Кредити ощадбанку на бізнес з нуля. Вибираємо кредит на розвиток бізнесу з нуля Кредит на створення бізнесу з нуля

Все більше людей в нашій країні наважуються змінити роботу по найму на власний, хай і невеликий бізнес. Переваг у своєї справи чимало, головна з яких - перейти зі статусу "гвинтика" в системі в положення самостійного власника механізму отримання доходу, забезпечити собі фінансову стабільність та незалежність, а також постійне зростання як за масштабами, так і показниками прибутковості.

Звичайно, шлях цей пов'язаний з певними труднощами, тому не кожен вирішується ним піти. І найперша з них - нестача початкових інвестицій, щоб цей механізм створити та запустити. Питання про те, як отримати кредит на відкриття бізнесу, постає перед кожним другим підприємцем-початківцем, а відповідь на нього не можна назвати надихаючим. Однак він є, і в цій статті ми розберемо, з чого почати і що робити, щоб отримати від банку потрібну суму для стартапа.

Чому бізнес із нуля побоюються кредитувати?

У Росії її практика кредитування стартапів невелика. Якщо країнах Західної Європи частка таких позик у портфелі банків становить до 30-35%, то нашій країні цей показник ледве сягає 1,5-2%. Чому так відбувається? На жаль, ситуація зараз така, що розвиток власного бізнесу (особливо на початкових етапах) пов'язаний із суттєвими ризиками.

Це невизначеність, відсутність кредитної історії, а також гарантії того, що все спрацює. Багато молодих компаній закриваються, не встигнувши навіть заявити про себе. Звичайно, це змушує кредиторів стартапів ставитися до видачі позик з обережністю та надавати їх лише після ретельної перевірки всіх аспектів майбутньої діяльності потенційного позичальника.

Кредит для стартапу: способи отримання

Підприємцю-початківцю взяти кредит на відкриття бізнесу нелегко, але зробити це все-таки можна. Далі ми розглянемо, які варіанти отримання грошей існують зараз для російських стартаперів.

Нецільовий споживчий кредит

Варіант перший – обхідний. Якщо передбачається розпочати з невеликого бізнесу, що вимагає трохи більше 500 тисяч рублів початкових вкладень, цей спосіб може бути дуже привабливим. Суть його в тому, що позичальник, що працює за наймом, бере в банку кредит на споживчі цілі, надавши документи, необхідні для фізичної особи.

Основним підтвердженням доходів у цьому випадку виступає довідка 2-ПДФО. При цьому отриманими грошима позичальник може розпоряджатися на власний розсуд, у тому числі направити виданий кредит для відкриття ІП.

Переваги тут у тому, що ні застава, ні поручитель не потрібні (хоч і не ігноруються). Мінуси такого способу в обмеженості суми, яку банк готовий надати. Багато в чому вона, а також відсоткова ставка, залежить від зарплати фізособи. Як правило, можна розраховувати на кредит розміром не більше 400-500 тисяч рублів.

Кредит за наявності застави та поручителя

Варіант другий – розширений. Для того, щоб отримати трохи більшу суму, скажімо до 1 млн рублів, можна скористатися нецільовим кредитом з наданням застави та поручителів. Так, якщо у вас є майно (бажано, нерухоме), яке ви готові віддати в заставу банку, то він піде вам назустріч.

А якщо є людина, що володіє нерухомістю і готова виступити за вас як надійний поручитель, то ще краще. Ризики банку в цьому випадку знижуються, і він з більшим бажанням надасть вам велику суму (у певних межах), та й ставку запропонує цікавіше.

Однак ви повинні добре розуміти, що у разі невдачі ризикуєте втратити майно, яке буде оцінено при передачі в заставу максимум на 80% від його реальної ринкової вартості (тоді як продати його можна з більшою вигодою). Тому, перед тим як отримати кредит на відкриття бізнесу таким методом, подумайте сто разів і беріть його тільки якщо абсолютно впевнені в успіху своєї справи.

Цільовий кредит для відкриття бізнесу

Варіант третій – чесний, але складний. Деякі банки в нашій країні все ж таки почали практикувати кредитування бізнесу з нуля, хоча і роблять це з обережністю. Однак потрапити до 1% щасливчиків, які зуміли отримати цільову допомогу від кредитної організації, цілком реально.

Звісно, ​​якщо підійти до питання з усією відповідальністю. По-перше, потрібно ретельно вивчити нішу, в якій плануєте розвивати бізнес, переконатися у перспективності та наявності більших шансів на успіх. По-друге, у тому, що ідея продумана і вона спрацює, треба переконати банк. Зробити це можна лише одним способом – скласти найдокладніший і, що дуже важливо, актуальний бізнес-план для отримання кредиту.

Бізнес-план - запорука вашого успіху

У такому плані мають бути відображені всі аспекти вашої майбутньої діяльності та надані відповіді на питання про те, де, як і навіщо ваш бізнес працюватиме. Важливо врахувати специфіку конкретного регіону, відобразити ринкові реалії та методи функціонування них. Якщо самостійне написання докладного та професійного плану викликає у вас складнощі, зверніться до фахівця.

Не шкодуйте на це грошей, часу та сил, тому що бізнес-план – відправна точка, ядро ​​вашого бізнесу на даний момент. Саме його оцінюватиме банк, вирішуючи питання про видачу позики. Обов'язково включіть у план техніко-економічне обґрунтування кредиту, розпишіть, на що та в яких обсягах підуть гроші банку.

Наприклад, на придбання обладнання – одна сума, на оренду приміщення – інша, на початкову закупівлю сировини чи наймання персоналу – третя. Якщо представник банку зможе наочно побачити, навіщо й у яких кількостях потрібні кошти, яка віддача і коли очікується, і навіть отримає підтвердження наведених розрахунків, то шанси отримання грошей помітно зростуть.

Не менш важливо грамотно уявити написаний бізнес-план. Якщо все в ньому буде грамотно і дуже райдужно, а ви не зможете відповісти на якісь питання за своїм планом або пояснити, що, як і чому, то це, найімовірніше, призведе до провалу. Такому підприємцю банк відмовить. Тому дуже добре підготуйтеся перед походом до кредитної організації. До речі, не забудьте і про представницький зовнішній вигляд.

Кредит від "Сбербанку": бізнес-франшиза

Альтернативний варіант – взяти участь у програмі "Бізнес-старт", що дозволяє отримати кредит на відкриття бізнесу. Ощадбанк розробив її спеціально для охочих розпочати свою справу підприємців, але не мають своєї ідеї. Банк пропонує скористатися вже готовими шаблонами-франшизами та застосувати їх на практиці.

Ви зможете вибрати цікавий вам варіант та довести, що ви здатні його реалізувати. Для цього необхідно буде скласти бізнес-план за конкретною програмою, розглянувши при цьому усі організаційні та фінансові питання. Крім того, перед поданням заявки слід зареєструватися як ІП та зібрати необхідні документи, включаючи ІПН, свідоцтво приватного підприємця, не забувши взяти свій бізнес-план.

За цією програмою позичальник сприймається як потенційно можливий власник конкретного бізнесу, оцінюються його професійні якості, і навіть кредитна історія, наявність початкового внеску (30%) і застави. Отримати в такий спосіб можна до 3 млн рублів, а на додачу - консультації досвідчених фахівців та підтримку на етапі реалізації бізнесу.

Більше рішень для бізнесмена-початківця

Існують інші варіанти того, як отримати кредит на відкриття бізнесу. Якщо користуватись готовими франшизами ви не хочете, а отримати гроші в банку з якихось причин не вдається, можна спробувати ще кілька способів. Для тих, хто готовий на початковому етапі платити чималі відсотки, але впевнений у своїх силах та успіху підприємства, можна порадити звернутися до Центру розвитку підприємництва у вашому місті.

Можливо, там удача вам усміхнеться. Такі центри виступають своєрідними посередниками - займають у банку і дають у борг бізнесменам, заробляючи на різниці у відсотках. Також не варто ігнорувати приватних інвесторів. Однак до них краще йти в останню чергу, коли всі інші варіанти не спрацювали, оскільки відсотки надто високі.

Висновок

Якщо ви не знали, де взяти кредит на бізнес та як це зробити, то тепер бачите, що альтернативи у вас є. Розгляньте кожний із наявних варіантів, розробте реальний і докладний бізнес-план, переконайтеся в його працездатності, оцініть всі можливі ризики і спробуйте знайти шляхи їх зниження, припасіть "подушки безпеки" на випадок невдачі та приступайте до пошуку фінансування. Ви вже знаєте, як отримати кредит на відкриття бізнесу різними способами. Залишилося зробити так, щоб хоча б один із них спрацював. Наважуйтеся!

Питання фінансування малого бізнесу завжди стоїть досить гостро. Підприємцям-початківцям досить складно знайти стартовий капітал для того, щоб розгорнути підприємство, а взяти кредит у банку буде вкрай складно, адже кредитно-фінансової організації не надають довіри бізнесменам-початківцям. Тим не менш, для багатьох підприємців-початківців єдиний спосіб знайти кошти - це взяти банківський кредит. Насправді питання досить складне, тому варто уважно розглянути, чи можна взяти кредит для ІП-початківців з нуля і яким чином це зробити.

Проблеми кредитування та підприємців-початківців

Для кредитора партнерство з підприємцями-початківцями економічно недоцільне. Основна причина цього – високий ризик. Проблема в тому, що далеко не всі підприємці-початківці можуть організувати стабільне і рентабельне підприємство. Якщо говорити простими словами, то великий відсоток підприємців-початківців змушене закрити своє підприємство, тільки-но розпочавши роботу.

Банки вкрай відповідально ставляться до кредитування представників малого та середнього бізнесу, тому до потенційних позичальників є безліч вимог. Основне з них - це ведення діяльності не менше одного року. При цьому банк уважно розглядає всю документацію, перевіряє прибутковість підприємства та оцінює свої ризики. Стільки, оскільки при організації бізнесу з нуля максимум, що може надати підприємець-початківець – це бізнес-план.

Але все ж таки банківське кредитування набуло в останні роки масової доступності. А, це означає, при великому бажанні підприємець-початківець може взяти кредит у банку за спеціалізованими програмами або за споживчим кредитуванням. Втім, варто розглянути всі варіанти докладніше.

Не варто забувати про те, що держава всіляко заохочує підприємницьку діяльність, тому надає можливість отримати матеріальну допомогу у розмірі 60 000 рублів безоплатно. Для цього потрібно звернутися з документами до центру зайнятості населення та написати заяву. Дуже важливо, що для оформлення коштів знадобиться докладний бізнес-план, який потрібно буде подати як презентацію. Через один рік за витрачені кошти потрібно звітувати.

Пропозиція від Ощадбанку

Кредит для малого бізнесу в Ощадбанку отримати практично неможливо, банк ретельно оцінює всі свої ризики при співпраці з кожним позичальником. Справа в тому, що індивідуальний підприємець-початківець не є благонадійним позичальником в очах банку. Адже немає жодної гарантії, що його підприємство зможе утриматися на ринках, а отже ризик невиплати кредиту дуже великий.

З іншого боку, банк активно підтримує молодих підприємців, які працюють понад рік і мають прибуток. Є один варіант, як отримати кредит на початковому етапі, Ощадбанк має типові бізнес-плани для підприємців-початківців, вони розроблені фахівцями банку. Якщо ви бажаєте отримати фінансову підтримку від Ощадбанку, то ви можете скористатися одним з типових бізнес-планів банку, при цьому у позичальника обов'язково має бути початковий внесок, умови кредитування індивідуальні.

Інший спосіб отримати гроші в борг від Ощадбанку - це скористатися франшизою. При купівлі франшизи ризики підприємця мінімізовані, адже організовуватимуть підприємницьку діяльність досвідчені бізнесмени. По суті, підприємець-початківець купує вже готовий просунутий бренд і модель ведення бізнесу.

Зверніть увагу, що питання кредитування підприємців-початківців суворо індивідуальне і залежить від безлічі факторів, тому що крім оцінки ризику пов'язаного з підприємницькою діяльністю, банк ретельно вивчає особу самого позичальника, його платоспроможність і кредитну історію.

Россільгоспбанк

Відмінність даного банку у тому, що він у державний, тобто частка участі у ньому державних коштів 100%. Банк фінансує підприємців у галузі сільського господарства, відповідно, якщо ви хочете відкрити діяльність, пов'язану з цією галуззю, то можете звернутися до допомоги Россільгоспбанку.

Щодо пропозиції для індивідуальних підприємців, то банк пропонує кілька кредитних програм, у тому числі на поповнення оборотних коштів купівлю техніки та комерційної нерухомості. Чи можна отримати кредит підприємцю-початківцю на етапі планування, питання досить складне, швидше за все, банк відмовить у наданні кредиту.

ВТБ 24

Це досить великий комерційний банк, який активно співпрацює з представниками малого, середнього та великого бізнесу. Тут є кілька кредитних пропозицій для підприємців, але знову ж таки проблема полягає в тому, що кредити надаються лише чинним підприємцям, які готові підтвердити прибутковість свого підприємства документально.

Джерела фінансування для підприємців-початківців

З усього сказаного вище можна зробити певний висновок, що взяти кредит на організацію власного бізнесу практично неможливо. Справа в тому, що банку потрібні гарантії, що позикові кошти повернуться і він отримає свій прибуток у вигляді відсотків від виданих коштів. На превеликий жаль, підприємці-початківці таких гарантій дати не можуть відповідно, розраховувати на банківський кредит не доводиться.

Проте є кілька варіантів, за допомогою яких можна розпочати підприємницьку діяльність, не маючи на те достатньо коштів:

1. Лізинг - це одна з форм оренди техніки та обладнання для підприємств. Послугу надають не лише банки, а й компанії-виробники.
2. Споживчий кредит у банку під заставу наявного житла.

Розглянемо обидва варіанти детальніше. Якщо ви хочете скористатися першим варіантом, тобто взяти обладнання в лізинг, то, безперечно, це буде найвигідніше для вас. Адже терміни договору гнучкі, а виплати щодо нього цілком прийнятні. Крім того, якщо ви не зможете розплачуватись за зобов'язаннями, то у вас не буде заборгованості перед постачальником послуги, тому що вам просто доведеться повернути орендоване обладнання чи автотранспорт, відповідно, ризиків тут практично немає.

Споживчий кредит як альтернатива

Отже, якщо банк кредит нового ІП не дає з тієї причини, що несе величезні ризики, він дає кредит фізичним особам під заставу наявного в нього житла. Пропозицій над ринком фінансових послуг досить багато. Наприклад, Ощадбанк дає споживчий кредит під заставу нерухомості під відсоток від 12 9% на рік, при тому що представники малого та середнього бізнесу отримують позикові кошти в середньому під 15% на рік. Для оформлення кредиту потрібно бути насамперед фізичною особою, але не індивідуальним підприємцем. Точніше, можна бути зареєстрованим як індивідуальним підприємцем, але доведеться надати дещо інший пакет документів. Тому якщо ви хочете скористатися кредитною програмою під заставу нерухомості, спочатку оформіть позику, а потім можете зареєструватися як індивідуальний підприємець у податковій інспекції.

Єдине при цьому потрібно пам'ятати, що ви несете великий ризик втрат, тому що підприємець-початківець починає отримувати стабільний дохід через кілька місяців після відкриття організації, відповідно, до цього періоду потрібно оплачувати кредит відповідно до графіка платежів, щоб не утворилася простроченої заборгованості. Крім того, для отримання кредиту потрібно надавати довідку про заробітну плату для підтвердження платоспроможності.

Зверніть увагу, щоб збільшити свої шанси на видачу кредиту можна залучити співпозичальників чи заможних поручителів.

Кредити для чинних ІП

Набагато простіше взяти банківський кредит, якщо ви вже відкрили своє підприємство та пропрацювали не менше 3 місяців. Тут банки готові надати кредит на різних умовах, наприклад, ви можете взяти кредит під заставу комерційної нерухомості, що є у вас. Або є інший варіант, наприклад, ви відкрили рахунок у Ощадбанку, отже, тут ви можете розраховувати на фінансову підтримку. До речі, Ощадбанк надає кредити працюючим індивідуальним підприємцям, якщо термін їхньої діяльності перевищує 12 місяців.

Кредит можна взяти на різні цілі, наприклад поповнення оборотних коштів, придбання обладнання, нерухомості, автотранспорту та інших активів. Але умови кредитування для індивідуальних підприємців можуть значно відрізнятися. Якщо коротко, то процедура оформлення кредиту для ІП виглядатиме так:

1. Потрібно звернутися із заявою до банку на видачу кредиту.
2. Після розгляду заявки потрібно надати звітні документи, тобто документи, які підтверджують ваш дохід.
3. Після оцінки документів фахівцями банків буде винесено остаточне рішення щодо суми кредиту та умов його обслуговування.
4. Позикові кошти будуть перераховані вказаним у договорі способом позичальнику.

Тут варто звернути увагу на те, що документи, що підтверджують прибуток підприємства. Причому потрібно надавати реальні документи, тому що деякі підприємці ухиляються від сплати податків та штучно занижують свій дохід. У банк такі документи надавати не можна, інакше у кредиті буде надано.

Насправді, якщо ви плануєте відкрити свій бізнес, то не варто робити це в кредит, тому що є величезний ризик, що виплатити його не зможете, тому що підприємство починає приносити дохід не відразу, а платити за договором потрібно згідно з графіком платежів. Звідси випливає, що ви або весь прибуток віддаватимете в рахунок сплати кредиту, або зовсім не зможете його платити, а якщо він був оформлений під заставу особистого майна, в даному варіанті ви позбавляєтеся своєї власності.

Оформляти кредит краще лише тоді, коли підприємство починає давати власний дохід. Тут у вас більше шансів сумлінно виконувати свої кредитні зобов'язання. На такий вид співпраці банк погоджується охоче, правда, в даному випадку все одно, напевно, буде потрібна застава у вигляді особистого або комерційного майна.

Тут, напевно, багато потенційних бізнесменів запитують, де взяти гроші на відкриття бізнесу. Питання, звичайно, досить складне, але варто одразу сказати, що банківський кредит – це не найкращий варіант. Є кілька інших способів, наприклад, відкрити бізнес з франшизи, тут банк з більшою ймовірністю погодиться на фінансування проекту через відсутність ризиків. Інший варіант - це залучення приватних інвесторів, тобто підприємців, які готові вкласти частину власних коштів на розвиток вашого бізнесу тільки в тому випадку, якщо він видасться їм перспективним.

Якщо підбити підсумок, то кредити для індивідуальних підприємців-початківців оформити буде вкрай складно. До того ж бізнес у кредит – це досить ризикований захід для обох сторін, банку та позичальника. Крім того, є й інші розумні варіанти, наприклад, якщо ви хочете зайнятися підприємницькою діяльністю, але не маєте фінансової можливості, можна оформити кредит на купівлю готового підприємства, тут співпраця з банком стає реальнішою.

Будь-який бізнес вимагає постійного вкладення фінансів, інакше не за горами стагнація та збитки. І вже на старті, з моменту реєстрації правового статусу, не уникнути початкових витрат та інвестування. Добре, якщо є стартовий капітал чи допомога друзів. А що робити тим, хто має вільних коштів, а потреба в них існує?

Банківське кредитування – один із найпривабливіших інструментів розвитку малого бізнесу. Оперативне отримання коштів допомагає підприємцям швидко і ефективно реагувати на проблеми, що виникають. Практично кожен банк сьогодні пропонує на вибір широку лінійку кредитних продуктів для малого та середнього підприємництва.

При розгляді заявки на кредит банки враховують можливі щомісячні доходи підприємця (поточні та заплановані), аналізуються ризики та перспективність галузі діяльності. Основним та вирішальним аспектом на користь надання позики є платоспроможність клієнта. Зазвичай ІП має два статуси суб'єкта ринкових відносин – найманий співробітник та власник бізнесу. Ця двоїстість дає певні переваги позичальнику, але може призвести і до негативних наслідків.

Основні фактори, що впливають

Практика показує, що банки набагато охочіше кредитують найманих працівників, які мають підтвердження працездатності та платоспроможності. У цьому випадку як доходи розглядається не лише основна зарплата, а й додаткові джерела прибутку (оренда майна, пенсія/допомога, відсотки за депозитами) та зайнятість за сумісництвом. Як підтвердження достатньо надати встановлені форми документів - довідки про доходи, договір оренди, трудова книжка.

Якщо Ви є підприємцем, оцінити рівень платоспроможності досить складно. Наприклад, основний дохід від фінансово-господарської діяльності можна підтвердити деклараціями, книгою про доходи/витрати чи бухгалтерськими звітами. Але що робити, якщо необхідно надати конкретні цифри майбутніх періодів, а бізнес відкрився «з нуля»? У цьому випадку кредитні організації вимагають написати бізнес-план, при складанні якого керівнику потрібно враховувати специфіку російських реалій, а також докладно роз'яснити, на що будуть використані позикові кошти і за рахунок яких джерел покриватися.

Види кредитів для бізнесу

Щоб отримати схвалення та швидко оформити позику, розберемося, які види кредитування існують і чим вони відрізняються.

Доступні позики для підприємців:

1. Експрес-кредити– найпростіше оформляються, потрібен мінімальний пакет документації: паспорт та водійське чи пенсійне посвідчення. Відсоткові ставки, зрозуміло, відчутно «кусаються» за рахунок закладених ризиків, суми видаються невеликі (близько 100 000 рублів), а цілі витрачання дуже обмежені. Підійдуть тим, хто не має часу і не має інших доступних варіантів.
2. Споживчі позики– видаються на будь-які цілі, проте бізнес-ідеї до цього переліку не входять. Якщо Ви маєте намір взяти споживчий кредит як фізичну особу, навіть не згадуйте, що збираєтеся пустити гроші в розвиток фірми. Інакше отримаєте відмову. Потрібно надати більше документів, що підтверджують, але це в свою чергу дає шанс зайняти велику суму і на тривалий термін, а ставка відсотків істотно нижча, ніж у попередньому варіанті. Будьте готові до того, що банки перевіряють платоспроможність та факт дійсного працевлаштування – за допомогою дзвінка на роботу, наприклад. Крім того, якщо клієнт зареєстрований як ІП, це приховати буде дуже важко. У цьому випадку зазвичай потрібно наявність поручителя, а на суми, що перевищують 500 000 рублів, оформлення застави на наявне майно. У деяких кредитних організаціях умови договору чітко прописують неможливість видачі позикових коштів підприємцям під час оформлення споживчих програм.
3. Цільові програми- Цілеспрямовані види кредитування для малого та середнього бізнесу. Поєднують у собі характеристики споживчих позик та фінансування юридичних осіб. Пропонуються під конкретні цілі – на відкриття фірми для придбання об'єктів нерухомості, транспорту або дорогого обладнання. Як заставного виступає майно, що купується боржником, тому відсоткові ставки трохи нижчі, ніж при споживчому кредитуванні. Без застави оформляється овердрафт, франчайзинг та факторинг.

Існує низка банків, які працюють за державною програмою підтримки малого бізнесу. У рамках подібних пропозицій поручителем бізнесмена може виступити Фонд сприяння малому бізнесу. Але це доступно не для всіх бізнесменів, а насамперед для тих, хто вже пропрацював мінімально три місяці. Регіональні бюджети також пропонують свої програми для початківців, у рамках яких можна розраховувати на відшкодування відсотків із кредитування, субсидії чи гранти на розвиток бізнесу.

У яких банках можна взяти кредит

Запозичення малому бізнесу надає більшість великих банків, серед яких насамперед виділяються Ощадбанк, ВТБ 24, «Банк Москви». Перелік пропозицій дуже широкий, нижче наведені найцікавіші та найефективніші.

Актуальні програми в Ощадбанку Росії:

1. Поповнення оборотних та основних засобів для підприємців з річною виручкою не більше 400 млн.:

• "Бізнес-оборот" - на суму від 150 000 руб., Терміном до 4 років, ставка від 14,8%.
• "Бізнес-овердрафт" - при нестачі грошей на банківському рахунку на суму до 17 000 000 руб., Терміном до 1 року, ставка від 12,97%.
• "Бізнес-нерухомість" - для купівлі комерційної нерухомості на суми від 150 000 руб., Термін до 10 років, ставка 14,74%.

2. Експрес-пропозиції для підприємців з річною виручкою не більше 60 млн.:

• «Експрес під заставу» – у сумі 300 000-5 000 000, терміном 6-36 міс., під 16-23 % річних. У разі надання забезпечення розглядаються пільгові умови. Не потрібне підтвердження цілей використання, не стягується комісія за дострокове погашення та оформлення. Короткий термін розгляду заявки.
• "Довіра, стандартний тариф" - на суми до 3 000 000, тривалість до 3 років, відсоток від 19,5%.
• «Бізнес-довіра» – надання до 3 000 000 без застави, терміном до 4 років під 18,98 %. Також відсутні комісії, але потрібний 1 поручитель, крім певних категорій бізнесу.

3. Лізингові пропозиції- На придбання легкових, вантажних автомобілів, спецтранспорту. Видається до 24 000 000 руб., Тривалість від 12-21 міс. В основному потрібний авансовий платіж від 10%, а графік погашення та ставки уточнюються залежно від конкретної програми.

4. Банківська гарантія- Засіб забезпечення партнерських зобов'язань. Видається на суми від 50 000 руб. до 3 років під 2,66%.

Цікаві базові програми у ВТБ 24:

1. «Овердрафт»- Для покриття касових потреб видається від 850 000 на загальний термін 1-2 роки, тривалість транші (безперервна заборгованість) 30-60 днів. Відсоток від 18,5% на рік. Без застав, комісії та необхідності щомісячного обнулення Вашого рахунку.
2. «Займ на заставне майно»– на купівлю об'єктів, які у заставі в банку. Видається до 150000000, тривалість до 10 років. Початковий внесок не менше 20% вартості, річні відсотки уточнюються індивідуально.
3. «Цільове кредитування під заставу товару»- Сума 850 000 на 5 років. При оформленні додаткової застави є можливість отримання грошей без оплати авансу. Є комісія від 0,3%, річна ставка від 14,5%.
4. «Зворотний позику»- Від 850 000 руб. надається для сезонних та циклічних процесів або поповнення оборотних коштів. Тривалість до 2 років, ставка від 16%.

Вигідні пропозиції від Банку Москви:

1. "Перспектива для бізнесу"- На розвиток фірми, поповнення основних / оборотних коштів видається від 3 000 000 до 150 000 000 руб., Терміном до 5 років. Умови обумовлюються індивідуально залежно від оцінки потенційної платоспроможності позичальника.
2. «Овердрафт» - Надається до 12 500 000 руб. на фінансування платіжних розривів, включаючи сплату податків, видачу зарплати працівникам. Термін до 1 року, транш до 30 днів. Можуть розраховувати підприємці, які провадять діяльність не менше 9 міс.
3. Програма «Оборот»- На поповнення оборотних коштів реально зайняти від 1 000 000 до 150 000 000 руб., Терміном до 2 років. Після аналізу кредитоспроможності та за умови роботи не менше 9 міс. визначається відсоток за кредитом.
4. Програма "На розвиток"– як забезпечення приймається будь-яке майно, що у власності позичальника. Суми до 150000000 руб., Тривалість до 60 міс.

Алгоритм дій

• Щоб отримати кредит, необхідно спочатку визначитися з банком і ознайомитися з пропонованими умовами фінансування.
• Потім зібрати необхідні документи для подання заявки та подальшого оформлення. Перелік у кожному закладі свій зазвичай просять надати для позичальника – анкету із зазначенням персональних даних; паспорт та військовий квиток; реєстраційні свідоцтва, витяг з ЄДРІП та ліцензію на діяльність. Для поручителя – також анкета та паспорт; якщо є тимчасова реєстрація, що підтверджує її документ; військовий квиток та довідка 2-ндфл для найманих співробітників. В окремих випадках просять список активів та згоду франчайзера на співпрацю.
• Обов'язково у підприємців просять надати фінансову звітність за останній період та оборотно-сальдову відомість на кінець періоду. Також знадобиться книга з доходів та витрат, заставна відомість майна та бізнес-план з перспективами розвитку фірми.
• Якщо позику без поручителів не дають, спробуйте домовитися з кимось із близьких знайомих чи компаньйонів.
• Після того, як підготовлено всю документацію, можна подавати заявку. Для вірності спробуйте звернутися одразу до кількох фінансових організацій. Якщо в одній відмовить, можливо дадуть схвалення в іншій.

Велика можливість домогтися позики у клієнтів з позитивною кредитною історією, без судимостей і прострочених платежів. Термін діяльності при цьому в основному не менше 1 року, а у власності є ліквідні активи, що легко реалізуються.

Чому можуть відмовити підприємцю у кредиті

Розглядом заявок у банках займається спеціальний відділ – кредитний комітет. Відмовити в отриманні коштів можуть з різних причин. Основна їх – недостатньо висока платоспроможність. Саме тому необхідно приділити максимальну увагу складання бізнес-плану.

До індивідуальних підприємців у банкірів склалося упереджене ставлення через специфіку правового статусу. ІП може швидко завершити діяльність та «згорнути» бізнес. Процедура закриття при цьому легша, ніж у ТОВ, наприклад. Розрахувати фінансові перспективи складніше, тому охочіше йдуть назустріч тим бізнесменам, які можуть надати заставу майна. Якщо в галузі спостерігається спад, що трапилося вже з турбізнесом, кредитуватися на відкриття та розвиток фірми теж безглуздо через очікувану відмову. А наявність прострочених платежів з податків, внесків і боргів із заробітної плати послужить додатковою причиною для прийняття негативного рішення.

На закінчення відзначимо, що розраховувати на кредит готівкою підприємець може завжди, головне – підібрати варіант, що оптимально підходить. При виборі необхідно визначитися з тим, що важливіше: отримати гроші швидко, але дорого або ж вибудовувати довгострокові відносини з фінансовою установою, працюючи на перспективу та доводячи свою платоспроможність.

Обов'язково подивіться відео

Охочі відкрити свій бізнес повинні розуміти таку просту річ: якщо не виходить з першого разу, це не означає, що все слід кинути.
Проблема стартового капіталу часто гальмує відкриття своєї справи.

Start-up: боргів не уникнути (у яких випадках потрібний кредит на відкриття бізнесу)

Більшість людей, які знаходяться на початковому етапі відкриття свого бізнесу, психологічно готові до цього, мають продуману ідею, зібрали всю необхідну інформацію.

Проте, зіштовхнувшись із необхідністю фінансування, у них назріває питання: де взяти грошей?Вихід є – звернутися до банку за кредитом або знайти інші джерела.

Небанківське фінансування буває дуже різноманітним. Розглянемо деякі варіанти докладніше.

Приватний лихвар

Якщо ви не маєте в своєму розпорядженні проекту, який окупиться за кілька місяців або у вас немає знайомих, які зможуть «захистити» при загостренні відносин з лихварем - краще до нього не звертатися.

Коштують такі кредити від 3 до 10% на місяць (36-120% річних).Зазвичай ці позики видають під заставу автомобіля, нерухомості, але на відміну від позик у банку договір застави не оформляється.

Родичі-друзі

Умови боргу слід обговорювати одразу, і зі свого боку беззаперечно дотримуватись домовленостей. Адже 99,9% подібних відносин перетікають у ворожість через небажання повернення грошей.

Продаж часток

Якщо ви вирішили пустити у свій бізнес інвестора, то він повинен бути вам добре знайомий.

Пропонувати йому частку, яка більше за вашу, не варто, а всі домовленості необхідно відразу ж юридично правильно оформити, чітко обумовивши процес поділу можливого прибутку.

Ідеально, якщо інвестор не братиме прямої участі в керівництві вашим бізнесом.

Продаж власних активів

Усі активи, які є генераторами доходів – це пасиви. Вони не допомагають заробити, але без них практично неможливо жити.

Основний секрет успішного започаткування бізнесу – економія на пасивах (дешевий телефон, пересування на громадському транспорті, недорогий одяг).

Натомість бізнес додає по 200 % на рік, а через пару років ви зможете купити дорогий пасив — машину, будинок. А підхід до позбавлення пасивів на користь активів може бути виваженим.

Банківський кредит

Один із найпоширеніших способів для старту, але й один із найбільш витратних. Банки охоче надають позику «розкрученим» підприємцям, а для новачків існує багато перешкод. На цьому способі зупинимося докладніше.

Як взяти кредит для відкриття малого бізнесу у банку?

Якщо ви потребуєте порівняно малої позики на відкриття малого бізнесу, але гроші вам потрібні скоріше, є сенс в отриманні кредиту на ім'я фізичної особи.

У цій ситуації банк вимагатиме пояснень, яким чином ви збираєтеся забезпечити його при нагоді вашої можливої ​​неплатоспроможності.

Залежно від розмірів кредиту, подібним забезпеченням послужить порука третіх осіб або матеріальне забезпечення (нерухомість або ліквідне майно - вироби з дорогоцінних металів, антикваріат).

Вимоги до позичальника

Що потрібно вашій організації на момент подання заявки на отримання кредиту:

1. Існувати якийсь час (оптимальний варіант – рік).
2. Мати ненульову податкову бухгалтерську звітність цей період.
3. Відсутність заборгованостей із цієї звітності.
4. Повна легітимність та прозорість операцій.
5. Бізнес план.

Якщо починати справу з нуля

Раніше не афішувалась практика кредитування стартапів, їх кредитували лише обрані банківські установи, і то за наявності бездоганного бізнес-плану.

Кредит під відкриття нового бізнесу входив до категорії підвищеного ризику для банку.Підприємець-початківець ще не має в своєму розпорядженні постійного доходу і банку складно скласти аналітику бізнесу для оцінки його платоспроможності. У вас відсутні поручителі та забезпечення застави.

Таким чином, ставки за кредитом для стартового бізнесу були набагато вищими, ніж для чинного.На сьогоднішній день справи інакше, банки навіть пропонують спеціальні програми для «новачків».

Збір документів

Необхідний для надання до банку пакету документів:

• довідка про позитивну кредитну історію позичальника;
• доказ реалізації проекту підприємницької діяльності (бізнес-план, ліцензія);
• документи на заставне майно;
• паспорт, ІПН.

Без поручителів

Існують банки, що дають експрес-кредити фізособам без застави та без забезпечення, але під досить високий відсоток.

Кредитні агенції надають кредит навіть без прописки, трудової книжки та довідки 2 ПДФО.

Але їх принцип роботи не зовсім порядний: вони часто підробляють документацію, необхідну для отримання кредиту, через що у вас можливе виникнення проблем. До того ж кредитна агенція візьме величезний відсоток за сам факт отримання кредиту.

Ціна запитання

Банки пропонують багато кредитів. Найбільші з них можуть запропонувати такі умови:

• Росбанк.Надає позику на придбання нерухомості, обладнання або транспорту, а також поповнення оборотних коштів або ремонту приміщень до 40 млн. руб. терміном до 5 років(комісія від 0,3% до 1,5% плюс застава). Кредитна ставка від 12% до 16,5%.
• Банк "Петрокоммерц".Пропонує до 50 млн. руб. терміном до 10 років. Ставка за кредитом 12,5% , плюс та порука фонду сприяння кредитуванню підприємств малого бізнесу.
• "Форабанк". Сюди можна звертатися, маючи власне майно та маючи поручителів, для отримання кредиту за ставкою в 14% річних на 10 роківта в рамках 600 млн. руб.
• Ощадбанк. Вони мають програму «Бізнес – старт». Її особливість у пропозиції відкриття бізнесу з франшизи. Банк видає суму до 3 млн. руб. за ставкою в 1 7,5 – 18,5% . на 3,5 роки.

Дивіться відео про особливості кредиту на відкриття бізнесу

Підказки досвідчених позичальників

Для зниження процентної ставки оформлюйте кредит на юрособу. Для банку немає значення, кому видавати кредит: підприємцю, фізособі чи ТОВ. Тому не слід акцентувати увагу на гаслах на кшталт «спеціальних кредитів для індивідуальних підприємців».

До категорії «ненадійний позичальник» банки відносять ІП та ТОВ, зареєстровані менше 6 місяців тому.Впливає також облік у наркодиспансері, прострочені кредити інших банках, наявність судимості.

Відмову можна отримати через борги зі сплати податків, заборгованість зборів до різних бюджетних фондів.Не в кращому вигляді скажуть про Вас неоплачену розрахункову документацію, невиплату заробітної плати працівникам фірми.

Як отримати державний кредит?

Таким кредитуванням мають право займатися лише державні банки. Їхньою відмінністю є надійність.

У державному банку процентної ставки властиво зберігатися протягом усього терміну кредиту.

Отримання державного кредиту можливе на дуже вигідних умовах, якщо ви можете розраховувати на пільги. Наприклад, для молодих сімей відсоткові ставки нижчі, а терміни кредитування більші.

При невиплаті такого кредиту вчасно використовуються лише правомірні методи його погашення.Вибивати гроші насильно ніхто не буде, максимальна загроза – це розгляд у суді.

Органи підтримки

Державні та муніципальні фонди на сьогоднішній день працюють у багатьох російських регіонах.

Вони проводять експертизи проектів підприємців, надають фінансову підтримку, а також фінансують програми регіональної підтримки.

Фонди поруки та гарантійні фонди забезпечують сприяння у кредитуванні, надаючи гарантії за кредитом та здійснюючи поруку.

Умови

Лідируюча позиція серед банків, що охоче виділяють кредити для малого підприємництва, належить Ощадбанку Росії. Для отримання такого кредиту, відповідно до програми державного кредиту для малого бізнесу, від підприємця очікують мінімальний пакет документів, а кошти надають готівкою.

У рамках державної програми надання кредитів для малого підприємництва передбачається виконання певних вимог:

• термін, який відведено на розгляд заявки на кредит з дати подання документів позичальників, не повинен бути більшим 8 днів;
• розміри кредитного ресурсу, що надається, не обмежені;
• строки надання позики не можуть перевищувати 3 років;
• на всю суму кредиту в обов'язковому порядку необхідно надати поруку чи гарантії третіх осіб;
• має бути надано заставне забезпечення.

Документи

Кожна банківська установа виставляє свої розпорядження та запити до оформлення отримання позики.

Зразковий перелік документації, яку потрібно зібрати ІП:

1. Копія паспорта з реєстрацією за місцезнаходженням видачі кредиту.
2. Копія свідоцтва про державну реєстрацію.
3. Копії дозвільних документів на право зайняття певними видами діяльності.
4. Документація, що підтверджує реалізацію вами підприємницької діяльності (господарські договори тощо).
5. Договір оренди приміщення за розташуванням вашого бізнесу.
6. Довідки з ПФ та КФОМС.
7. Свідоцтво про постановку на облік у податковій.
8. Список пропонованого у заставу майна.
9. Документація, що підтверджує право власності на майно, що передається у заставу.
10. Довідка про відсутність обтяження заставного майна.
11. Довідка про рештки ТМЦ на складі.
12. Свідоцтво про шлюб (розірвання шлюбу) підприємця та згоду другої половини на передачу у заставу майна.

Чи це реально?

Державний кредит можна отримати, але, як і будь-який інший вид кредитування, він має низку недоліків. Найбільш істотним із них є складність у його отриманні. Сама процедура розгляду поданої заявки здатна зайняти досить тривалий період часу, причому не факт, що можна гарантовано розраховувати на позитивний результат.

Вимоги для малого підприємництва завищені, необхідно зібрати велику кількість документів.Розмір підтримки, у свою чергу, обмежується показниками «приросту податкових платежів».

Жодному бізнесу не під силу спрогнозувати, яким для нього буде той чи інший рік.

Окрім іншого, справа посилюється «каральними заходами» за невиконаний бізнес-план розвитку, за нездану своєчасно звітність органам державної підтримки.

Перспектива малого бізнесу, що розпочався з кредиту

На сьогоднішній день деякі галузі малого підприємництва недостатньо розвинені. Причини цього криються у потребах подібного бізнесу, адже для розвитку необхідні тривалі та відносно недорогі кредити, оскільки більшість підприємців гостро потребують заміни технологій або впроваджують сучасне обладнання.

Саме забезпечення нового підприємництва кредитними ресурсами підтримує сегмент малого підприємництва. Ця позика поступово виводить її на нові позиції, стимулюючи виникнення нових організацій, допомагаючи розвиватися вже існуючим, а також сприяючи їх технологічній реставрації.

Загальні потреби малого підприємництва в мікропозиках – приблизно 200 млрд. руб., але російські організації, які надають фінансові послуги підприємцям, становлять лише 1% ринку.

Головна проблема розвитку бізнесу у Росії – це дефіцит фінансування.Ринкова економіка диктує умови. Для успішного розвитку суб'єктам малого підприємництва потрібна державна підтримка. Завдяки їй малим підприємствам промисловості, підприємцям інноваційних сфер та представникам торгового бізнесу вдалося значно покращити свої фінансові показники.

Таким чином, кредитування малого бізнесу виступає засобом щодо вдосконалення соціальної атмосфери в державі, нарощує підприємницький ресурс та загалом збільшує економічне зростання.

Нова справа завжди потребує наявності стартового капіталу для реалізації того чи іншого бізнес-плану.

Добре, коли майбутній бізнесмен має певну суму, достатню для здійснення проекту. Набагато частіше малий бізнес починають із нуля, оформляючи позику на стартовий капітал у банку. Розглянемо, як відбувається оформлення кредиту для старту бізнесу з нуля.

Цілі, на які банк може видати гроші

Банк має право видати благонадійному позичальнику позику в розвитку бізнесу.

Згідно з практикою, що склалася в даному сегменті банківських продуктів, довірою користуються наступні цілі запозичення:

1. Комерційна іпотека чи позичка для будівництва. Все, що нове підприємство придбає як активи, можна закласти банку: землю, будівлі, споруди. Як правило, дана категорія позик видається за початкового внеску близько 10-20% від суми позики. Обов'язковою умовою стає страхування предмета застави. Термін повернення – 5-15 років.
2. Купівля транспорту та обладнання. Запорукою по позиці виступає транспорт, обладнання, що купується. Підприємцю доведеться передати у вигляді первісного внеску банку 10-30% від суми позички, але іноді й більше. Термін повернення грошей – 3-7 років.
3. Новий інвестиційний проект у рамках вже існуючого успішного підприємства, розширення бізнесу. Потрібно підтвердити благонадійність показниками рентабельності підприємства, і навіть зведеннями отримання прибутку. Банк, швидше за все, вимагатиме додаткової поруки. Максимальний термін повернення – 10 років.
4. Гарантія домовленості за комерційним контрактом, або позичка у формі банківської гарантії на виконання держзамовлення. Банк ретельно перевіряє благонадійність компанії, виконує запит на заставу чи поруку. Термін погашення позички залежить від термінів виконання всіх взятих компанією зобов'язань (від 0,5 до 1 року, або до 3 років). Обов'язковою вимогою стає страхування активів та запорука всіх товарів (), що знаходяться в обігу компанії.
5. Старт з нуля чи купівля франшизи. Підприємець повинен показати бізнес-план, підтвердити власні вкладення, надати забезпечення у вигляді надійної поруки. Зазвичай термін позички не перевищує 5 років, а сам позичальник має можливість один раз протягом терміну позички взяти кредитні канікули на строк до 6 місяців, протягом яких він погашатиме лише відсотки за позикою, але не основну суму позики.

Банківські програми

Порівняльний аналіз пропозицій найбільших банків країни для малого бізнесу показує, що бізнесменам пропонуються дуже різні умови отримання позичок, з яких кожен може вибрати програму за своїми можливостями.

Таблиця. Програми кредитування малого бізнесу у банках РФ станом на 01.07.2016 р.

Кредит малому бізнесу з нуля від держави

Сьогодні держава надає бізнесменам, які відкривають нову справу з нуля, три головні можливості отримання позички, а також , що розгортається в пріоритетних галузях економіки (гранти).

Варіант 1. Мікрофінансування

Мінекономрозвитку РФ реалізує держпрограму підтримки малого підприємництва, відповідно до цієї держпрограми бізнесмен може отримати гроші на розвиток свого бізнесу через Фонд підтримки ШМД.

Відділення Фонду є у кожному регіоні, сам Фонд – некомерційна організація. Успіх в отриманні державної мікропозики залежить головним чином від повноти представленого пакета документів.

Мінекономрозвитку РФ надає мікропозики на таких умовах:

1. Позика у розмірі від 50 до 1000 тис. руб.(максимальна сума визначається кожному регіону).
2. Період повернення - 3-12 місяців.
3. Процентна ставка визначається за кожним регіоном, у середньому — близько 10% річних.
4. Забезпеченням із позики є: банківська гарантія, порука, застава.

Варіант 2. Порука

Фонд підтримки СМП (від імені держави) виступає поручителем під час оформлення позики підприємцю в акредитованих комерційних банках. Кожен такий банк укладає з Фондом договір про співробітництво у рамках реалізації держпрограми підтримки ШМД.

Щоб бізнесменові отримати кредит на відкриття малого бізнесу в Ощадбанку чи іншому, йому знадобиться:

1. Звернутися до місцевого відділення Фонду підтримки ШМД, щоб отримати перелік банків-учасників держпрограми.
2. Вибрати потрібний банк.
3. Подати до цього банку пакет документів.
4. Якщо банк схвалить подану заявку, отримати у Фонді поруку для забезпечення позики.

Таблиця. Пропозиції російських банків щодо кредитування ШМД у рамках держпрограми станом на 01.07.2016 р.

Варіант 3. Безповоротна позичка від держави

Найпривабливіший для будь-якого бізнесмена варіант — субсидія, оскільки ці гроші не треба повертати.

Реалізується програма через Федеральну службу з праці та зайнятості. Отримати держсубсидію можна так:

1. Зареєструватись у місцевому Центрі зайнятості як безробітний. Заповнити анкету, де вказати, що потрібна допомога Центру в організації власної справи.
2. Пройти психологічний тест у Центрі.
3. Підписати договір із Державною службою зайнятості.
4. Відповідно до виданого Центром напряму пройти навчання підприємницьким засадам.
5. Сформулювати бізнес-план та подати його до Центру.
6. Зареєструвати на своє ім'я підприємство чи ІП.
7. Отримати держсубсидію на бізнес у банку.

Ця субсидія може бути витрачена на цілі, озвучені в бізнес-плані. Якщо буде встановлено, що гроші витрачені на інші цілі, доведеться повернути субсидію у повному обсязі. За кожний витрачений рубль потрібно відзвітувати чеками, накладними, квитанціями.

Якщо нова справа пов'язана з сільським господарством, втіленням новітньої розробки науки чи техніки, можна отримати грант — цільове державне фінансування малого бізнесу. В акредитованих банках, зокрема, видаються, що розгортають свою справу з нуля.

Обставини, що підвищують шанси отримати гроші

Кожен банк, готовий видати позику в розвитку малому бізнесу, обирає власну схему роботи з клієнтами. Вимоги до позичальників від банку до банку відрізняються, вони самі вирішують, що потрібно пред'явити і обов'язково розкажуть заявнику, .

Але є загальні вимоги, що діють у переважній більшості кредитних організацій.

Позичальнику потрібно довести:

1. Володіння нерухомістю чи іншими цінними активами. Банк оформить їх як заставу під позику.
2. Відсутність інших позик, прострочених боргів.
3. Наявність поруки від фізичних осіб або організацій.

Якщо банк погоджується видати малому бізнесу з нуля гроші без будь-яких поруок, це має вселити серйозні сумніви у благонадійності цього банку. Ряд позикодавців справді видають гроші без поруки, компенсуючи свої ризики високими відсотковими ставками за позиками, що видаються.

Додатковими факторами, що підвищують довіру банку до потенційного позичальника, є:

1. Реєстрація у цьому населеному пункті.
2. Наявність офіційно зареєстрованого шлюбу.
3. Вік позичальника менше 45 років.
4. Поруки з боку осіб з чудовою кредитною історією.

Якщо майбутній бізнесмен бажає відкрити нову справу за системою франчайзингу, то банк швидше за все зустріне такий проект прихильно. Поручителем у таких випадках виступають великі франчайзингові компанії, які займатимуться новою справою з самого початку.

Коли оформляється договір, ризикують обидва — банк та позичальник. Банк може повернути свої гроші, а позичальник ризикує переплатити відсотки. Щоб мінімізувати ризик неповернення позички, банк ретельно перевіряє всіх клієнтів. Усім, хто бажає відкрити бізнес з нуля та отримати під це гроші в банку, слід бути готовим до проходження перевірок.

Щоб переконатися в надійності потенційного позичальника, банки застосовують одну з двох найпоширеніших методик:

1. Експертне заключення. Його пропонують експерти, яким довіряє банк. Вони вивчають дані про потенційного позичальника і виносять суб'єктивне рішення.
2. Скоринг. Для отримання оцінки потенційного позичальника використовується складний алгоритм математичних розрахунків. Результат виходить набагато об'єктивніший.

Ретельність перевірки залежить від того, наскільки велика сума потрібна клієнту. Розглядаючи заявку великий кредит, банк може розширити пакет документів, який доведеться підготувати позичальнику для отримання грошей.

Вимоги до позичальників та до бізнесу

Перелік вимог банку до майбутнього позичальника залежить від того, ким є позичальник.

Одна справа, коли йдеться про бізнес уже існуючий, про який можна судити за цілим рядом критеріїв:

• рентабельність;
• розміри отриманого за звітні періоди прибутку;
• темпи зростання;
• розміри податкових відрахувань тощо.

А що робити, коли бізнес відкривається з нуля і передісторії його роботи не існує? У такій ситуації банк виходить із того, що гроші видаються конкретній особі — підприємцю, тому більшу частину вимог він адресує саме йому. Перевіряється не лише фінансова спроможність та сімейний стан, експерти кредитного одягу «копають» набагато глибше.

Запити розсилаються всюди, куди могла потрапити інформація про заявника:

• до податкової;
• базу даних МВС про відсутність судимості;
• до Пенсійного фонду;
• у ті організації, де позичальник колись працював;
• також обов'язково перевіряється кредитна історія у БКІ.

Ці відомості є відправною точкою в тому, чи банк вивчатиме бізнес-план або відразу відмовиться від заявки, оскільки виявить ознаки неблагонадійності.

До бізнесу також висувається низка вимог:

1. Бізнес план.Він має бути якомога прозорішим і реальнішим. Банк повинен побачити, що майбутня справа одразу почне працювати та приносити прибуток. Довгострокові інвестиції - це не найвдаліша ідея, тому що короткий термін окупності вкладень - найкраща характеристика запропонованої бізнес-моделі.
2. Забезпеченість активами. Банк навряд чи видасть кредит під порожню галявину. Бізнесмену необхідно десь розгорнути справу, забезпечити себе і майбутніх працівників робочими місцями та засобами виробництва, а якщо все-все потрібно купити, тоді потрібно уявити значну заставу (нерухомість). Іншими словами, бізнесменові, який не володіє серйозними активами, або не видадуть позику, або запропонують знайти дуже солідних поручителів.

Після вивчення кандидатури позичальника та його бізнес-плану, майбутній позичальник повинен отримати відповіді на запитання:

1. Яка сума потрібна і на що буде витрачено.
2. Як відбуватиметься фінансування — вся сума разової виплати чи періодичних платежів.
3. Який майбутній прибуток, а також регулярність його надходження.
4. Чи спроможний майбутній бізнес своїми доходами покрити платежі за позикою.
5. Скільки заробить бізнесмен із урахуванням щомісячних платежів.
6. Чи можливий інший розвиток цього проекту.

Пакет документів

Повний перелік документів, які потрібно подати у процесі переговорів і стадії оформлення позички, залежить від банку.

Але мінімальний пакет обов'язково складається з наступних паперів:

1. Паспорт бізнесмен.
2. Свідоцтво про його реєстрацію як ІП.
3. Якщо є, то ліцензії на право займатися певним видом діяльності.
4. Остання податкова декларація.
5. Усі наявні договори із замовниками та постачальниками.
6. Гарантійні листи поручителів.
7. Свідоцтва про право власності на майно, яке буде використане для реалізації бізнес-плану.
8. Договори оренди приміщень, транспорту та інших активів.
9. Бізнес план.
10. Правовстановлюючі документи на майно, яке буде оформлене заставою за кредитом.
11. Заява формою банку.

Якщо відмовили, що робити і куди звернутися

Отримавши відмову в певному банку, не варто одразу опускати руки і вважати, що таке рішення остаточне, а в інших банках гроші точно не дадуть. Це найчастіше негаразд. Зрозуміло, не йдеться про «крайні» випадки, коли банк відмовив через судимість потенційного позичальника чи погану кредитну історію.

Тут складно щось запропонувати, оскільки, швидше за все, при зверненні до інших банків історія лише повториться. До речі, кожне звернення банку з приводу тієї чи іншої особи до БКІ обов'язково там фіксується. Надалі ця статистика буде видно будь-якому іншому банку, який запросить відомості про громадянина.

Занадто багато запитів прямо вкаже на те, що були неодноразові спроби оформити кредит і неодноразові відмови в його наданні.

Примітно також, що змусити банківських службовців озвучити причину відмови, не вийде. Немає такої вимоги до законодавства. Однак спробувати, звичайно, можна. Запитати можна про те, що спричинило.

Можливо, відповідь буде дана, і при цьому істинна, а не формальна відписка. Ця інформація дуже допоможе тверезо оцінити свої шанси при подальших спробах отримати позику.

І все-таки є два реальні способи отримати кредит після відмови банку:

1. Звернутися до брокера. Посередник сам наведе довідки та знайде оптимальну пропозицію, виходячи з конкретних умов. Він врахує потрібну суму позики, дані позичальника, пропозиції банків зараз, а потім допоможе досягти знижки на оцінку застави. За успішне рішення завдання клієнта брокер отримує винагороду у розмірі 1-15% суми позики.
2. Небанківська позичка. На ринку працюють інші організації, які мають право видавати позики. Процентні ставки в них набагато вищі, строки повернення позик коротші, суми позик менші.

Позичальникам, які бажають отримати потрібну суму для започаткування нової справи, важливо почати з головного — написати бізнес-план. Далі важливо визначити, хто оформлятиме кредит: сам автор проекту, чи, скажімо, партнер.

У ряді випадків має сенс залучити до партнерства бізнесмена з репутацією, що вже склалася, щоб гарантовано отримати позику. Банків, які надають гроші на відкриття чи розвиток бізнесу, у країні багато.

Умови у кожному їх свої. Можна витратити багато часу, безрезультатно намагаючись отримати позику або навпаки, отримати її з першого разу. Успіх багато в чому залежить від рівня та ретельності підготовки бізнесмена до переговорів із банком.