Кредиты сбербанка на бизнес с нуля. Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля Кредит на создание бизнеса с нуля

Все больше людей в нашей стране решаются сменить работу по найму на собственный, пусть и небольшой, бизнес. Преимуществ у своего дела немало, главное из которых - перейти из статуса "винтика" в системе в положение самостоятельного владельца механизма получения дохода, обеспечить себе финансовую стабильность и независимость, а также постоянный рост как по масштабам, так и по показателям прибыльности.

Естественно, путь этот связан с определенными трудностями, поэтому не каждый решается по нему пойти. И самая первая из них - недостаток первоначальных инвестиций, чтобы этот механизм создать и запустить. Вопрос о том, как получить кредит на открытие бизнеса, встает перед каждым вторым начинающим предпринимателем, а ответ на него нельзя назвать вдохновляющим. Однако он есть, и в данной статье мы разберем, с чего начать и что предпринимать, чтобы получить от банка нужную сумму для своего стартапа.

Почему бизнес с нуля опасаются кредитовать?

В России практика кредитования стартапов невелика. Если в странах Западной Европы доля таких займов в портфеле банков составляет до 30-35%, то в нашей стране этот показатель едва достигает 1,5-2%. Почему так происходит? К сожалению, ситуация на данный момент такова, что развитие собственного бизнеса (особенно на начальных этапах) связано с существенными рисками.

Это неопределенность, отсутствие кредитной истории, а также гарантий того, что все сработает. Многие молодые компании закрываются, не успев даже заявить о себе. Естественно, это заставляет кредиторов стартапов относиться к выдаче займов с осторожностью и предоставлять их только после тщательной проверки всех аспектов будущей деятельности потенциального заемщика.

Кредит для стартапа: способы получения

Начинающему предпринимателю взять кредит на открытие бизнеса нелегко, но сделать это все-таки можно. Далее мы рассмотрим, какие варианты получения денег существуют на данный момент для российских стартаперов.

Нецелевой потребительский кредит

Вариант первый - обходной. Если предполагается начать с небольшого бизнеса, требующего не более 500 тысяч рублей первоначальных вложений, то этот способ может оказаться весьма привлекательным. Суть его в том, что работающий по найму заемщик берет в банке кредит на потребительские цели, предоставив документы, необходимые для физического лица.

Основным подтверждением доходов в данном случае выступает справка 2-НДФЛ. При этом полученными деньгами заемщик может распоряжаться на свое усмотрение, в том числе направить выданный кредит для открытия ИП.

Преимущества здесь в том, что ни залог, ни поручитель не требуются (хотя и не игнорируются). Минусы у такого способа в ограниченности суммы, которую банк готов предоставить. Во многом она, а также процентная ставка зависит от зарплаты физлица. Как правило, рассчитывать можно на кредит размером не более 400-500 тысяч рублей.

Кредит при наличии залога и поручителя

Вариант второй - расширенный. Для того чтобы получить несколько большую сумму, скажем до 1 млн рублей, можно воспользоваться нецелевым кредитом с предоставлением залога и поручителей. Так, если у вас есть имущество (желательно, недвижимое), которое вы готовы отдать в залог банку, то и он пойдет вам навстречу.

А если имеется человек, владеющий недвижимостью и готовый выступить за вас в качестве надежного поручителя, то еще лучше. Риски банка в этом случае снижаются, и он с уже большим желанием предоставит вам крупную сумму (в определенных пределах), да и ставку предложит поинтереснее.

Однако вы должны хорошо понимать, что в случае неудачи рискуете потерять имущество, которое будет оценено при передаче в залог максимум на 80% от его реальной рыночной стоимости (тогда как продать его можно с гораздо большей выгодой). Поэтому, перед тем как получить кредит на открытие бизнеса таким методом, подумайте сто раз и берите его, только если абсолютно уверены в успехе своего дела.

Целевой кредит для открытия бизнеса

Вариант третий - честный, но сложный. Некоторые банки в нашей стране все же начали практиковать кредитование бизнеса с нуля, хотя и делают это с осторожностью. Однако попасть в 1% счастливчиков, сумевших получить целевую помощь от кредитной организации, вполне реально.

Конечно, если подойти к вопросу со всей ответственностью. Во-первых, нужно тщательно изучить нишу, в которой планируете развивать бизнес, убедиться в перспективности и наличии больших шансов на успех. Во-вторых, в том, что идея продумана и она сработает, нужно убедить банк. Сделать это можно только одним способом - составить подробнейший и, что очень важно, актуальный бизнес-план для получения кредита.

Бизнес-план - залог вашего успеха

В таком плане должны быть отражены все аспекты вашей будущей деятельности и даны ответы на вопросы о том, где, как и зачем ваш бизнес будет работать. Важно учесть специфику конкретного региона, отразить рыночные реалии и способы функционирования в них. Если самостоятельное написание подробного и профессионального плана вызывает у вас сложности, обратитесь к специалисту.

Не жалейте на это денег, времени и сил, так как бизнес-план - отправная точка, ядро вашего бизнеса на данный момент. Именно его будет оценивать банк, решая вопрос о выдаче займа. Обязательно включите в план технико-экономическое обоснование кредита, распишите, на что и в каких объемах пойдут деньги банка.

Например, на приобретение оборудования - одна сумма, на аренду помещения - другая, на первоначальную закупку сырья или наем персонала - третья. Если представитель банка сможет наглядно увидеть, для чего и в каких количествах нужны средства, какая отдача и когда ожидается, а также получит подтверждение приведенных расчетов, то шансы на получение денег заметно возрастут.

Не менее важно грамотно представить написанный бизнес-план. Если все в нем будет грамотно и весьма радужно, а вы не сможете ответить на какие-то вопросы по своему же плану или объяснить, что, как и почему, то это, вероятнее всего, приведет к провалу. Такому предпринимателю банк откажет. Поэтому очень хорошо подготовьтесь перед походом в кредитную организацию. Кстати, не забудьте и о представительном внешнем виде.

Кредит от "Сбербанка": бизнес-франшиза

Альтернативный вариант - принять участие в программе "Бизнес-старт", позволяющей получить кредит на открытие бизнеса. Сбербанк разработал ее специально для желающих начать свое дело предпринимателей, но не имеющих своей идеи. Банк предлагает воспользоваться уже готовыми шаблонами-франшизами и применить их на практике.

Вы сможете выбрать интересный вам вариант и доказать, что вы способны его реализовать. Для этого необходимо будет составить бизнес-план по конкретной программе, рассмотрев при этом все организационные и финансовые вопросы. Кроме того, перед подачей заявки следует зарегистрироваться в качестве ИП и собрать необходимые документы, включая ИНН, свидетельство частного предпринимателя, не забыв взять свой бизнес-план.

По данной программе заемщик рассматривается как потенциально возможный владелец конкретного бизнеса, оцениваются его профессиональные качества, а также кредитная история, наличие первоначального взноса (30%) и залога. Получить таким способом можно до 3 млн рублей, а в придачу - консультации опытных специалистов и поддержку на этапе реализации бизнеса.

Больше решений для начинающего бизнесмена

Существуют и другие варианты того, как получить кредит на открытие бизнеса. Если пользоваться готовыми франшизами вы не хотите, а получить деньги в банке по каким-то причинам не удается, можно попробовать еще несколько способов. Для тех, кто готов на первоначальном этапе платить немалые проценты, но уверен в своих силах и успехе предприятия, можно посоветовать обратиться в Центр развития предпринимательства в вашем городе.

Возможно, там удача вам улыбнется. Такие центры выступают своего рода посредниками - занимают у банка и дают в долг бизнесменам, зарабатывая на разнице в процентах. Также не стоит игнорировать частных инвесторов. Однако к ним лучше идти в последнюю очередь, когда все другие варианты не сработали, так как проценты слишком высоки.

Заключение

Если вы не знали, где взять кредит на бизнес и как это сделать, то теперь видите, что альтернативы у вас есть. Рассмотрите каждый из имеющихся вариантов, разработайте реальный и подробный бизнес-план, убедитесь в его работоспособности, оцените все возможные риски и попытайтесь найти пути их снижения, припасите "подушки безопасности" на случай неудачи и приступайте к поиску финансирования. Вы уже знаете, как получить кредит на открытие бизнеса разными способами. Осталось сделать так, чтобы хотя бы один из них сработал. Дерзайте!

Вопрос финансирования малого бизнеса всегда стоит достаточно остро. Начинающим предпринимателям достаточно сложно найти стартовый капитал для того, чтобы развернуть предприятие, а взять кредит в банке будет крайне сложно, ведь кредитно-финансовой организации не оказывают доверия начинающим бизнесменам. Тем не менее, для многих начинающих предпринимателей единственный способ найти средства – это взять банковский кредит. На самом деле вопрос довольно сложный, поэтому стоит внимательно рассмотреть, можно ли взять кредит для начинающих ИП с нуля и каким образом это сделать.

Проблемы кредитования и начинающих предпринимателей

Для кредитора партнерство с начинающими предпринимателями экономически нецелесообразно. Основная причина тому – это высокий риск. Проблема в том, что далеко не все начинающие предприниматели могут организовать стабильное и рентабельное предприятие. Если говорить простыми словами, то большой процент начинающих предпринимателей вынуждено закрыть свое предприятие, едва начав работу.

Банки крайне ответственно относятся к кредитованию представителей малого и среднего бизнеса, поэтому к потенциальным заемщикам есть масса требований. Основное из них – это ведение деятельности не менее одного года. При этом банк внимательно рассматривает всю документацию, проверяет прибыльность предприятия и оценивает свои риски. Постольку, поскольку при организации бизнеса с нуля максимум, что может предоставить начинающий предприниматель – это бизнес-план.

Но все же банковское кредитование приобрело в последние годы массовую доступность. А, это значит, при большом желании начинающий предприниматель может взять кредит в банке по специализированным программам или по потребительскому кредитованию. Впрочем, стоит рассмотреть все варианты более подробно.

Не стоит забывать о том, что государство всячески поощряет предпринимательскую деятельность, поэтому предоставляет возможность получить материальную помощь в размере 60000 рублей безвозмездно. Для этого нужно обратиться с документами в центр занятости населения и написать заявление. Очень важно, что для оформления денежных средств понадобится подробный бизнес-план, который нужно будет представить в качестве презентации. Спустя один год за потраченные средства нужно отчитаться.

Предложение от Сбербанка

Кредит для начинающего малого бизнеса в Сбербанке получить практически невозможно, банк тщательно оценивает все свои риски при сотрудничестве с каждым заемщиком. Дело в том, что начинающий индивидуальный предприниматель не является благонадежным заемщиком в глазах банка. Ведь нет никакой гарантии, что его предприятие сможет удержаться на рынки, а, значит, риск невыплаты кредита очень велик.

С другой стороны, банк активно поддерживает молодых предпринимателей, которые работают более одного года и имеют прибыль. Есть один вариант, как получить кредит на начальном этапе, у Сбербанка есть типовые бизнес-планы для начинающих предпринимателей, они разработаны специалистами банка. Если вы желаете получить финансовую поддержку от Сбербанка то вы можете воспользоваться одним из типовых бизнес-планов банка, при этом у заемщика обязательно должен быть первоначальный взнос, условия кредитования индивидуальные.

Другой способ получить деньги в долг от Сбербанка – это воспользоваться франшизой . При покупке франшизы риски предпринимателя минимизированы, ведь организовывать предпринимательскую деятельность будут опытные бизнесмены. По сути, начинающий предприниматель покупает уже готовый продвинутый бренд и модель ведения бизнеса.

Обратите внимание, что вопрос кредитования начинающих предпринимателей строго индивидуален и зависит от множества факторов, потому что помимо оценки риска связанного с предпринимательской деятельностью, банк тщательно изучает личность самого заемщика, его платежеспособность и кредитную историю.

Россельхозбанк

Отличие данного банка заключается в том, что он полностью в государственный, то есть доля участия в нем государственных средств 100%. Банк финансирует предпринимателей в отрасли сельского хозяйства, соответственно, если вы хотите открыть деятельность, связанную с этой отраслью, то вполне можете обратиться к помощи Россельхозбанка.

Что касается предложения для индивидуальных предпринимателей, то банк предлагает несколько кредитных программ, в том числе на пополнение оборотных средств покупку техники и коммерческой недвижимости. Можно ли получить кредит начинающему предпринимателю на этапе планирования, вопрос довольно сложный, скорее всего, банк откажет в предоставлении кредита.

ВТБ 24

Это довольно крупный коммерческий банк, который активно сотрудничает с представителями малого, среднего и крупного бизнеса. Здесь есть несколько кредитных предложений для предпринимателей, но опять же проблема заключается в том, что кредиты предоставляются только действующим предпринимателям, которые готовы подтвердить прибыльность своего предприятия документально.

Источники финансирования для начинающих предпринимателей

Из всего вышесказанного можно сделать определенный вывод, что взять кредит на организацию собственного бизнеса практически невозможно. Дело в том, что банку нужны гарантии, что заемные средства вернутся, и он получит свою прибыль в виде процентов от выданных средств. К большому сожалению, начинающие предприниматели таких гарантий дать не могут соответственно, рассчитывать на банковский кредит не приходится.

Но, тем не менее, есть несколько вариантов, с помощью которых можно начать предпринимательскую деятельность, не имея на то достаточно средств:

1. Лизинг – это одна из форм аренды техники и оборудования для предприятий. Услугу предоставляют не только банки, но и компании-производители.
2. Потребительский кредит в банке под залог имеющегося жилья.

Рассмотрим оба варианта более детально. Если вы хотите воспользоваться первым вариантом, то есть взять оборудование в лизинг, то, несомненно, это будет наиболее выгодно для вас. Ведь сроки договора гибкие, а выплаты по нему вполне приемлемые. Кроме того, если вы не сможете расплачиваться по обязательствам, то у вас не будет задолженности перед поставщиком услуги, потому что вам просто придется вернуть арендованное оборудование или автотранспорт, соответственно, риски здесь практически отсутствуют.

Потребительский кредит как альтернатива

Итак, если банк кредит для нового ИП не дает по той причине, что несет огромные риски, он дает кредит физическим лицам под залог имеющегося у него жилья. Предложений на рынке финансовых услуг достаточно много. Например, Сбербанк дает потребительский кредит под залог недвижимости под процент от 12 9% в год, при том, что представители малого и среднего бизнеса получают заемные средства в среднем под 15% в год. Для оформления кредита нужно быть в первую очередь физическим лицом, но не индивидуальным предпринимателем. Точнее, можно быть зарегистрированным как индивидуальным предпринимателем, но придется предоставить несколько иной пакет документов. Поэтому если вы хотите воспользоваться кредитной программой под залог недвижимости, сначала оформите займ, а затем можете зарегистрироваться, как индивидуальный предприниматель в налоговой инспекции.

Единственное при этом нужно помнить, что вы несете большой риск потерь, потому что начинающий предприниматель начинает получать стабильный доход спустя несколько месяцев после открытия организации, соответственно, до этого периода нужно оплачивать кредит в соответствии с графиком платежей, чтобы не образовалась просроченной задолженности. Кроме того, для получения кредита нужно предоставлять справку о заработной плате для подтверждения платежеспособности.

Обратите внимание, чтобы увеличить свои шансы на выдачу кредита можно привлечь созаемщиков или состоятельных поручителей.

Кредиты для действующих ИП

Намного проще взять банковский кредит, если вы уже открыли свое предприятие и проработали не менее 3 месяцев. Здесь банки готовы предоставить кредит на различных условиях, например, вы можете взять кредит под залог имеющейся у вас коммерческой недвижимости. Или есть другой вариант, например, вы открыли счет в Сбербанке, значит, здесь вы можете рассчитывать на финансовую поддержку. Кстати, Сбербанк предоставляет кредиты работающим индивидуальным предпринимателям, если срок их деятельности превышает 12 месяцев.

Кредит можно взять на различные цели, например, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, недвижимости, автотранспорта и других активов. Но условия кредитования для индивидуальных предпринимателей также могут значительно отличаться. Если коротко, то процедура оформления кредита для ИП будет выглядеть следующим образом:

1. Нужно обратиться с заявлением в банк на выдачу кредита.
2. После рассмотрения заявки нужно предоставить отчетные документы, то есть те документы, которые подтверждают ваш доход.
3. После оценки документов специалистами банков будет вынесено окончательное решение по сумме кредита и условиях его обслуживания.
4. Заемные средства будут перечислены указанным в договоре способом заемщику.

Здесь стоит обратить внимание на тот факт, что документы, подтверждающие прибыль предприятия. Причем нужно предоставлять реальные документы, потому что некоторые предприниматели уклоняется от выплаты налогов и искусственно занижает свой доход. В банк такие документы предоставлять нельзя, в противном случае в кредите будет оказано.

На самом деле, если вы планируете открыть свой бизнес, то не стоит делать это в кредит, потому что есть огромный риск, что выплатить вы его не сможете, потому что предприятие начинает приносить доход не сразу, а платить по договору нужно согласно графику платежей. Отсюда следует, что вы либо будете всю прибыль отдавать в счет уплаты кредита, либо вовсе не сможете его платить, а если он был оформлен под залог личного имущества, в данном варианте вы лишаетесь своей собственности.

Оформлять кредит лучше только тогда, когда предприятие начинает приносить собственный доход. Здесь у вас больше шансов добросовестно исполнять свои кредитные обязательства. На такой вид сотрудничества банк соглашается более охотно, правда, в данном случае все равно, наверняка, потребуется залог в виде личного или коммерческого имущества.

Здесь, наверное, многие потенциальные бизнесмены задаются вопросом, где взять деньги на открытие бизнеса. Вопрос, конечно, довольно сложный, но стоит сразу сказать, что банковский кредит – это не лучший вариант. Есть несколько других способов, например, открыть бизнес по франшизе, здесь банк с большей вероятностью согласиться на финансирование проекта, в связи с отсутствием рисков. Другой вариант – это привлечение частных инвесторов, то есть предпринимателей, которые готовы вложить часть собственных средств на развитие вашего бизнеса только в том случае, если он покажется им перспективным.

Если подвести итог, то кредиты для начинающих индивидуальных предпринимателей оформить будет крайне сложно. К тому же бизнес в кредит – это довольно рискованное мероприятие для обеих сторон, банка и заемщика. Кроме того, есть и другие разумные варианты, например, если вы хотите заняться предпринимательской деятельностью, но не имеете финансовой возможности, можно оформить кредит на покупку готового предприятия, здесь сотрудничество с банком становится более реальным.

Любой бизнес требует постоянного вложения финансов, иначе не за горами стагнация и убытки. И уже на старте, с момента регистрации правового статуса, не избежать первоначальных затрат и инвестирования. Хорошо, если имеется стартовый капитал или помощь друзей. А что делать тем, у кого свободных средств нет, а потребность в них существует?

Банковское кредитование – один из самых привлекательных инструментов развития малого бизнеса. Оперативное получение денежных средств помогает предпринимателям быстро и эффективно реагировать на возникающие проблемы. Действующие предложения разработаны для разных потребностей – развития фирмы, пополнения оборотных средств, расширения товарной или производственной базы, оборудования новых рабочих мест и пр. Практически каждый банк сегодня предлагает на выбор широкую линейку кредитных продуктов для малого и среднего предпринимательства.

При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают возможные ежемесячные доходы предпринимателя (текущие и планируемые), анализируются риски и перспективность отрасли деятельности. Основным и решающим аспектом в пользу предоставления займа является платежеспособность клиента. Обычно ИП имеет два статуса субъекта рыночных отношений – наемный сотрудник и собственник бизнеса. Эта двойственность дает определенные преимущества заемщику, но может привести и к отрицательным последствиям.

Основные влияющие факторы

Практика показывает, что банки гораздо охотнее кредитуют наемных работников, у которых есть подтверждение работоспособности и платежеспособности. В этом случае в качестве доходов рассматривается не только основная зарплата, но и дополнительные источники прибыли (аренда имущества, пенсия/пособия, проценты по депозитам) и занятость по совместительству. В качестве подтверждения достаточно предоставить установленные формы документов – справки о доходах, договор аренды, трудовая книжка.

Если же Вы являетесь предпринимателем, оценить уровень платежеспособности достаточно сложно. К примеру, основной доход от финансово-хозяйственной деятельности можно подтвердить декларациями, книгой о доходах/расходах или бухгалтерскими отчетами. Но что же делать, если необходимо предоставить конкретные цифры будущих периодов, а бизнес открылся «с нуля»? В этом случае кредитные организации требуют написать бизнес-план, при составлении которого руководителю нужно учитывать специфику российских реалий, а также подробно разъяснить на что будут использованы заемные средства и за счет каких источников покрываться.

Виды кредитов для бизнеса

Чтобы получить одобрение и быстро оформить займ, разберемся, какие виды кредитования существуют, и чем они отличаются.

Доступные займы для предпринимателей:

1. Экспресс-кредиты – наиболее просто оформляются, требуется минимальный пакет документации: паспорт и водительское или пенсионное удостоверение. Процентные ставки, разумеется, ощутимо «кусаются» за счет заложенных рисков, суммы выдаются небольшие (в пределах 100 000 рублей), а цели расходования очень ограничены. Подойдут тем, у кого мало времени и нет других доступных вариантов.
2. Потребительские займы – выдаются на любые цели, однако, бизнес-идеи в этот перечень не входят. Если Вы намереваетесь взять потребительский кредит как физическое лицо, даже не упоминайте, что собираетесь пустить деньги в развитие фирмы. Иначе получите отказ. Требуется предоставить больше подтверждающих документов, но это в свою очередь дает шанс занять большую сумму и на длительный срок, а ставка процентов существенно ниже, чем в предыдущем варианте. Будьте готовы к тому, что банки проверяют платежеспособность и факт действительного трудоустройства – с помощью звонка на работу, например. Кроме того, если клиент зарегистрирован в качестве ИП, это скрыть будет очень трудно. В этом случае, обычно требуется наличие поручителя, а на суммы, превышающие 500 000 рублей, оформление залога на имеющееся имущество. В некоторых кредитных организациях условия договора четко прописывают невозможность выдачи заемных средств предпринимателям при оформлении потребительских программ.
3. Целевые программы – целенаправленные виды кредитования для малого и среднего бизнеса. Сочетают в себе свойства потребительских займов и финансирования юридических лиц. Предлагаются под конкретные цели – на открытие фирмы, для приобретения объектов недвижимости, транспорта или дорогостоящего оборудования. В качестве залогового выступает приобретаемое должником имущество, поэтому процентные ставки немного ниже, чем при потребительском кредитовании. Без залога оформляется овердрафт, франчайзинг и факторинг.

Существует ряд банков, работающих по государственной программе поддержки малого бизнеса. В рамках подобных предложений поручителем за бизнесмена может выступить Фонд содействия малому бизнесу. Но это доступно не для всех бизнесменов, а, прежде всего, для уже проработавших минимально три месяца. Региональные бюджеты также предлагают свои программы для начинающих, в рамках которых можно рассчитывать на возмещение процентов по кредитованию, субсидии или гранты на развитие бизнеса.

В каких банках можно взять кредит

Заимствование малому бизнесу оказывает большинство крупных банков, среди которых, в первую очередь выделяются Сбербанк, ВТБ 24, «Банк Москвы». Перечень предложений очень широк, ниже приведены наиболее интересные и эффективные.

Актуальные программы в Сбербанке России:

1. Пополнение оборотных и основных средств для предпринимателей с годовой выручкой не больше 400 млн.:

• «Бизнес-оборот» – на сумму от 150 000 руб., сроком до 4 лет, ставка от 14,8 %.
• «Бизнес-овердрафт» – при недостатке денег на банковском счете на сумму до 17 000 000 руб., сроком до 1 года, ставка от 12,97 %.
• «Бизнес-недвижимость» – для покупки коммерческой недвижимости на суммы от 150 000 руб., срок до 10 лет, ставка 14,74%.

2. Экспресс-предложения для предпринимателей с годовой выручкой не больше 60 млн.:

• «Экспресс под залог» – на сумму 300 000-5 000 000, сроком 6-36 мес., под 16-23 % годовых. В случае предоставления обеспечения рассматриваются льготные условия. Не требуется подтверждение целей использования, не взимается комиссия за досрочное погашение и оформление. Короткий срок рассмотрения заявки.
• «Доверие, стандартный тариф» – на суммы до 3 000 000, длительность до 3 лет, процент от 19,5 %.
• «Бизнес-доверие» – предоставление до 3 000 000 без залога, на срок до 4 лет под 18,98 %. Также отсутствуют комиссии, но необходим 1 поручитель, кроме определенных категорий бизнеса.

3. Лизинговые предложения – на приобретение легковых, грузовых автомобилей, спецтранспорта. Выдается до 24 000 000 руб., длительность от 12-21 мес. В основном требуется авансовый платеж от 10 %, а график погашения и ставки уточняются в зависимости от конкретной программы.

4. Банковская гарантия – средство обеспечения партнерских обязательств. Выдается на суммы от 50 000 руб. до 3 лет под 2,66 %.

Интересные базовые программы в ВТБ 24:

1. «Овердрафт» – для покрытия кассовых потребностей выдается от 850 000 на общий срок 1-2 года, длительность транши (непрерывная задолженность) 30-60 дней. Процент от 18,5 % в год. Без залогов, комиссии и необходимости ежемесячного обнуления Вашего счета.
2. «Займ на залоговое имущество» – для покупки объектов, находящихся в залоге у банка. Выдается до 150 000 000, длительность до 10 лет. Первоначальный взнос не меньше 20 % от стоимости, годовые проценты уточняются индивидуально.
3. «Целевое кредитование под залог приобретаемого товара» – сумма 850 000 на 5 лет. При оформлении дополнительного залога существует возможность получения денег без оплаты аванса. Есть комиссия от 0,3 %, годовая ставка от 14,5 %.
4. «Оборотный займ» – от 850 000 руб. предоставляется для сезонных и циклических процессов или пополнения оборотных средств. Длительность до 2 лет, ставка от 16 %.

Выгодные предложения от Банка Москвы:

1. «Перспектива для бизнеса» – на развитие фирмы, пополнение основных/оборотных средств выдается от 3 000 000 до 150 000 000 руб., сроком до 5 лет. Условия оговариваются индивидуально в зависимости от оценки потенциальной платежеспособности заемщика.
2. «Овердрафт » – предоставляется до 12 500 000 руб. на финансирование платежных разрывов, включая оплату налогов, выдачу зарплаты сотрудникам. Сроки до 1 года, транш до 30 дней. Могут рассчитывать предприниматели, ведущие деятельность не менее 9 мес.
3. Программа «Оборот» – на пополнение оборотных средств реально занять от 1 000 000 до 150 000 000 руб., сроком до 2 лет. После анализа кредитоспособности и при условии работы не менее 9 мес. определяется процент по кредиту.
4. Программа «На развитие» – в качестве обеспечения принимается любое имущество, находящееся в собственности у заемщика. Суммы до 150 000 000 руб., длительность до 60 мес.

Алгоритм действий

• Чтобы получить кредит, необходимо для начала определиться с банком и ознакомиться с предлагаемыми условиями финансирования.
• Затем собрать требуемые документы для подачи заявки и последующего оформления. Перечень в каждом учреждении свой, обычно просят предоставить для заемщика – анкету с указанием персональных данных; паспорт и военный билет; регистрационные свидетельства, выписку из ЕГРИП и лицензию на деятельность. Для поручителя – также анкета и паспорт; если имеется временная регистрация, подтверждающий ее документ; военный билет и справка 2-ндфл для наемных сотрудников. В отдельных случаях просят список активов и согласие франчайзера на сотрудничество.
• Обязательно у предпринимателей просят предоставить финансовую отчетность за последний период и оборотно-сальдовую ведомость на конец периода. Также понадобится книга по доходам и расходам, залоговая ведомость имущества и бизнес-план с перспективами развития фирмы.
• Если займ без поручителей не дают, попробуйте договориться с кем-нибудь из близких знакомых или компаньонов.
• После того, как вся документация подготовлена, можно подавать заявку. Для верности попытайтесь обратиться сразу в несколько финансовых организаций. Если в одной откажут, вполне возможно дадут одобрение в другой.

Большая вероятность добиться займа у клиентов с положительной кредитной историей, без судимостей и просроченных платежей. Срок деятельности при этом в основном не менее 1 года, а в собственности есть ликвидные легко реализуемые активы.

Почему могут отказать предпринимателю в кредите

Рассмотрением заявок в банках занимается специальный отдел – кредитный комитет. Отказать в получении средств могут по разным причинам. Основная из них – недостаточно высокая платежеспособность. Именно поэтому необходимо уделить максимальное внимание составлению бизнес-плана.

К индивидуальным предпринимателям у банкиров сложилось предвзятое отношение ввиду специфики правового статуса. ИП может быстро завершить деятельность и «свернуть» бизнес. Процедура закрытия при этом легче, чем у ООО, например. Рассчитать финансовые перспективы сложнее, в связи с этим охотнее идут навстречу тем бизнесменам, которые могут предоставить залог имущества. Если в отрасли наблюдается спад, что случилось уже с турбизнесом, кредитоваться на открытие и развитие фирмы тоже бессмысленно из-за ожидаемого отказа. А наличие просроченных платежей по налогам, взносам и долгов по заработной плате, послужит дополнительной причиной для принятия отрицательного решения.

В заключение отметим, что рассчитывать на кредит наличными предприниматель может всегда, главное – подобрать оптимально подходящий вариант. При выборе необходимо определиться с тем, что более важно: получить деньги быстро, но дорого, или же выстраивать долгосрочные отношения с финансовым учреждением, работая на перспективу и доказывая свою платежеспособность.

Обязательно посмотрите видео

Желающие открыть свой бизнес должны понимать такую простую вещь: если не получается с первого раза, это не значит, что следует всё бросить.
Проблема стартового капитала часто тормозит открытие собственного дела.

Start-up: долгов не избежать (в каких случаях нужен кредит на открытие бизнеса)

Большинство людей, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, психологически готовы к этому, обладают продуманной идеей, собрали всю необходимую информацию.

Однако, столкнувшись с необходимостью финансирования, у них назревает вопрос: где взять денег? Выход есть – обратиться в банк за кредитом или же найти другие источники.

Небанковское финансирование бывает весьма разнообразным. Рассмотрим некоторые варианты подробнее.

Частный ростовщик

Если вы не располагаете проектом, который окупится за несколько месяцев или у вас нет знакомых, которые смогут «защитить» при обострении отношений с ростовщиком – лучше к нему не обращаться.

Стоят такие кредиты от 3 до 10 % в месяц (36-120 % годовых). Обычно эти займы выдают под залог автомобиля, недвижимости, но в отличие от займов в банке, договор залога не оформляется.

Родственники-друзья

Условия долга следует оговаривать сразу, и со своей стороны беспрекословно придерживаться договоренностей. Ведь 99,9% подобных отношений перетекают во враждебность по причине нежелания возвращения денег.

Продажа долей

Если вы решили пустить в свой бизнес инвестора, то он должен быть вам хорошо знаком.

Предлагать ему долю, которая больше вашей, не стоит, а все договоренности необходимо сразу же юридически правильно оформить, чётко оговорив процесс разделения возможной прибыли.

Идеально, если инвестор не будет принимать прямое участие в руководстве вашим бизнесом.

Продажа собственных активов

Все активы, не являющиеся генераторами доходов – это пассивы. Они не помогают заработать, но без них жить практически невозможно.

Основной секрет успешного начала бизнеса – экономия на пассивах (дешевый телефон, передвижение на общественном транспорте, недорогая одежда).

Зато бизнес прибавляет по 200 % в год, а через пару лет вы будете способны купить дорогой пассив — машину, дом. А подход к избавлению от пассивов в пользу активов обязан быть взвешенным.

Банковский кредит

Один из наиболее распространённых способов для старта, но и один из наиболее затратных. Банки охотно предоставляют заём «раскрученным» предпринимателям, а для новичков существует множество препятствий. На этом способе остановимся более подробно.

Как взять кредит для открытия малого бизнеса в банке?

Если вы нуждаетесь в сравнительно малом займе на открытие малого бизнеса, но деньги вам нужны поскорее, есть смысл в получении кредита на имя физического лица.

В этой ситуации банк потребует объяснений, каким образом вы собираетесь обеспечить его при случае вашей возможной неплатёжеспособности.

В зависимости от размеров кредита, подобным обеспечением послужит поручительство третьих лиц или материальное обеспечение (недвижимость или ликвидное имущество – изделия из драгметаллов, антиквариат).

Требования к заёмщику

Что нужно вашей организации на момент подачи заявки на получение кредита:

1. Существовать какое-то время (оптимальный вариант – год).
2. Иметь ненулевую налоговую бухгалтерскую отчётность за этот период.
3. Отсутствие задолженностей по этой отчётности.
4. Полная легитимность и прозрачность операций.
5. Бизнес-план.

Если начинать дело с нуля

Ранее не афишировалась практика по кредитованию стартапов, их кредитовали лишь избранные банковские учреждения, и то при наличии безупречного бизнес-плана.

Кредит под открытие нового бизнеса входил в категорию повышенного риска для банка. Начинающий предприниматель ещё не располагает постоянным доходом и банку сложно составить аналитику бизнеса для оценки его платёжеспособности. У вас отсутствуют поручители и обеспечение залога.

Таким образом, ставки по кредиту для стартового бизнеса были гораздо выше, чем для действующего. На сегодняшний день дела обстоят иначе, банки даже предлагают специальные программы для «новичков».

Сбор документов

Необходимый для предоставления в банк пакет документов:

• справка о положительной кредитной истории заёмщика;
• доказательство реализации проекта предпринимательской деятельности (бизнес-план, лицензия);
• документы на залоговое имущество;
• паспорт, ИНН.

Без поручителей

Существуют банки, дающие экспресс-кредиты физлицам без залога и без обеспечения, но под довольно высокий процент.

Кредитные агентства предоставляют кредит даже без прописки, трудовой книжки и справки 2 НДФЛ.

Но их принцип работы не совсем порядочен: они часто подделывают документацию, необходимую для получения кредита, из-за чего у вас возможно возникновение проблем. К тому же, кредитное агентство возьмёт огромный процент за сам факт получения кредита.

Цена вопроса

Банки предлагают множество кредитов. Наиболее крупные из них могут предложить такие условия:

• Росбанк. Предоставляет заём на приобретение недвижимости, оборудования или транспорта, а также пополнения оборотных средств или ремонта помещений до 40 млн. руб . сроком до 5 лет (комиссия от 0,3% до 1,5% плюс залог). Кредитная ставка от 12% до 16,5% .
• Банк «Петрокоммерц». Предлагает до 50 млн. руб . сроком до 10 лет . Ставка по кредиту — 12,5% , плюс и поручительство фонда содействия кредитованию предприятий малого бизнеса.
• «Форабанк» . Сюда можно обращаться, обладая собственным имуществом и имея поручителей, для получения кредита по ставке в 14% годовых на 10 лет и в рамках 600 млн. руб .
• Сбербанк . У них есть программа «Бизнес – старт». Её особенность в предложении открытия бизнеса по франшизе. Банк выдаёт сумму до 3 млн. руб . по ставке в 17,5 – 18,5% . на 3,5 года .

Смотрите видео об особенностях кредита на открытие малого бизнеса

Подсказки опытных заёмщиков

Для снижения процентной ставки оформляйте кредит на юрлицо. Для банка не имеет значения, кому выдавать кредит: предпринимателю, физлицу или ООО. Поэтому не нужно акцентировать внимание на лозунгах вроде «специальные кредиты для индивидуальных предпринимателей».

К категории «ненадёжный заёмщик» банки относят ИП и ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. Влияет также учёт в наркодиспансере, простроченные кредиты в других банках, наличие судимости.

Отказ можно получить из-за долгов по уплате налогов, задолженности сборов в различные бюджетные фонды. Не в лучшем виде скажут о Вас неоплаченная расчётная документация, невыплата заработной платы работникам фирмы.

Как получить государственный кредит?

Таким кредитованием имеют право заниматься лишь государственные банки. Их отличительной чертой является надёжность.

В государственном банке процентной ставке свойственно сохраняться в течение всего срока кредита.

Получение государственного кредита возможно на весьма выгодных условиях, если вы можете рассчитывать на льготы. Например, для молодых семей процентные ставки ниже, а сроки кредитования больше.

При невыплате такого кредита в срок используются только правомерные методы для его погашения. Выбивать деньги насильно никто не будет, максимальная угроза – это разбирательство в суде.

Органы поддержки

Государственные и муниципальные фонды на сегодняшний день работают во многих российских регионах.

Они проводят экспертизы проектов предпринимателей, оказывают им финансовую поддержку, а также финансируют программы региональной поддержки.

Фонды поручительства и гарантийные фонды обеспечивают содействие в кредитовании, предоставляя гарантии по кредиту и осуществляя поручительство.

Условия

Лидирующая позиция среди банков, охотно выделяющих кредиты для малого предпринимательства, принадлежит Сбербанку России.Для получения такого кредита, в соответствии с программой государственного кредита для малого бизнеса, от предпринимателя ожидают минимальный пакет документов, а средства предоставляют наличными.

В рамках государственной программы предоставления кредитов для малого предпринимательства предполагается исполнение ряда определенных требований:

• срок, который отведен на рассмотрение заявки на кредит с даты подачи документов заёмщиков, не должен быть больше 8 дней ;
• размеры предоставляемого кредитного ресурса не ограничены;
• сроки предоставления займа не могут превышать 3 года;
• на всю сумму кредита в обязательном порядке необходимо предоставить поручительство или гарантии третьих лиц;
• должно быть предоставлено залоговое обеспечение.

Документы

Каждое банковское учреждение выставляет свои предписания и запросы к оформлению получения займа.

Примерный перечень документации, которую нужно собрать ИП:

1. Копия паспорта с регистрацией по местонахождению выдачи кредита.
2. Копия свидетельства о госрегистрации.
3. Копии разрешительных документов на право занятия определенными видами деятельности.
4. Документация, подтверждающая реализацию вами предпринимательской деятельности (хозяйственные договора и т.д.).
5. Договор аренды помещения по расположению вашего бизнеса.
6. Справки из ПФ и КФОМС.
7. Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
8. Список предлагаемого в залог имущества.
9. Документация, подтверждающая право собственности на имущество, передаваемое в залог.
10. Справка об отсутствии обременения на залоговое имущество.
11. Справка об остатках ТМЦ на складе.
12. Свидетельство о браке (расторжении брака) предпринимателя и согласие второй половины на передачу в залог имущества.

Реально ли это?

Государственный кредит можно получить, но, как и любой другой вид кредитования, он имеет ряд недостатков. Наиболее существенным из них является сложность в его получении. Сама процедура рассмотрения поданной заявки способна занять довольно длительный период времени, при этом не факт, что можно гарантированно рассчитывать на положительный исход.

Требования для малого предпринимательства завышены, необходимо собрать большое количество документов. Размер поддержки в свою очередь ограничивается показателями «прироста налоговых платежей».

Никакому бизнесу не под силу спрогнозировать, каким для него будет тот или иной год.

Помимо прочего, дело усугубляется «карательными мерами» за невыполненный бизнес-план развития, за не сданную своевременно отчётность органам государственной поддержки.

Перспектива малого бизнеса, начавшегося с кредита

На сегодняшний день некоторые отрасли малого предпринимательства недостаточно развиты. Причины этого кроются в нуждах подобного бизнеса, ведь для развития необходимы длительные и относительно недорогие кредиты, так как большинству предпринимателей остро требуется проводить замену технологий или внедрять современное оборудование.

Именно обеспечение нового предпринимательства кредитными ресурсами поддерживает сегмент малого предпринимательства. Этот заём постепенно выводит его на новые позиции, стимулируя возникновение новых организаций, помогая развиваться уже существующим, а также способствуя их технологической реставрации.

Общие нужды малого предпринимательства в микро займах – примерно 200 млрд. руб., но российские организации, которые оказывают финансовые услуги предпринимателям, составляют всего лишь 1% рынка.

Главная проблема развития малого бизнеса в РФ – это дефицит финансирования. Рыночная экономика диктует свои условия. Для успешного развития субъектам малого предпринимательства нужна государственная поддержка.Благодаря ей малым предприятиям промышленности, предпринимателям инновационных сфер и представителям торгового бизнеса удалось значительно улучшить свои финансовые показатели.

Таким образом, кредитование малого бизнеса выступает средством по совершенствованию социальной атмосферы в государстве, наращивает предпринимательский ресурс и в целом увеличивает экономический рост.

Новое дело всегда требует наличия стартового капитала для реализации того или иного бизнес-плана.

Хорошо, когда будущий бизнесмен имеет некую сумму, достаточную для воплощения своего проекта. Гораздо чаще малый бизнес начинают с нуля, оформляя ссуду на стартовый капитал в банке. Рассмотрим, как происходит оформление кредита для старта малого бизнеса с нуля.

Цели, на которые банк может выдать деньги

Банк вправе выдать благонадежному заемщику ссуду на развитие бизнеса.

Согласно сложившейся практике в данном сегменте банковских продуктов, доверием пользуются следующие цели заимствования:

1. Коммерческая ипотека или ссуда на строительство. Все, что новое предприятие купит в качестве активов, можно заложить банку: землю, здания, сооружения. Как правило, данная категория займов выдается при первоначальном взносе около 10-20% от суммы займа. Обязательным условием становится страхование предмета залога. Срок возврата — 5-15 лет.
2. Покупка транспорта и оборудования. Залогом по займу выступает приобретаемый транспорт, оборудование. Предпринимателю придется передать в виде первоначального взноса банку 10-30% от суммы ссуды, но иногда и больше. Срок возврата денег 3-7 лет.
3. Новый инвестиционный проект в рамках уже существующего успешного предприятия, расширение бизнеса. Потребуется подтвердить благонадежность показателями рентабельности компании, а также сводками получения прибыли. Банк, скорее всего, потребует дополнительное поручительство. Максимальный срок возврата — 10 лет.
4. Гарантия договоренности по коммерческому контракту, или же ссуда в форме банковской гарантии на выполнение госзаказа. Банк тщательно проверяет благонадежность компании, выполняет запрос на залог или на поручительство. Срок погашения ссуды зависит от сроков исполнения всех взятых компанией обязательств (от 0,5 до 1 года, либо до 3 лет). Обязательным требованием становится страхование активов и залог всех товаров (), которые находятся в обороте компании.
5. Старт с нуля или покупка франшизы. Предприниматель должен показать бизнес-план, подтвердить собственные вложения, представить обеспечение в виде надежного поручительства. Обычно срок ссуды не превышает 5 лет, а сам заемщик имеет возможность один раз в течение срока ссуды взять кредитные каникулы на срок до 6 месяцев, в течение которых он станет погашать лишь проценты по ссуде, но не основную сумму займа.

Банковские программы

Сравнительный анализ предложений крупнейших банков страны для малого бизнеса, показывает, что бизнесменам предлагаются очень разные условия получения ссуд, из которых каждый может выбрать программу по своим возможностям.

Таблица. Программы кредитования малого бизнеса в банках РФ по состоянию на 01.07.2016 г.

Кредит малому бизнесу с нуля от государства

Сегодня государство предоставляет бизнесменам, открывающим новое дело с нуля, три главных возможности получения ссуды, а также , разворачиваемого в приоритетных отраслях экономики (гранты).

Вариант 1. Микрофинансирование

Минэкономразвития РФ реализует госпрограмму поддержки малого предпринимательства, в соответствии с По этой госпрограмме бизнесмен может получить деньги на развитие своего бизнеса через Фонд поддержки СМП.

Отделения Фонда есть в каждом регионе, сам Фонд — некоммерческая организация. Успех в получении государственного микрозайма зависит главным образом от полноты представленного пакета документов.

Минэкономразвития РФ предоставляет микрозаймы на следующих условиях:

1. Займ в размере от 50 до 1000 тыс. руб. (максимальная сумма определяется по каждому региону).
2. Период возврата — 3-12 месяцев.
3. Процентная ставка определяется по каждому региону, в среднем — около 10% годовых.
4. Обеспечением по займу являются: банковская гарантия, поручительство, залог.

Вариант 2. Поручительство

Фонд поддержки СМП (от лица государства) выступает поручителем при оформлении займа предпринимателю в аккредитованных коммерческих банках. Каждый такой банк заключает с Фондом договор о сотрудничестве в рамках реализации госпрограммы поддержки СМП.

Чтобы бизнесмену получить кредит на открытие малого бизнеса в Сбербанке или ином, ему потребуется:

1. Обратиться в местное отделение Фонда поддержки СМП, чтобы получить перечень банков-участников госпрограммы.
2. Выбрать подходящий банк.
3. Подать в этот банк пакет документов.
4. Если банк одобрит поданную заявку, получить в Фонде поручительство для обеспечения ссуды.

Таблица. Предложения российских банков по кредитованию СМП в рамках госпрограммы по состоянию на 01.07.2016 г.

Вариант 3. Безвозвратная ссуда от государства

Самый привлекательный для любого бизнесмена вариант — субсидия, поскольку эти деньги возвращать не нужно.

Реализуется программа через Федеральную службу по труду и занятости. Получить госсубсидию можно следующим путем:

1. Зарегистрироваться в местном Центре занятости в качестве безработного. Заполнить анкету, где указать, что требуется помощь Центра в организации собственного дела.
2. Пройти психологический тест в Центре.
3. Подписать договор с Государственной службой занятости.
4. В соответствии с выданным Центром направлением пройти обучение предпринимательским основам.
5. Сформулировать бизнес-план и подать его в Центр.
6. Зарегистрировать на свое имя предприятие или ИП.
7. Получить госсубсидию на бизнес в банке.

Данная субсидия может быть потрачена на цели, озвученные в бизнес-плане. Если будет установлено, что деньги потрачены на другие цели, придется вернуть субсидию в полном объеме. За каждый потраченный рубль потребуется отчитаться чеками, накладными, квитанциями.

Если новое дело связано с сельским хозяйством, воплощением новейшей разработки науки или техники, то можно получить грант — целевое государственное финансирование малого бизнеса. В аккредитованных банках, в частности, выдаются , разворачивающим свое дело с нуля.

Обстоятельства, повышающие шансы получить деньги

Каждый банк, готовый выдать ссуду на развитие малому бизнесу, выбирает собственную схему работы с клиентами. Требования к заемщикам от банка к банку разнятся, они сами решают, что необходимо предъявить и непременно расскажут заявителю, .

Но есть общие требования, которые действуют в подавляющем большинстве кредитных организаций.

Заемщику потребуется доказать:

1. Владение недвижимостью или иными ценными активами. Банк оформит их в качестве залога под ссуду.
2. Отсутствие других займов, просроченных долгов.
3. Наличие поручительств от физических лиц или организаций.

Если банк соглашается выдать малому бизнесу с нуля деньги без каких-либо поручительств, это должно внушить серьезные сомнения в благонадежности этого банка. Ряд займодателей действительно выдают деньги без поручительств, компенсируя свои риски высокими процентными ставками по выдаваемым ссудам.

Дополнительными факторами, повышающими доверие банка к потенциальному заемщику, являются:

1. Регистрация в данном населенном пункте.
2. Наличие официально зарегистрированного брака.
3. Возраст заемщика менее 45 лет.
4. Поручительства со стороны лиц с отличной кредитной историей.

Если будущий бизнесмен желает открыть новое дело по системе франчайзинга, то банк, скорее всего, встретит такой проект благосклонно. Поручителем в таких случаях выступают крупные франчайзинговые компании, которые будут курировать новое дело с самого начала.

Когда оформляется договор, рискуют оба — банк и заемщик. Банк может не вернуть свои деньги, а заемщик рискует переплатить проценты. Чтобы свести к минимуму риск невозврата ссуды, банк тщательно проверяет всех клиентов. Всем, кто желает открыть бизнес с нуля и получить под это деньги в банке, следует быть готовым к прохождению проверок.

Чтобы удостовериться в надежности потенциального заемщика, банки применяют одну из двух самых распространенных методик:

1. Экспертное заключение. Его дают эксперты, которым доверяет банк. Они изучают данные о потенциальном заемщике, и выносят субъективное решение.
2. Скоринг. Для получения оценки потенциального заемщика применяется сложный алгоритм математических расчетов. Результат получается куда более объективный.

Тщательность проверки напрямую зависит от того, насколько большая сумма требуется клиенту. Рассматривая заявку на большой кредит, банк может расширить пакет документов, который придется подготовить заемщику для получения денег.

Требования к заемщикам и к бизнесу

Перечень требований банка к будущему заемщику сильно зависит от того, кем является заемщик.

Одно дело, когда речь идет о бизнесе уже существующем, о котором можно судить по целому ряду критериев:

• рентабельность;
• размеры полученной за отчетные периоды прибыли;
• темпы роста;
• размеры налоговых отчислений и т.д.

А как быть, когда бизнес открывается с нуля и предыстории его работы не существует? В такой ситуации банк исходит из того, что деньги выдаются конкретному лицу — предпринимателю, поэтому большую часть требований он адресует именно ему. Проверяется не только финансовая состоятельность и семейное положение, эксперты кредитного одела «копают» куда глубже.

Запросы рассылаются всюду, куда только могла попасть информация о заявителе:

• в налоговую;
• базу данных МВД об отсутствии судимости;
• в Пенсионный фонд;
• в те организации, где заемщик когда-либо работал;
• также обязательно проверяется кредитная история в БКИ.

Эти сведения служат отправной точкой в том, будет ли банк изучать бизнес-план или сразу откажется от заявки, так как обнаружит признаки неблагонадежности.

К бизнесу также предъявляется ряд требований:

1. Бизнес-план. Он должен быть как можно более прозрачным и реальным. Банк должен увидеть, что будущее дело сразу начнет работать и приносить прибыль. Долгосрочные инвестиции — это не самая удачная идея, так как короткий срок окупаемости вложений — самая лучшая характеристика предлагаемой бизнес-модели.
2. Обеспеченность активами . Банк вряд ли выдаст кредит под «пустую поляну». Бизнесмену необходимо где-то развернуть дело, обеспечить себя и будущих работников рабочими местами и средствами производства, а если все-все потребуется купить, тогда потребуется представить веский залог (недвижимость). Иными словами, бизнесмену, не владеющему серьезными активами, либо не выдадут займ, либо предложат найти очень солидных поручителей.

После изучения кандидатуры заемщика и его бизнес-плана, будущий ссудодатель должен получить ответы на вопросы:

1. Какая сумма нужна и на что будет потрачена.
2. Как будет происходить финансирование — вся сумма разовой выплатой или периодическими платежами.
3. Какова будущая прибыль, а также регулярность ее поступления.
4. Способен ли будущий бизнес своими доходами покрыть платежи по ссуде.
5. Сколько заработает бизнесмен с учетом ежемесячных платежей.
6. Возможно ли иное развитие данного проекта.

Пакет документов

Полный список документов, которые потребуется представить в процессе переговоров и на стадии оформления ссуды, зависит от банка.

Но минимальный пакет обязательно состоит из следующих бумаг:

1. Паспорт бизнесмена.
2. Свидетельство о его регистрации в качестве ИП.
3. Если есть, то лицензии на право заниматься определенным видом деятельности.
4. Последняя налоговая декларация.
5. Все имеющиеся договоры с заказчиками и поставщиками.
6. Гарантийные письма поручителей.
7. Свидетельства о праве собственности на имущество, которое будет использовано в реализации бизнес-плана.
8. Договора аренды помещений, транспорта и иных активов.
9. Бизнес-план.
10. Правоустанавливающие документы на имущество, которое будет оформлено залогом по кредиту.
11. Заявление по форме банка.

Если отказали, что делать и куда обратиться

Получив отказ в определенном банке, не стоит сразу опускать руки и считать, что такое решение — окончательное, а в других банках деньги точно не дадут. Это чаще всего не так. Разумеется, речь не идет о «крайних» случаях, когда банк отказал по причине судимости потенциального заемщика или плохой кредитной истории.

Тут сложно что-то предложить, поскольку, скорее всего, при обращении в другие банки история только повторится. Кстати, каждое обращение банка по поводу того или иного лица в БКИ обязательно там фиксируется. В дальнейшем эта статистика будет видна любому другому банку, который запросит сведения о гражданине.

Слишком большое число запросов прямо укажет на то, что были неоднократные попытки оформить кредит и неоднократные отказы в его предоставлении.

Примечательно также и то, что заставить банковских служащих озвучить причину отказа, не получится. Нет такого требования в законодательстве. Однако, попытаться, конечно, можно. Спросить можно о том, что стало причиной.

Может быть, ответ будет дан, и при этом истинный, а не формальная отписка. Эта информация очень поможет трезво оценить свои шансы при последующих попытках получить займ.

И все же есть два реальных способа получить кредит после отказа банка:

1. Обратиться к брокеру. Посредник сам наведет справки и найдет оптимальное предложение, исходя из конкретных условий. Он учтет требующуюся сумму займа, данные заемщика, предложения банков на данный момент, а после поможет добиться скидки на оценку залога. За успешное решение задания клиента брокер получает вознаграждение в размере 1-15% от суммы займа.
2. Небанковская ссуда. На рынке работают и другие организации, имеющие право выдавать займы. Процентные ставки в них намного выше, сроки возврата ссуд короче, суммы займов меньше.

Заемщикам, желающим получить нужную сумму для открытия нового дела, важно начать с главного — написать бизнес-план. Далее важно определить, кто будет оформлять кредит: сам автор проекта, или, скажем, партнер.

В ряде случаев имеет смысл привлечь к партнерству бизнесмена с уже сложившейся репутацией, чтобы гарантированно получить ссуду. Банков, предоставляющих деньги на открытие или развитие бизнеса, в стране много.

Условия в каждом из них свои. Можно потратить много времени, безрезультатно пытаясь получить заем или напротив, получить его с первого раза. Успех во многом зависит от уровня и тщательности подготовки бизнесмена к переговорам с банком.