Sberbanki laenud ettevõtlusele nullist. Laenu valimine väikeettevõtte arendamiseks nullist Laen ettevõtte loomiseks nullist

Üha enam inimesi meie riigis otsustab vahetada oma töökoha oma, kuigi väikese ettevõtte vastu. Ettevõtte omamisel on palju eeliseid, millest peamine on liikuda süsteemis "hammasratta" staatusest tulu teenimise mehhanismi iseseisva omaniku positsioonile, et tagada finantsstabiilsus ja sõltumatus, kuna samuti pidev kasv nii mastaabis kui ka kasumlikkuses.

Loomulikult on see tee seotud teatud raskustega, nii et mitte kõik ei otsusta seda järgida. Ja kõige esimene neist on alginvesteeringute puudumine selle mehhanismi loomiseks ja käivitamiseks. Küsimus, kuidas saada laenu ettevõtluse alustamiseks, seisab silmitsi iga teise alustava ettevõtjaga ning vastust sellele ei saa nimetada inspireerivaks. Siiski on see olemas ja selles artiklis vaatleme, kust alustada ja mida teha, et saada pangast oma käivitamiseks vajalik summa.

Miks nad kardavad nullist alustavatele ettevõtetele laenu anda?

Venemaal on idufirmadele laenu andmise praktika väike. Kui Lääne-Euroopa riikides on selliste laenude osakaal pangaportfellis kuni 30-35%, siis meil küünib see näitaja vaevalt 1,5-2%-ni. Miks see juhtub? Kahjuks on praegune olukord selline, et oma ettevõtte arendamine (eriti algfaasis) on seotud oluliste riskidega.

See on ebakindlus, krediidiajaloo puudumine ja garantii, et kõik läheb korda. Paljud noored ettevõtted lõpetavad tegevuse enne, kui neil on aegagi end sisse seada. Loomulikult muudab see idufirmade laenuandjad laenu väljastamisel ettevaatlikuks ja laenu väljastamiseks alles pärast potentsiaalse laenuvõtja edasise tegevuse kõigi aspektide hoolikat kontrollimist.

Laen alustavale ettevõttele: selle saamise võimalused

Algajal ettevõtjal ei ole lihtne ettevõtlusega alustamiseks laenu võtta, kuid seda saab siiski teha. Järgmisena vaatame, millised võimalused raha saamiseks praegu Venemaa startuppidel on.

Sihtotstarbeta tarbimislaen

Esimene võimalus on lahendus. Kui plaanite alustada väikeettevõttega, mis ei nõua rohkem kui 500 tuhat rubla alginvesteeringut, võib see meetod olla väga atraktiivne. Selle olemus seisneb selles, et töötav laenuvõtja võtab pangast tarbimisotstarbel laenu, esitades eraisikule vajalikud dokumendid.

Peamine sissetuleku kinnitus on sel juhul 2-NDFL-i sertifikaat. Samal ajal saab laenuvõtja saadud raha käsutada oma äranägemise järgi, sealhulgas kasutada väljastatud laenu üksikettevõtja avamiseks.

Siin on eeliseks see, et tagatist ega käendajat pole vaja (kuigi seda ei jäeta tähelepanuta). Selle meetodi puudused on piiratud summa, mida pank on valmis andma. Paljuski sõltub see, nagu ka intressimäär, inimese palgast. Reeglina võite loota laenule, mis ei ületa 400-500 tuhat rubla.

Laen tagatise ja käendajaga

Variant teist pikendatakse. Veidi suurema summa, näiteks kuni 1 miljoni rubla saamiseks, saate kasutada mittesihtlaenu koos tagatise ja käendajatega. Seega, kui teil on vara (soovitavalt kinnisvara), mille olete valmis pangale pantima, siis see tuleb teile poolel teel vastu.

Ja kui leidub inimene, kes omab kinnisvara ja on valmis Sinu eest usaldusväärse käendajana tegutsema, siis veel parem. Sel juhul vähenevad panga riskid ja ta on rohkem valmis andma teile suure summa (teatud piirides) ja pakub ka huvitavamat intressimäära.

Siiski peaksite teadma, et ebaõnnestumise korral võite kaotada kinnisvara, mille väärtus on pandimisel maksimaalselt 80% selle tegelikust turuväärtusest (samal ajal kui saate selle palju suurema kasumiga maha müüa). Seetõttu mõelge enne selle meetodi abil ettevõtte alustamiseks laenu saamist sada korda järele ja võtke see ainult siis, kui olete oma ettevõtte edus täiesti kindel.

Sihtlaen ettevõtluse alustamiseks

Kolmas variant on aus, kuid raske. Mõned meie riigi pangad on siiski alustanud ärilaenu andmist nullist, kuigi teevad seda ettevaatlikult. Siiski on täiesti võimalik saada üheks õnnelikuks 1%, kellel õnnestus krediidiasutuselt sihtabi saada.

Muidugi, kui läheneda küsimusele kogu vastutustundega. Esiteks peate hoolikalt uurima niši, milles kavatsete oma ettevõtet arendada, veenduma, et see on paljulubav ja sellel on suur eduvõimalus. Teiseks tuleb panka veenda, et idee on läbimõeldud ja töötab. Selleks on ainult üks võimalus – koostada üksikasjalik ja väga oluline, ajakohane äriplaan laenu saamiseks.

Äriplaan on teie edu võti

Selline plaan peaks kajastama kõiki teie tulevase tegevuse aspekte ja vastama küsimustele, kus, kuidas ja miks teie ettevõte tegutseb. Oluline on arvestada konkreetse piirkonna eripäradega, kajastada turureaalsust ja nendes toimimise viise. Kui teil on keeruline üksikasjalikku ja professionaalset plaani ise kirjutada, võtke ühendust spetsialistiga.

Ärge säästke selleks raha, aega ja vaeva, sest äriplaan on hetkel teie ettevõtte alguspunkt, tuum. Just seda hindab pank laenu väljastamise otsustamisel. Lisa kindlasti oma plaani laenu tasuvusuuring, kirjelda, milleks ja mis mahus panga raha kasutatakse.

Näiteks seadmete ostmiseks - üks summa, ruumide rentimiseks - teine, tooraine esialgseks ostmiseks või personali palkamiseks - kolmas. Kui panga esindajal on selgelt näha, miks ja millistes kogustes vahendeid vaja on, millist tootlust ja millal oodatakse ning saab eeltoodud arvutustele ka kinnituse, siis raha saamise võimalus suureneb oluliselt.

Sama oluline on esitada hästi kirjutatud äriplaan. Kui kõik selles on pädev ja väga roosiline ning te ei saa mõnele küsimusele oma plaani järgi vastata ega selgitada, mida, kuidas ja miks, siis viib see suure tõenäosusega ebaõnnestumiseni. Pank keeldub sellisest ettevõtjast. Seetõttu valmistu enne krediidiasutusse minekut väga hästi. Muide, ärge unustage oma esinduslikku välimust.

Laen Sberbankist: ärifrantsiis

Alternatiivne võimalus on osaleda programmis Business Start, mis võimaldab saada laenu ettevõtlusega alustamiseks. Sberbank töötas selle välja spetsiaalselt ettevõtjatele, kes soovivad alustada oma äri, kuid kellel pole oma ideed. Pank pakub valmis frantsiisimallide kasutamist ja praktikas rakendamist.

Saate valida teile huvipakkuva võimaluse ja tõestada, et olete suuteline seda ellu viima. Selleks on vaja koostada konkreetse programmi äriplaan, võttes arvesse kõiki organisatsioonilisi ja finantsküsimusi. Lisaks peaksite enne avalduse esitamist registreeruma üksikettevõtjana ja koguma vajalikud dokumendid, sealhulgas TIN, eraettevõtja tunnistus, ning ärge unustage võtta oma äriplaani.

Selle programmi raames käsitletakse laenuvõtjat kui konkreetse ettevõtte potentsiaalset omanikku, hinnatakse tema professionaalseid omadusi, samuti krediidiajalugu, sissemakse (30%) olemasolu ja tagatist. Sel viisil saate kuni 3 miljonit rubla ja lisaks - kogenud spetsialistide nõuandeid ja tuge ettevõtte elluviimise etapis.

Rohkem lahendusi algajale ärimehele

Ettevõtte alustamiseks laenu saamiseks on ka teisi võimalusi. Kui te ei soovi kasutada valmis frantsiise, kuid mingil põhjusel ei saa te pangast raha, võite proovida veel mõnda viisi. Neil, kes on valmis algstaadiumis maksma märkimisväärset intressi, kuid on kindlad oma võimetes ja ettevõtte edus, saame soovitada võtta ühendust oma linna Ettevõtluse Arenduskeskusega.

Võib-olla naeratab õnn teile seal. Sellised keskused toimivad omamoodi vahendajana - nad laenavad pangast ja laenavad raha ärimeestele, teenides intresside vahe pealt. Samuti ärge ignoreerige erainvestoreid. Siiski on parem minna nende juurde viimasena, kui kõik muud võimalused on ebaõnnestunud, kuna huvi on liiga suur.

Järeldus

Kui te ei teadnud, kust saada ärilaenu ja kuidas seda teha, näete nüüd, et teil on alternatiive. Kaaluge kõiki olemasolevaid võimalusi, töötage välja realistlik ja üksikasjalik äriplaan, veenduge selle toimimises, hinnake kõiki võimalikke riske ja proovige leida viise nende vähendamiseks, hoidke ebaõnnestumise korral mõned "turvapadjad" ja alustage finantseeringu otsimist. Sa juba tead, kuidas erinevatel viisidel ettevõtlusega alustamiseks laenu saada. Jääb vaid veenduda, et vähemalt üks neist töötab. Tee seda!

Väikeettevõtete rahastamise küsimus on alati üsna terav. Ettevõtjaks pürgijatel on ettevõtte käivitamiseks stardikapitali leidmine üsna keeruline ning pangast laenu saamine on äärmiselt keeruline, sest finantsasutused ei usalda pürgivaid ärimehi. Paljude ettevõtjaks pürgijate jaoks on aga ainsaks võimaluseks raha leida pangalaen. Tegelikult on küsimus üsna keeruline, mistõttu tasub hoolikalt kaaluda, kas üksikettevõtja alustamiseks on võimalik nullist laenu võtta ja kuidas seda teha.

Laenu andmise ja alustavate ettevõtjate probleemid

Laenuandja jaoks ei ole alustavate ettevõtjatega partnerlus majanduslikult otstarbekas. Selle peamine põhjus on kõrge risk. Probleem on selles, et mitte kõik alustavad ettevõtjad ei suuda korraldada stabiilset ja kasumlikku ettevõtet. Lihtsamalt öeldes on suur osa algajatest ettevõtjatest sunnitud oma ettevõtte kohe pärast tööle asumist sulgema.

Pangad on väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele laenu andmisel äärmiselt vastutustundlikud, mistõttu on potentsiaalsetele laenuvõtjatele palju nõudeid. Peamine on see, et ettevõte on tegutsenud vähemalt aasta. Samal ajal vaatab pank hoolikalt läbi kogu dokumentatsiooni, kontrollib ettevõtte kasumlikkust ja hindab riske. Sedavõrd, et nullist äri korraldades saab algaja ettevõtja pakkuda maksimaalselt äriplaani.

Pangalaenud on aga viimastel aastatel muutunud laialdaselt kättesaadavaks. Ja see tähendab, et soovi korral saab algaja ettevõtja võtta pangast laenu spetsiaalsete programmide või tarbimislaenu alusel. Siiski tasub kõiki võimalusi üksikasjalikumalt kaaluda.

Ärge unustage, et riik soodustab ettevõtlust igal võimalikul viisil, seetõttu annab see võimaluse saada tasuta rahalist abi summas 60 000 rubla. Selleks tuleb pöörduda dokumentidega tööhõivekeskusesse ja kirjutada avaldus. On väga oluline, et raha saamiseks vajate üksikasjalikku äriplaani, mis tuleb esitada esitlusena. Aasta pärast peate kulutatud raha eest aru andma.

Sberbanki pakkumine

Sberbankist on alustavale väikeettevõttele laenu saamine peaaegu võimatu, pank hindab iga laenuvõtjaga koostööd tehes hoolikalt kõiki oma riske. Fakt on see, et alustav üksikettevõtja ei ole panga silmis usaldusväärne laenuvõtja. Pole ju mingit garantiid, et tema ettevõte suudab turul püsida ja seetõttu on laenu mittemaksmise risk väga suur.

Teisalt toetab pank aktiivselt noori ettevõtjaid, kes on töötanud üle aasta ja on kasumis. Algstaadiumis laenu saamiseks on üks võimalus; Sberbankil on alustavatele ettevõtjatele standardsed äriplaanid, mille töötasid välja panga spetsialistid. Kui soovite Sberbankilt rahalist tuge saada, võite kasutada üht panga tavapärastest äriplaanidest, samas kui laenuvõtjal peavad olema sissemakse ja individuaalsed laenutingimused.

Teine võimalus Sberbankist raha laenamiseks on frantsiisi kasutamine. Frantsiisi ostmisel on ettevõtja riskid viidud miinimumini, sest ettevõtlust korraldavad kogenud ärimehed. Sisuliselt ostab algaja ettevõtja valmis täiustatud kaubamärgi ja ärimudeli.

Pange tähele, et alustavatele ettevõtjatele laenu andmise küsimus on rangelt individuaalne ja sõltub paljudest teguritest, sest lisaks ettevõtlusega kaasneva riski hindamisele uurib pank hoolikalt ka laenuvõtja enda isiksust, tema maksevõimet ja krediidiajalugu.

Rosselhozbank

Selle panga erinevus seisneb selles, et see on täielikult riigi omanduses, see tähendab, et avalike vahendite osakaal selles on 100%. Pank rahastab põllumajandussektori ettevõtjaid, seega kui soovid avada selle tegevusalaga seotud tegevust, võid väga hästi pöörduda Rosselhozbanki abi.

Mis puudutab pakkumist üksikettevõtjatele, siis pank pakub mitmeid laenuprogramme, sealhulgas käibekapitali täiendamiseks seadmete ja ärikinnisvara ostmiseks. Kas alustaval ettevõtjal on võimalik laenu saada juba planeerimisetapis?Küsimus on üsna keeruline, tõenäoliselt pank keeldub laenu andmast.

VTB 24

Tegemist on üsna suure kommertspangaga, mis teeb aktiivselt koostööd väikeste, keskmiste ja suurte ettevõtete esindajatega. Ettevõtjatele on mitmeid laenupakkumisi, kuid probleemiks on jällegi see, et laenu antakse vaid olemasolevatele ettevõtjatele, kes on valmis oma ettevõtte kasumlikkust dokumenteerima.

Finantseerimisallikad uutele ettevõtjatele

Kõigest eelnevast võime teha kindla järelduse, et oma äri korraldamiseks laenu võtta on peaaegu võimatu. Fakt on see, et pank vajab tagatisi, et laenatud vahendid tagastatakse ja ta saab kasumi väljastatud vahendite intresside kujul. Kahjuks ei saa algajad ettevõtjad selliseid tagatisi anda, seetõttu ei saa nad pangalaenule loota.

Kuid sellegipoolest on mitmeid võimalusi, mille abil saate alustada äritegevust ilma piisavalt raha omamata:

1. Liising on ettevõtetele masinate ja seadmete rentimise vorm. Teenust ei osuta mitte ainult pangad, vaid ka tootmisettevõtted.
2. Tarbimislaen pangast olemasoleva eluaseme tagatisel.

Vaatame mõlemat võimalust üksikasjalikumalt. Kui soovite kasutada esimest võimalust, see tähendab seadmeid rentida, on see teile kahtlemata kõige tulusam. Lõppude lõpuks on lepingu tingimused paindlikud ja selle alusel tehtavad maksed on üsna vastuvõetavad. Lisaks, kui te ei suuda oma kohustusi tasuda, siis ei teki ka võlga teenusepakkuja ees, kuna peate lihtsalt tagastama renditud tehnika või sõidukid, seega riske siin praktiliselt ei ole.

Tarbimislaen alternatiivina

Seega, kui pank ei anna laenu uuele üksikettevõtjale põhjusel, et sellega kaasnevad tohutud riskid, annab ta laenu eraisikutele oma olemasoleva eluaseme tagatisel. Finantsteenuste turul on pakkumisi üsna palju. Näiteks Sberbank annab kinnisvara tagatisel tarbimislaenu intressiga 12–9% aastas, väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete esindajad aga saavad laenuraha keskmiselt 15% aastas. Laenu taotlemiseks peate esmalt olema eraisik, kuid mitte üksikettevõtja. Täpsemalt võite registreeruda üksikettevõtjana, kuid peate esitama veidi erineva dokumendipaketi. Seega, kui soovid kasutada laenuprogrammi kinnisvara tagatisel, taotle esmalt laenu ning seejärel saad end registreerida maksuametis üksikettevõtjaks.

Ainus asi, mida peate meeles pidama, on see, et teil on suur kahjumirisk, sest algaja ettevõtja hakkab stabiilset sissetulekut saama mitu kuud pärast organisatsiooni avamist; vastavalt sellele peate enne seda perioodi laenu tagasi maksma. maksegraafik, et ei oleks viivisvõlga. Lisaks tuleb laenu saamiseks esitada oma maksevõimet kinnitav palgatõend.

Pange tähele, et laenu saamise võimaluste suurendamiseks võite meelitada kaaslaenuvõtjaid või jõukaid käendajaid.

Laenud olemasolevatele üksikettevõtjatele

Pangalaenu on palju lihtsam võtta, kui olete juba oma ettevõtte avanud ja töötanud vähemalt 3 kuud. Siin on pangad valmis andma laenu erinevatel tingimustel, näiteks saad laenu võtta oma olemasoleva ärikinnisvara tagatisel. Või on veel üks võimalus, näiteks avasite konto Sberbankis, mis tähendab, et siin saate loota rahalisele toetusele. Muide, Sberbank annab laenu töötavatele üksikettevõtjatele, kui nende tegevusperiood ületab 12 kuud.

Laenu saab võtta erinevatel eesmärkidel, näiteks käibekapitali täiendamiseks, tehnika, kinnisvara, sõidukite ja muu vara ostmiseks. Kuid üksikute ettevõtjate laenutingimused võivad samuti oluliselt erineda. Lühidalt näeb üksikettevõtja laenu taotlemise kord välja järgmine:

1. Laenu saamiseks tuleb pöörduda panga poole.
2. Pärast taotluse läbivaatamist peate esitama aruandedokumendid, st need dokumendid, mis kinnitavad teie sissetulekut.
3. Pärast dokumentide hindamist panga spetsialistide poolt tehakse lõplik otsus laenusumma ja teenusetingimuste kohta.
4. Laenatud vahendid kantakse laenusaajale üle lepingus määratud viisil.

Siin tasub pöörata tähelepanu asjaolule, et ettevõtte kasumit kinnitavad dokumendid. Pealegi peate esitama tõelised dokumendid, sest mõned ettevõtjad hiilivad maksude tasumisest kõrvale ja vähendavad kunstlikult oma sissetulekuid. Selliseid dokumente ei saa pangale esitada, vastasel juhul keeldutakse laenu andmisest.

Tegelikult, kui plaanite oma ettevõtet avada, ei tohiks te seda teha laenuga, sest on suur oht, et te ei suuda seda tagasi maksta, kuna ettevõte ei hakka kohe tulu teenima ja tasuda tuleb vastavalt kokkuleppele vastavalt maksegraafikule. Sellest järeldub, et kas annate kogu kasumi laenu tasumiseks või ei saa te seda üldse maksta ja kui see oli tagatud isikliku varaga, siis sel juhul jääte oma varast ilma.

Parem on taotleda laenu alles siis, kui ettevõte hakkab oma tulu tootma. Siin on teil suurem võimalus oma laenukohustusi ustavalt täita. Pank on sellise koostööga meelsamini nõus, kuid sellisel juhul on tõenäoliselt vaja tagatist isikliku või ärilise vara näol.

Tõenäoliselt mõtlevad paljud potentsiaalsed ärimehed siin, kust saada raha ettevõtte avamiseks. Küsimus on muidugi üsna keeruline, kuid tasub kohe öelda, et pangalaen pole parim valik. On veel mitmeid viise, näiteks frantsiisiäri avamine, siin on pank riskide puudumise tõttu tõenäolisemalt nõus projekti rahastama. Teine võimalus on kaasata erainvestoreid ehk ettevõtjaid, kes on valmis investeerima osa omavahenditest sinu äri arendamiseks vaid siis, kui see neile paljulubav tundub.

Kokkuvõtteks võib öelda, et alustavatel üksikettevõtjatel on laenu saamine äärmiselt keeruline. Lisaks on laenuäri üsna riskantne ettevõtmine nii panga kui laenuvõtja jaoks. Lisaks on ka teisi mõistlikke võimalusi, näiteks kui soovid alustada ettevõtlusega, aga puudub finantsvõimekus, saad laenu valmis ettevõtte ostmiseks, siin muutub koostöö pangaga reaalsemaks. .

Igasugune äri nõuab pidevat raha investeerimist, vastasel juhul pole stagnatsioon ja kahjumid kaugel. Ja juba alguses, alates juriidilise staatuse registreerimise hetkest, ei saa vältida esialgseid kulusid ja investeeringuid. Hea, kui sul on stardikapital või sõprade abi. Mida peaksid tegema need, kel vabu rahalisi vahendeid pole, aga neid on siiski vaja?

Pangalaen on üks atraktiivsemaid vahendeid väikeettevõtluse arendamiseks. Vahendite kiire laekumine aitab ettevõtjatel kiiresti ja tõhusalt reageerida tekkivatele probleemidele. Praegused ettepanekud töötatakse välja erinevate vajaduste jaoks - ettevõtte arendamine, käibekapitali täiendamine, kauba- või tootmisbaasi laiendamine, uute töökohtade varustus jne. Peaaegu iga pank pakub tänapäeval laias valikus laenutooteid väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele ettevõtted, mille vahel valida.

Laenutaotlust kaaludes võtavad pangad arvesse ettevõtja võimalikku igakuist sissetulekut (praegune ja planeeritav), analüüsivad valdkonna riske ja väljavaateid. Peamine ja otsustav aspekt laenu andmisel on kliendi maksevõime. Tavaliselt on üksikettevõtjal turusuhete subjektina kaks staatust - töötaja ja ettevõtte omanik. Selline kahesus annab laenuvõtjale teatud eelised, kuid võib kaasa tuua ka negatiivseid tagajärgi.

Peamised mõjutegurid

Praktika näitab, et pangad annavad palju rohkem laenu töötajatele, kellel on töö- ja palgavõimet tõendav dokument. Sel juhul ei arvestata sissetulekuna mitte ainult põhipalka, vaid ka täiendavaid tuluallikaid (vara rent, pension/hüvitised, hoiuste intressid) ja osalise tööajaga töötamist. Kinnituseks piisab, kui esitada kehtestatud dokumendivormid - tulutõendid, üürileping, tööraamat.

Kui oled ettevõtja, on maksevõime taset üsna raske hinnata. Näiteks finants- ja majandustegevuse põhitulu saab kinnitada deklaratsioonide, tulude/kulude raamatu või raamatupidamisaruannetega. Aga mida teha, kui peate esitama konkreetsed arvud tulevaste perioodide kohta ja ettevõte on nullist avatud? Sel juhul nõuavad krediidiasutused äriplaani koostamist, mille koostamisel peab juht arvestama Venemaa tegelikkuse eripäraga, samuti üksikasjalikult selgitama, milleks ja millistest allikatest laenatud vahendeid kasutatakse. kaetakse.

Ettevõtluslaenu tüübid

Heakskiidu saamiseks ja kiireks laenu taotlemiseks uurime välja, millised laenutüübid eksisteerivad ja mille poolest need erinevad.

Ettevõtjatele saadaolevad laenud:

1. Ekspresslaenud– on kõige lihtsam töödelda, nõutav on minimaalne dokumentide pakett: pass ja juhi- või pensionäriluba. Intressimäärad “hammustavad” loomulikult omaste riskide tõttu märkimisväärselt, väljastatavad summad on väikesed (100 000 rubla piires) ja kulutamise eesmärgid on väga piiratud. Sobib neile, kellel on vähe aega ja muid valikuid pole.
2. Tarbimislaenud– antakse välja mis tahes eesmärgil, kuid äriideid selles nimekirjas ei ole. Kui kavatsete eraisikuna tarbimislaenu võtta, siis ärge isegi mainige, et kavatsete raha oma ettevõtte arendamiseks kasutada. Vastasel juhul saate keeldumise. Nõutud on rohkem tõendavaid dokumente, kuid see annab omakorda võimaluse laenata pikemaks perioodiks suuremat summat ning intressimäär on oluliselt madalam kui eelmisel variandil. Ole valmis selleks, et pangad kontrollivad sinu maksevõimet ja tegeliku töötamise fakti – helistades sulle näiteks tööle. Lisaks, kui klient on registreeritud üksikettevõtjana, on seda väga raske varjata. Sel juhul on tavaliselt vaja käendajat ja summade puhul, mis ületavad 500 000 rubla, tuleb anda pant olemasolevale varale. Mõnes krediidiasutuses on lepingu tingimustes selgelt kirjas, et tarbijaprogrammide taotlemisel ei ole võimalik ettevõtjatele laenuraha väljastada.
3. Sihtprogrammid– sihtotstarbelised laenuliigid väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele. Need ühendavad tarbimislaenu ja juriidiliste isikute rahastamise omadused. Neid pakutakse konkreetsetel eesmärkidel - ettevõtte avamiseks, kinnisvara, transpordi või kallite seadmete ostmiseks. Võlgniku ostetud kinnisvara toimib tagatisena, seega on intressimäärad veidi madalamad kui tarbimislaenu puhul. Arvelduskrediit, frantsiis ja faktooring väljastatakse ilma tagatiseta.

Väikeettevõtluse toetamiseks tegutseb valitsusprogrammi raames mitmeid panku. Selliste ettepanekute raames saab väikeettevõtete abifond tegutseda ärimehe käendajana. Kuid see pole kättesaadav kõigile ärimeestele ja eelkõige neile, kes on juba töötanud vähemalt kolm kuud. Piirkondlikud eelarved pakuvad ka oma programme algajatele, mille raames saate arvestada laenuintresside, toetuste või ettevõtluse arendamise toetuste tagasimaksmisega.

Millistest pankadest saab laenu saada?

Enamik suuri panku annab laenu väikeettevõtetele, nende hulgas paistavad esikohal silma Sberbank, VTB 24 ja Bank of Moscow. Ettepanekute loetelu on väga lai, allpool on kõige huvitavamad ja tõhusamad.

Venemaa Sberbanki praegused programmid:

1. Töö- ja põhivara täiendamine ettevõtjatele, kelle aastatulu ei ületa 400 miljonit:

• "Ärikäive" - ​​150 000 rubla, perioodiks kuni 4 aastat, määr alates 14,8%.
• "Äriarvelduskrediit" - kui pangakontol ei ole piisavalt raha kuni 17 000 000 rubla ulatuses, perioodiks kuni 1 aasta, on määr alates 12,97%.
• "Ärikinnisvara" - ärikinnisvara ostmisel summas 150 000 rubla perioodiks kuni 10 aastat on määr 14,74%.

2. Ekspresspakkumised ettevõtjatele, kelle aastatulu ei ületa 60 miljonit:

• “Kiirtagatisega” – summas 300 000-5 000 000, perioodiks 6-36 kuud, 16-23% aastas. Kui tagatis on antud, arvestatakse soodustingimustega. Kasutusotstarbe kinnitust ei nõuta ning ennetähtaegse tagasimaksmise või registreerimise eest tasu ei võeta. Lühike taotluste läbivaatamise periood.
• “Usaldus, tavatariif” - summadele kuni 3 000 000, kestus kuni 3 aastat, intress alates 19,5%.
• “Äriusaldus” – kuni 3 000 000 andmine ilma tagatiseta, perioodiks kuni 4 aastat 18,98%. Samuti ei ole vahendustasusid, kuid nõutav on 1 käendaja, välja arvatud teatud ärikategooriate puhul.

3. Liisingupakkumised– sõiduautode, veoautode, erisõidukite ostmiseks. Välja antud kuni 24 000 000 rubla, kestus 12-21 kuud. Üldjuhul nõutakse sissemakset 10% ning tagasimaksegraafik ja intressimäärad täpsustatakse olenevalt konkreetsest programmist.

4. Pangagarantii– partnerluskohustuste tagamise vahend. Välja antud summadele alates 50 000 RUB. kuni 3 aastat 2,66%.

Huvitavad põhiprogrammid VTB 24-s:

1. "Arvelduskrediit"– sularahavajaduse katteks väljastatakse alates 850 000-st kokku perioodiks 1-2 aastat, osamakse (pidev võlgnevus) kestus on 30-60 päeva. Intress alates 18,5% aastas. Ilma sissemaksete, vahendustasude ja konto igakuise lähtestamise vajaduseta.
2. "Laen tagatiseks"– panga poolt panditud objektide ostmiseks. Välja antud kuni 150 000 000, kestus kuni 10 aastat. Sissemaks ei ole väiksem kui 20% maksumusest, aastaintress täpsustatakse individuaalselt.
3. "Sihtlaen ostetud kaubaga tagatud"– summa 850 000 5 aastaks. Lisatagatise registreerimisel on võimalik raha saada ilma ettemaksu tasumata. Komisjonitasu on alates 0,3%, aastamäär alates 14,5%.
4. "Uunev laen"- alates 850 000 rubla. ette nähtud hooajaliste ja tsükliliste protsesside või käibekapitali täiendamise jaoks. Kestus kuni 2 aastat, määr alates 16%.

Moskva Panga soodsad pakkumised:

1. "Äri perspektiiv"- ettevõtte arendamiseks, põhi-/töövara täiendamiseks väljastatakse 3 000 000 kuni 150 000 000 rubla perioodiks kuni 5 aastat. Tingimused lepitakse läbi individuaalselt sõltuvalt hinnangust laenuvõtja potentsiaalsele maksevõimele.
2. "Arvelduskrediit» – saadaval on kuni 12 500 000 RUB. makseaukude finantseerimiseks, sh töötajatele maksude ja palkade maksmiseks. Tähtaeg kuni 1 aasta, osamakse kuni 30 päeva. Selle peale võivad loota ettevõtjad, kes on tegutsenud vähemalt 9 kuud.
3. Käibe programm- käibekapitali täiendamiseks on reaalne laenata 1 000 000 kuni 150 000 000 rubla perioodiks kuni 2 aastat. Pärast oma krediidivõime analüüsimist ja töötamist vähemalt 9 kuud. määratakse laenu intressimäär.
4. Programm "Arenguks"– tagatisena aktsepteeritakse laenuvõtjale kuuluvat kinnisvara. Summad kuni 150 000 000 RUB, kestus kuni 60 kuud.

Toimingute algoritm

• Laenu saamiseks tuleb esmalt otsustada panga kasuks ja tutvuda pakutavate finantseerimistingimustega.
• Seejärel koguge nõutavad dokumendid taotluse esitamiseks ja järgnevaks registreerimiseks. Igal asutusel on oma nimekiri, tavaliselt palutakse laenuvõtjal esitada küsimustik, mis sisaldab isikuandmeid; pass ja sõjaväe ID; registreerimistunnistused, väljavõte riiklikust üksikettevõtjate ühtsest registrist ja tegevusluba. Käendajale - ka ankeet ja pass; ajutise registreeringu olemasolul seda kinnitav dokument; palgatud töötajate sõjaväetõend ja 2. üksikisiku tulumaksu tõend. Mõnel juhul küsivad nad varade nimekirja ja frantsiisiandja nõusolekut koostööks.
• Ettevõtjad on kohustatud esitama viimase perioodi raamatupidamisaruande ja perioodi lõpus bilansi. Vaja läheb ka tulude ja kulude raamatut, vara tagatislehte ja äriplaani ettevõtte arenguperspektiividega.
• Kui nad ei anna teile ilma käendajata laenu, proovige mõne oma lähedase sõbra või partneriga läbi rääkida.
• Kui kõik dokumendid on koostatud, saate oma avalduse esitada. Et olla kindel, proovige korraga ühendust võtta mitme finantsorganisatsiooniga. Kui üks tagasi lükatakse, on täiesti võimalik, et mõni teine ​​saab heakskiidu.

Positiivse krediidiajalooga, karistusregistrita ja hilinenud makseteta klientidelt on suur tõenäosus laenu saada. Tegevusaeg on üldjuhul vähemalt 1 aasta ning kinnistul on likviidseid, kergesti realiseeritavaid varasid.

Miks võib ettevõtjale laenu andmisest keelduda?

Pankades vaatab taotlusi läbi spetsiaalne osakond, krediidikomitee. Raha andmisest võidakse keelduda erinevatel põhjustel. Peamine on ebapiisav maksevõime. Seetõttu tuleb äriplaani koostamisele pöörata maksimaalset tähelepanu.

Pankurid suhtuvad üksikettevõtjatesse erapooletult, tulenevalt spetsiifilisest õiguslikust staatusest. Üksikettevõtja saab oma tegevuse kiiresti lõpule viia ja ettevõtte “lõpetada”. Sulgemisprotseduur on lihtsam kui näiteks LLC oma. Rahalisi väljavaateid on keerulisem arvutada, seetõttu ollakse rohkem valmis majutama neid ärimehi, kes suudavad kinnisvara tagatiseks anda. Kui tööstuses on langus, mis turismiäriga juba juhtunud, on ka ettevõtte avamiseks ja arendamiseks laenu võtmine eeldatava keeldumise tõttu mõttetu. Ja maksude, sissemaksete ja palgavõlgade tasumata jätmise olemasolu on täiendav põhjus negatiivse otsuse tegemiseks.

Kokkuvõtteks märgime, et ettevõtja võib alati loota sularahalaenule, peamine on valida optimaalne variant. Valides tuleb otsustada, mis on olulisem: kiire, kuid kalli raha saamine või finantsasutusega pikaajaliste suhete loomine, tuleviku nimel töötamine ja oma maksevõime tõestamine.

Vaadake kindlasti videot

Need, kes soovivad oma ettevõtet avada, peaksid mõistma seda lihtsat asja: kui see esimesel korral ei õnnestu, ei tähenda see, et peaksite kõigest loobuma.
Algkapitali probleem pidurdab sageli oma ettevõtte alustamist.

Alustamine: võlga ei saa vältida (mis juhtudel on ettevõtte alustamiseks vaja laenu)

Enamik inimesi, kes on oma ettevõtte avamise algfaasis, on selleks psühholoogiliselt valmis, neil on hästi läbimõeldud idee ja nad on kogunud kogu vajaliku teabe.

Finantseerimisvajadusega silmitsi seistes tekib aga küsimus: kust saada raha? Väljapääs on olemas – mine panka laenu saamiseks või otsi muud allikad.

Pangavälisel rahastamisel on palju erinevaid vorme. Vaatame mõnda võimalust üksikasjalikumalt.

Erarahalaenaja

Kui teil pole projekti, mis mõne kuu pärast ära tasub, või pole sõpru, kes saaksid teid rahalaenajaga suhete halvenemise korral "kaita", siis on parem mitte temaga ühendust võtta.

Sellised laenud maksavad 3–10% kuus (36–120% aastas). Tavaliselt väljastatakse need laenud auto või kinnisvara tagatisel, kuid erinevalt pangalaenust tagatislepingut ei vormistata.

Sugulased ja sõbrad

Võla tingimused tuleks kohe läbi rääkida ja omalt poolt kokkulepetest vastuvaidlematult kinni pidama. Lõppude lõpuks muutub 99,9% sellistest suhetest vaenulikkuseks, mis on tingitud soovimatusest raha tagastada.

Aktsiate müük

Kui otsustate investori oma ärisse lubada, peaks ta olema teile tuttav.

Talle ei tasu pakkuda sinu omast suuremat osalust ning kõik lepingud tuleb koheselt juriidiliselt vormistada, sätestades selgelt võimaliku kasumi jagamise protsessi.

Ideaalis ei osale investor otseselt teie ettevõtte juhtimises.

Oma vara müük

Kõik varad, mis ei too tulu, on kohustused. Need ei aita teil raha teenida, kuid ilma nendeta on peaaegu võimatu elada.

Ettevõtte eduka alustamise peamine saladus on säästmine kohustuste pealt (odav telefon, ühistransport, odavad riided).

Kuid äri kasvab 200 % aastas ja paari aasta pärast on võimalik osta kallis kohustus - auto, maja. Ja lähenemine kohustustest varade kasuks vabanemisele peab olema tasakaalus.

Pangalaen

Üks levinumaid viise alustamiseks, aga ka üks kallimaid. Pangad on valmis laenu andma „edendatud” ettevõtjatele, kuid uutele tulijatele on palju takistusi. Vaatame seda meetodit üksikasjalikumalt.

Kuidas saada pangast laenu väikeettevõtte avamiseks?

Kui vajate väikeettevõtte avamiseks suhteliselt väikest laenu, kuid vajate raha kiiresti, on mõttekas võtta laen eraisiku nimel.

Sellises olukorras nõuab pank selgitust selle kohta, kuidas kavatsete seda teie võimaliku maksejõuetuse korral esitada.

Olenevalt laenu suurusest on selliseks tagatiseks kolmandate isikute tagatis või materiaalne tagatis (kinnisvara või likviidne vara – väärismetallist tooted, antiikesemed).

Nõuded laenuvõtjale

Mida teie organisatsioon laenu taotlemise ajal vajab:

1. Olema mõnda aega (parim variant on aasta).
2. Selle perioodi kohta peavad olema nullist erinevad maksuarvestuse aruanded.
3. Nendel aruannetel pole võlgu.
4. Toimingute täielik legitiimsus ja läbipaistvus.
5. Äriplaani.

Kui alustate äri nullist

Varem idufirmadele laenu andmise praktikat ei reklaamitud, neile laenasid vaid valitud pangaasutused ja siis ainult laitmatu äriplaaniga.

Laen uue ettevõtte avamiseks arvati panga jaoks kõrge riskiga kategooriasse. Algajal ettevõtjal pole veel regulaarset sissetulekut ja pangal on raske luua tema maksevõimet hindavat ärianalüütikat. Teil ei ole käendajaid ega tagatisi.

Seega olid alustaval ettevõttel laenuintressid tunduvalt kõrgemad kui olemasoleval. Tänapäeval on asjad teisiti, pangad pakuvad isegi "algajatele" eriprogramme.

Dokumentide kogumine

Pangale esitatavad dokumendid:

• tõend laenuvõtja positiivse krediidiajaloo kohta;
• tõend äriprojekti elluviimise kohta (äriplaan, tegevusluba);
• tagatisdokumendid;
• pass, TIN.

Käendajaid pole

On panku, mis annavad eraisikutele kiirlaene ilma tagatiseta või tagatiseta, kuid üsna kõrge intressiga.

Krediidiagentuurid annavad laenu ka ilma registreerimise, tööraamatu ja 2. füüsilise isiku tulumaksu tõendita.

Kuid nende tööpõhimõte pole päris korralik: nad võltsivad sageli laenu saamiseks vajalikke dokumente, mis võib teile probleeme tekitada. Lisaks võtab krediidiagentuur laenu saamise fakti eest tohutu protsendi.

Hinna küsimus

Pangad pakuvad palju laenu. Suurim neist võib pakkuda järgmisi tingimusi:

• Rosbank. Annab laenu kinnisvara, tehnika või transpordi ostmiseks, samuti käibevahendite täiendamiseks või ruumide renoveerimiseks kuni 40 miljonit rubla. perioodiks kuni 5 aastat(vahendustasu 0,3% kuni 1,5% pluss tagatisraha). Laenumäär alates 12% kuni 16,5%.
• Pank "Petrocommerce". Pakkumised kuni 50 miljonit rubla. perioodiks kuni 10 aastat. Laenu määr - 12,5% , millele lisandub väikeettevõtetele laenuandmise abifondi tagatis.
• "Forapank". Siin saate taotleda, kui teil on oma kinnisvara ja teil on käendajad, et saada laenu intressimääraga 14% eest aastas 10 aastat ja sees 600 miljonit rubla.
• Sberbank. Neil on programm Business Start. Selle eripära on frantsiisiäri avamise ettepanek. Pank väljastab summa kuni 3 miljonit rubla. kiirusega 1 7,5 – 18,5% . peal 3,5 aastat.

Vaadake videot väikeettevõtte alustamise laenu omaduste kohta

Näpunäiteid kogenud laenuvõtjatelt

Intressi vähendamiseks võtke laen juriidilisele isikule. Panga jaoks pole vahet, kellele laenu anda: ettevõtjale, eraisikule või OÜ-le. Seetõttu pole vaja keskenduda loosungitele nagu "erilaenud üksikettevõtjatele".

Pangad hõlmavad vähem kui 6 kuud tagasi registreeritud üksikettevõtjaid ja OÜ-sid kategooriasse "ebausaldusväärne laenuvõtja". Mõju avaldavad ka registreerimine narkodispanseris, viivislaenud teistes pankades ja karistusregister.

Keeldumise võib saada maksuvõlgade, erinevate eelarvefondide tasude võlgade tõttu. Tasumata arveldusdokumendid ja ettevõtte töötajatele palga maksmata jätmine ei räägi sinust head.

Kuidas saada riigilaenu?

Sellise laenu andmisega on õigus tegeleda ainult riigipankadel. Nende eripära on usaldusväärsus.

Riigipangas kipub intressimäär kogu laenuperioodi vältel samaks jääma.

Riigilaenu saamine on võimalik väga soodsatel tingimustel, kui saab loota soodustustele. Näiteks noortel peredel on intressimäärad madalamad ja laenutähtajad pikemad.

Kui sellist laenu õigel ajal tagasi ei maksta, kasutatakse selle tagasimaksmiseks vaid seaduslikke meetodeid. Jõuga raha välja ei tõmba keegi, maksimaalne oht on kohtumenetlus.

Tugiorganid

Riigi- ja munitsipaalfondid tegutsevad täna paljudes Venemaa piirkondades.

Nad viivad läbi ettevõtjate projektide ekspertiise, toetavad neid rahaliselt ning rahastavad ka piirkondlikke toetusprogramme.

Käendusfondid ja tagatisfondid pakuvad laenuabi andes laenutagatisi ja -tagatisi.

Tingimused

Väikeettevõtetele laenu andvate pankade seas on juhtiv positsioon Venemaa Sberbankil. Sellise laenu saamiseks eeldatakse vastavalt riiklikule väikeettevõtete laenuprogrammile ettevõtjalt minimaalset dokumentide paketti ja rahalisi vahendeid. sularahas.

Väikeettevõtetele laenu andmise riikliku programmi raames eeldatakse mitmete konkreetsete nõuete täitmist:

• laenutaotluse läbivaatamiseks ette nähtud periood alates laenuvõtja dokumentide esitamise kuupäevast ei tohiks olla pikem 8 päeva;
• pakutava krediidiressursi suurus ei ole piiratud;
• laenu tähtaeg ei tohi ületada 3 aastat;
• Kogu laenusummale on kohustuslik anda tagatis või tagatised kolmandatelt isikutelt;
• tuleb anda tagatis.

Dokumentatsioon

Iga pangaasutus seab laenu saamiseks oma nõuded ja taotlused.

Ligikaudne loetelu dokumentidest, mida üksikettevõtja peab koguma:

1. Teie passi koopia koos registreeringuga kohas, kus laen väljastati.
2. Riikliku registreerimistunnistuse koopia.
3. Teatud tüüpi tegevustega tegelemise õiguse lubade koopiad.
4. Teie äritegevuse elluviimist kinnitav dokumentatsioon (ärilepingud jms).
5. Ruumide üürileping vastavalt teie ettevõtte asukohale.
6. Pensionifondi ja kohustusliku ravikindlustuse fondi tõendid.
7. Maksukohustuslasena registreerimise tunnistus.
8. Tagatiseks pakutava vara nimekiri.
9. Panditava vara omandiõigust kinnitav dokument.
10. Tõend tagatisvara koormise puudumise kohta.
11. Laos olevate varude saldode tõend.
12. Ettevõtja abielu(lahutus)tunnistus ja teise poole nõusolek vara pantimiseks.

Kas see on tõeline?

Riigilaenu on võimalik saada, kuid nagu igal teisel laenutüübil, on sellel mitmeid puudusi. Kõige olulisem neist on selle hankimise raskus. Esitatud avalduse läbivaatamise protseduur võib võtta üsna kaua aega ja see ei ole tõsiasi, et võib loota positiivsele tulemusele.

Nõuded väikeettevõtetele on ülemäärased, vajalik on koguda palju dokumente. Toetuse suurust piiravad omakorda „maksumaksete suurenemise“ näitajad.

Ükski ettevõte ei saa ennustada, milline on antud aasta tema jaoks.

Muuhulgas raskendavad asja „karistusmeetmed“ täitmata äriarenguplaani ja riigi tugiasutustele aruannete õigeaegse esitamata jätmise eest.

Laenuga alustatud väikeettevõtte perspektiiv

Tänapäeval on mõned väikeettevõtluse sektorid vähearenenud. Selle põhjused peituvad sellise ettevõtte vajadustes, sest arendamiseks on vaja pikaajalisi ja suhteliselt odavaid laene, kuna enamik ettevõtjaid vajab kiiresti tehnoloogiate väljavahetamist või kaasaegsete seadmete kasutuselevõttu.

Just uue ettevõtluse pakkumine krediidiressurssidega toetab väikeettevõtluse segmenti. See laen viib selle järk-järgult uutele ametikohtadele, stimuleerides uute organisatsioonide teket, aidates kaasa olemasolevate arendamisele ja aidates kaasa ka nende tehnoloogilisele taastamisele.

Väikeettevõtete koguvajadus mikrolaenude järele on ligikaudu 200 miljardit rubla, kuid Venemaa organisatsioonid, mis pakuvad ettevõtjatele finantsteenuseid, moodustavad vaid 1% turust.

Vene Föderatsiooni väikeettevõtete arendamise peamine probleem on rahastamise puudumine. Turumajandus dikteerib oma tingimused. Edukaks arenguks vajavad väikeettevõtted valitsuse toetust, tänu millele on väiketööstusettevõtetel, innovaatiliste valdkondade ettevõtjatel ja kaubandusäri esindajatel õnnestunud oma majandustulemusi oluliselt parandada.

Seega toimib väikeettevõtetele laenu andmine riigi sotsiaalse õhkkonna parandamise, ettevõtlusressursside suurendamise ja üldiselt majanduskasvu suurendamise vahendina.

Uue ettevõtte jaoks on konkreetse äriplaani elluviimiseks alati vaja stardikapitali.

On hea, kui tulevasel ärimehel on oma projekti elluviimiseks piisav summa. Palju sagedamini alustavad väikeettevõtted nullist, võttes pangast stardikapitali laenu. Vaatame, kuidas saada laenu väikeettevõtte nullist alustamiseks.

Eesmärgid, milleks pank saab raha väljastada

Pangal on õigus väljastada laenu usaldusväärsele laenuvõtjale ettevõtluse arendamiseks.

Vastavalt väljakujunenud tavale selles pangatoodete segmendis on järgmised laenuvõtmise eesmärgid usaldusväärsed:

1. Ärilaen või ehituslaen. Pangale saab pantida kõik, mida uus ettevõte varadeks ostab: maa, hooned, rajatised. Reeglina väljastatakse selle kategooria laenud sissemaksega umbes 10-20% laenusummast. Tagatisvara kindlustamine muutub kohustuslikuks tingimuseks. Tagasimakse tähtaeg on 5-15 aastat.
2. Transpordi ja tehnika ost. Laenu tagatiseks on ostetud transport ja tehnika. Ettevõtjal tuleb sissemaksena pangale kanda 10-30% laenusummast, kuid mõnikord ka rohkem. Tagasimakse tähtaeg on 3-7 aastat.
3. Uus investeerimisprojekt olemasoleva eduka ettevõtte sees, ettevõtte laiendamine. Usaldusväärsust on vaja kinnitada nii ettevõtte kasumlikkuse näitajate kui ka kasumiaruannetega. Pank nõuab suure tõenäosusega lisatagatist. Maksimaalne tagastusperiood on 10 aastat.
4. Kommertslepingu kokkuleppe tagatis või laen pangagarantii vormis valitsuse korralduse täitmiseks. Pank kontrollib hoolikalt ettevõtte usaldusväärsust ja täidab tagatise või garantii nõude. Laenu tagasimakse tähtaeg oleneb kõigi ettevõtte poolt võetud kohustuste täitmise ajastust (0,5 kuni 1 aasta või kuni 3 aastat). Kohustuslikuks nõudeks on varade kindlustamine ja kogu ettevõtte käibes oleva kauba () pantimine.
5. Alustage nullist või ostke frantsiis. Ettevõtja peab näitama äriplaani, kinnitama oma investeeringud ja andma tagatise usaldusväärse garantii näol. Tavaliselt ei ületa laenu tähtaeg 5 aastat ning laenuvõtjal endal on võimalus üks kord laenutähtaja jooksul võtta kuni 6 kuuks krediidipuhkust, mille jooksul ta maksab ainult laenu intressid, kuid mitte. laenu põhisumma.

Pangaprogrammid

Riigi suurimate pankade väikeettevõtete pakkumiste võrdlev analüüs näitab, et ärimeestele pakutakse laenu saamiseks väga erinevaid tingimusi, mille hulgast saab igaüks valida oma võimalustele vastava programmi.

Tabel. Väikeettevõtete laenuprogrammid Venemaa pankades alates 1. juulist 2016.

Väikeettevõtte laen nullist riigilt

Täna pakub riik nullist uut ettevõtet alustavatele ärimeestele kolm peamist laenu saamise võimalust, aga ka ühe, mis on rakendatud prioriteetsetesse majandusharudesse (toetused).

Valik 1. Mikrofinantseerimine

Vene Föderatsiooni majandusarengu ministeerium viib ellu väikeettevõtluse toetamise riiklikku programmi, selle riikliku programmi kohaselt saab ärimees väikeettevõtluse toetusfondi kaudu raha oma ettevõtte arendamiseks.

Sihtasutuse filiaale on igas piirkonnas, sihtasutus ise on mittetulundusühing. Riigi mikrolaenu saamise edukus sõltub peamiselt esitatud dokumentide paketi täielikkusest.

Vene Föderatsiooni majandusarengu ministeerium annab mikrolaene järgmistel tingimustel:

1. Laenusumma 50 kuni 1000 tuhat rubla.(maksimaalne summa määratakse iga piirkonna jaoks).
2. Tagastamisperiood on 3-12 kuud.
3. Intressimäär määratakse iga piirkonna jaoks, keskmiselt - umbes 10% aastas.
4. Laenu tagatiseks on: pangagarantii, käendus, pant.

Variant 2. Garantii

SMP Toetusfond (riigi nimel) tegutseb ettevõtjale laenu saamisel akrediteeritud kommertspankades käendajana. Iga selline pank sõlmib väikese ja keskmise suurusega ettevõtete toetamise riikliku programmi elluviimise raames fondiga koostöölepingu.

Selleks, et ärimees saaks Sberbankist või muust väikeettevõtte avamiseks laenu, on tal vaja:

1. Riiklikus programmis osalevate pankade nimekirja saamiseks võtke ühendust VKEde toetusfondi kohaliku filiaaliga.
2. Valige sobiv pank.
3. Esitage sellesse panka dokumentide pakett.
4. Kui pank rahuldab esitatud taotluse, hankige laenu tagatiseks fondilt tagatis.

Tabel. Venemaa pankade ettepanekud riikliku programmi raames väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele laenu andmiseks alates 1. juulist 2016.

Variant 3. Tagastamatu laen riigilt

Iga ärimehe jaoks on kõige atraktiivsem võimalus toetus, kuna seda raha ei pea tagastama.

Programmi rakendatakse föderaalse töö- ja tööhõiveteenistuse kaudu. Riigitoetusi saate saada järgmistel viisidel:

1. Registreeruge töötuna kohalikus tööhõivekeskuses. Täitke vorm, et vajate keskuse abi oma ettevõtte korraldamisel.
2. Tehke keskuses psühholoogiline test.
3. Sõlmige tööturuametiga leping.
4. Vastavalt keskuse juhistele läbige ettevõtluse aluste koolitus.
5. Koostage äriplaan ja esitage see keskusele.
6. Registreerige ettevõte või üksikettevõtja oma nimele.
7. Saate pangas äritegevuseks riigilt toetust.

Seda toetust võib kulutada äriplaanis kirjeldatud eesmärkidel. Kui selgub, et raha kulutati muuks otstarbeks, tuleb toetus täies ulatuses tagastada. Iga kulutatud rubla eest peate arvestama tšekkide, arvete ja kviitungite eest.

Kui uus ettevõte on seotud põllumajandusega, teaduse või tehnoloogia viimaste arengute kehastusega, võite saada toetust - sihtotstarbelist valitsuse toetust väikeettevõtetele. Eelkõige akrediteeritud pankades väljastatakse neid neile, kes alustavad tegevust nullist.

Asjaolud, mis suurendavad raha saamise võimalust

Iga pank, kes on valmis väikeettevõtte arendamiseks laenu väljastama, valib klientidega töötamiseks oma skeemi. Nõuded laenuvõtjatele on pankade lõikes erinevad, nad otsustavad ise, mida on vaja esitada, ja teatavad sellest kindlasti ka taotlejale.

Kuid on üldised nõuded, mis kehtivad valdavale enamusele krediidiasutustele.

Laenuvõtja peab tõendama:

1. Kinnisvara või muu väärtusliku vara omand. Pank väljastab need laenu tagatiseks.
2. Muid laene ega viivisvõlgu pole.
3. Eraisikute või organisatsioonide garantiide kättesaadavus.

Kui pank on nõus väikeettevõttele ilma igasuguste garantiideta nullist raha andma, peaks see tekitama tõsiseid kahtlusi selle panga usaldusväärsuses. Paljud laenuandjad väljastavad raha tegelikult ilma tagatisteta, kompenseerides oma riske väljastatud laenude kõrgete intressimääradega.

Täiendavad tegurid, mis suurendavad panga usaldust potentsiaalse laenuvõtja vastu, on järgmised:

1. Registreerimine selles kohas.
2. Ametlikult registreeritud abielu olemasolu.
3. Laenuvõtja vanus on alla 45 aasta.
4. Suure krediidiajalooga isikute garantiid.

Kui tulevane ärimees soovib frantsiisisüsteemi raames uut ettevõtet avada, tervitab pank tõenäoliselt sellist projekti positiivselt. Garantiideks on sellistel puhkudel suured frantsiisifirmad, kes jälgivad uut äri algusest peale.

Lepingu koostamisel on ohus nii pank kui ka laenuvõtja. Pank ei pruugi oma raha tagastada ja laenuvõtja riskib intresside enammaksmisega. Laenu tagasimaksmata jätmise riski minimeerimiseks kontrollib pank hoolikalt kõiki kliente. Igaüks, kes soovib avada ettevõtte nullist ja saada selle eest pangalt raha, peaks olema valmis läbima kontrolli.

Potentsiaalse laenuvõtja usaldusväärsuse tagamiseks kasutavad pangad ühte kahest enimlevinud meetodist:

1. Ekspertarvamus. Seda annavad eksperdid, keda pank usaldab. Nad uurivad andmeid potentsiaalse laenuvõtja kohta ja teevad subjektiivse otsuse.
2. Skoorimine. Potentsiaalse laenuvõtja kohta hinnangu saamiseks kasutatakse keerukat matemaatiliste arvutuste algoritmi. Tulemus on palju objektiivsem.

Kontrolli põhjalikkus sõltub otseselt sellest, kui suurt summat klient nõuab. Suurlaenu taotlust kaaludes võib pank laiendada dokumentide paketti, mille laenuvõtja peab raha saamiseks koostama.

Nõuded laenuvõtjatele ja ettevõtetele

Panganõuete loetelu tulevasele laenuvõtjale sõltub suuresti sellest, kes laenuvõtja on.

See on üks asi, kui räägime olemasolevast ettevõttest, mida saab hinnata mitme kriteeriumi alusel:

• kasumlikkus;
• aruandeperioodide jooksul saadud kasumi suurus;
• kasvumäärad;
• maksusoodustuste summad jne.

Mida aga teha siis, kui äri avatakse nullist ja selle toimimisel puudub taust? Pank lähtub sellises olukorras sellest, et raha väljastatakse konkreetsele isikule - ettevõtjale, seetõttu adresseerib ta enamiku nõuetest just temale. Ei kontrollita ainult maksevõimet ja perekonnaseisu, krediidiosakonna eksperdid “kaevavad” palju sügavamale.

Taotlused saadetakse kõikjale, kus teave taotleja kohta võib jõuda:

• maksuametisse;
• Siseministeeriumi karistusregistrita andmebaas;
• pensionifondi;
• nendele organisatsioonidele, kus laenusaaja on kunagi töötanud;
• Samuti on vaja BKI-s kontrollida oma krediidiajalugu.

See teave on lähtepunktiks, kas pank uurib äriplaani või lükkab taotluse kohe tagasi, kuna tuvastab ebausaldusväärsuse märke.

Ettevõtlusel on ka mitmeid nõudeid:

1. Äriplaani. See peaks olema võimalikult läbipaistev ja tõeline. Pank peab nägema, et tulevane äri hakkaks kohe tööle ja tooma kasumit. Pikaajaline investeering ei ole hea mõte, kuna lühike tasuvusaeg on kavandatava ärimudeli parim omadus.
2. Varade turvalisus. Tõenäoliselt ei anna pank laenu "tühja kliiringu" vastu. Ärimehel on vaja kuskil äri alustada, kindlustada endale ja tulevastele töötajatele töökohad ja tootmisvahendid ning kui on vaja kõik ära osta, siis on vaja anda tugev tagatis (kinnisvara). Ehk siis ärimehele, kes ei oma märkimisväärset vara, kas laenu ei anta või palutakse tal leida väga arvestatavad käendajad.

Pärast laenuvõtja kandidatuuri ja tema äriplaaniga tutvumist peaks tulevane laenuandja saama vastused küsimustele:

1. Kui palju on vaja ja mis sellele kulub.
2. Kuidas rahastamine edeneb Kogu summa on ühekordne või perioodilised maksed.
3. Mis on tulevane kasum, samuti selle laekumise regulaarsus.
4. Kas tulevane äri suudab oma tuluga laenumakseid katta?
5. Kui palju ärimees teenib, võttes arvesse igakuisi makseid?
6. Kas selle projekti edasiarendus on võimalik?

Dokumentide pakett

Läbirääkimiste käigus ja laenutaotluse etapis esitatavate dokumentide täielik loetelu sõltub pangast.

Kuid minimaalne pakett koosneb tingimata järgmistest paberitest:

1. Ärimehe pass.
2. Üksikettevõtjana registreerimise tunnistus.
3. Kui on, siis litsentsid teatud tüüpi tegevusega tegelemise õiguseks.
4. Viimane maksudeklaratsioon.
5. Kõik olemasolevad lepingud klientide ja tarnijatega.
6. Garantiikirjad käendajatelt.
7. Äriplaani elluviimisel kasutatavad kinnisvara omanditunnistused.
8. Ruumide, transpordi ja muu vara rendilepingud.
9. Äriplaani.
10. Laenu tagatiseks kasutatava kinnisvara omandiõigust tõendavad dokumendid.
11. Taotlus vastavalt pangavormile.

Kui teile keeldutakse, mida teha ja kuhu pöörduda

Olles saanud teatud pangast keeldumise, ei tasu kohe alla anda ja eeldada, et see otsus on lõplik ning teised pangad sulle raha kindlasti ei anna. Enamasti see nii ei ole. Loomulikult ei räägi me "äärmuslikest" juhtudest, kui pank keeldus potentsiaalse laenuvõtja karistusregistri või halva krediidiajaloo tõttu.

Siin on raske midagi pakkuda, kuna tõenäoliselt teiste pankadega ühendust võttes ajalugu ainult kordub. Muide, iga panga pöördumine konkreetse isiku kohta BKI-le registreeritakse seal tingimata. Edaspidi on see statistika nähtav igale teisele pangale, kes kodaniku kohta teavet küsib.

Liiga palju taotlusi viitab otseselt sellele, et on korduvalt üritatud laenu saada ja korduvalt keeldutud laenu andmisest.

Tähelepanuväärne on ka see, et pangatöötajaid ei ole võimalik sundida keeldumise põhjust välja ütlema. Seaduses sellist nõuet ei ole. Samas võid muidugi proovida. Võite küsida, mis selle põhjustas.

Võib-olla antakse vastus ja samal ajal tõene, mitte ametlik vastus. See teave aitab teil kainelt hinnata oma võimalusi järgmistel laenu saamise katsetel.

Ja veel, pärast panga keeldumist on laenu saamiseks kaks reaalset võimalust:

1. Võtke ühendust maakleriga. Vahendaja teeb päringud ja leiab konkreetsete tingimuste alusel parima pakkumise. Ta võtab arvesse vajalikku laenusummat, laenuvõtja andmeid, pankade jooksvaid pakkumisi ning aitab seejärel tagatise hindamisel soodustust saada. Kliendi ülesande eduka lahendamise eest saab maakler preemiat 1-15% laenusummast.
2. Pangaväline laen. Turul on ka teisi organisatsioone, kellel on õigus laenu väljastada. Intressid on palju kõrgemad, laenu tagasimakse perioodid lühemad ja laenusummad väiksemad.

Laenuvõtjate jaoks, kes soovivad saada uue ettevõtte avamiseks vajalikku summat, on oluline alustada peamisest - kirjutada äriplaan. Järgmiseks on oluline kindlaks teha, kes laenu väljastab: projekti autor ise või näiteks partner.

Mõnel juhul on laenu saamise tagamiseks mõttekas kaasata seltsingusse juba väljakujunenud mainega ärimees. Riigis on palju panku, mis annavad raha ettevõtluse alustamiseks või arendamiseks.

Igas neist on tingimused erinevad. Võite kulutada palju aega, püüdes laenu saada tulutult või, vastupidi, saada seda esimest korda. Edu sõltub suuresti ärimehe ettevalmistuse tasemest ja põhjalikkusest läbirääkimisteks pangaga.