Sberbank krediti za poslovanje od nule. Odabir zajma za razvoj male tvrtke od nule Zajam za stvaranje tvrtke od nule

Sve više ljudi u našoj zemlji odlučuje svoje zaposlenje promijeniti u vlastiti, doduše mali obrt. Brojne su prednosti posjedovanja posla, a glavna je prijeći iz statusa “kotačića” u sustavu u poziciju samostalnog vlasnika mehanizma za stvaranje prihoda, osigurati financijsku stabilnost i neovisnost, kao kao i stalni rast u opsegu iu smislu profitabilnosti.

Naravno, ovaj put je povezan s određenim poteškoćama, pa se ne odlučuju svi za njega. A prvi od njih je nedostatak početnih ulaganja za stvaranje i pokretanje ovog mehanizma. Pitanje kako dobiti kredit za pokretanje posla suočava se sa svakim drugim poduzetnikom početnikom, a odgovor na njega ne može se nazvati inspirativnim. No, postoji, au ovom ćemo članku pogledati odakle krenuti i što učiniti kako biste od banke dobili potreban iznos za svoj startup.

Zašto se boje kreditirati tvrtke koje počinju od nule?

U Rusiji je praksa kreditiranja startupa mala. Ako je u zapadnoeuropskim zemljama udio takvih kredita u portfelju banaka do 30-35%, onda u našoj zemlji ta brojka jedva doseže 1,5-2%. Zašto se ovo događa? Nažalost, trenutna situacija je takva da je razvoj vlastitog posla (osobito u početnim fazama) povezan sa značajnim rizicima.

To je neizvjesnost, nedostatak kreditne povijesti i jamstva da će sve uspjeti. Mnoga mlada poduzeća zatvaraju se prije nego što uopće imaju vremena za etabliranje. Naravno, zbog toga su zajmodavci početnici oprezni u izdavanju zajmova i daju ih tek nakon što pažljivo provjere sve aspekte budućih aktivnosti potencijalnog zajmoprimca.

Zajam za startup: kako ga dobiti

Poduzetniku početniku nije lako podići kredit za pokretanje posla, ali se ipak može. Zatim ćemo pogledati koje opcije za primanje novca trenutno postoje za ruske startupe.

Neciljani potrošački kredit

Prva opcija je zaobilazno rješenje. Ako planirate započeti s malom tvrtkom koja ne zahtijeva više od 500 tisuća rubalja početnog ulaganja, tada ova metoda može biti vrlo atraktivna. Njegova suština je da zaposleni dužnik podiže kredit kod banke za potrošačke potrebe, prilažući dokumente potrebne pojedincu.

Glavna potvrda prihoda u ovom slučaju je potvrda 2-NDFL. Istodobno, zajmoprimac može raspolagati primljenim novcem po vlastitom nahođenju, uključujući korištenje izdanog zajma za otvaranje samostalnog poduzetnika.

Prednosti su u tome što nisu potrebni ni kolateral ni jamac (iako se ne zanemaruju). Nedostaci ove metode su ograničeni iznos koji je banka spremna dati. U mnogočemu ona, kao i kamata, ovisi o plaći pojedinca. U pravilu, možete računati na zajam ne veći od 400-500 tisuća rubalja.

Kredit sa kolateralom i jamcem

Opcija dva je proširena. Da biste dobili nešto veći iznos, recimo do 1 milijun rubalja, možete koristiti neciljani zajam uz osiguranje kolaterala i jamaca. Dakle, ako imate imovinu (po mogućnosti nekretninu) koju ste spremni dati u zalog banci, onda će vam ona izaći u susret.

A ako postoji osoba koja posjeduje nekretninu i spremna je djelovati za vas kao pouzdani jamac, onda još bolje. U tom slučaju, rizici banke su smanjeni, a ona će biti spremnija dati vam veliki iznos (unutar određenih ograničenja), a također će ponuditi zanimljiviju stopu.

No, trebali biste biti svjesni da u slučaju neuspjeha riskirate gubitak imovine, koja će se u zalogu procijeniti na maksimalno 80% stvarne tržišne vrijednosti (a vi je možete prodati za puno veću dobit). Stoga, prije nego što dobijete kredit za pokretanje posla ovom metodom, razmislite sto puta i uzmite ga samo ako ste apsolutno sigurni u uspjeh svog posla.

Ciljani kredit za pokretanje posla

Opcija tri je poštena, ali teška. Neke banke u našoj zemlji ipak su se počele baviti poslovnim kreditiranjem od nule, ali to rade s oprezom. Međutim, sasvim je moguće postati jedan od 1% sretnika koji su uspjeli dobiti ciljanu pomoć od kreditne institucije.

Naravno, ako problemu pristupite sa svom odgovornošću. Prvo, morate pažljivo proučiti nišu u kojoj planirate razviti svoje poslovanje, uvjeriti se da obećava i ima li velike šanse za uspjeh. Drugo, banku treba uvjeriti da je ideja dobro osmišljena i da će uspjeti. Postoji samo jedan način za to - izraditi detaljan i, što je vrlo važno, ažuran poslovni plan za dobivanje kredita.

Poslovni plan je ključ vašeg uspjeha

Takav plan trebao bi odražavati sve aspekte vaših budućih aktivnosti i odgovoriti na pitanja o tome gdje, kako i zašto će vaša tvrtka poslovati. Važno je uzeti u obzir specifičnosti pojedine regije, odražavati tržišne stvarnosti i načine funkcioniranja u njima. Ako vam je teško sami napisati detaljan i stručan plan, obratite se stručnjaku.

Ne štedite novac, vrijeme i trud na tome, budući da je poslovni plan polazna točka, srž vašeg poslovanja u ovom trenutku. Banka će to procijeniti pri odlučivanju hoće li izdati kredit. U svoj plan svakako uključite studiju izvedivosti kredita, opišite za što i u kojim količinama će se koristiti novac banke.

Na primjer, za kupnju opreme - jedan iznos, za iznajmljivanje prostora - drugi, za početnu kupnju sirovina ili zapošljavanje osoblja - treći. Ako predstavnik banke može jasno vidjeti zašto i u kojim količinama su potrebna sredstva, kakav se povrat očekuje i kada, a također dobije potvrdu gornjih izračuna, tada će se šanse za dobivanje novca značajno povećati.

Jednako je važno predstaviti dobro napisan poslovni plan. Ako je u njemu sve kompetentno i vrlo ružičasto, a ne možete odgovoriti na neka pitanja prema vlastitom planu ili objasniti što, kako i zašto, onda će to najvjerojatnije dovesti do neuspjeha. Banka će odbiti takvog poduzetnika. Stoga se dobro pripremite prije odlaska u kreditnu instituciju. Usput, ne zaboravite na svoj reprezentativni izgled.

Kredit od Sberbank: poslovna franšiza

Alternativna opcija je sudjelovanje u programu Business Start koji vam omogućuje dobivanje kredita za pokretanje posla. Sberbank ga je razvio posebno za poduzetnike koji žele pokrenuti vlastiti posao, ali nemaju vlastitu ideju. Banka nudi korištenje gotovih predložaka franšize i njihovu primjenu u praksi.

Moći ćete odabrati opciju koja vas zanima i dokazati da ste je sposobni provesti. Da biste to učinili, bit će potrebno izraditi poslovni plan za određeni program, uzimajući u obzir sva organizacijska i financijska pitanja. Osim toga, prije podnošenja zahtjeva trebate se registrirati kao samostalni poduzetnik i prikupiti potrebne dokumente, uključujući PIB, potvrdu privatnog poduzetnika i ne zaboravite uzeti svoj poslovni plan.

Prema ovom programu, zajmoprimac se smatra potencijalnim vlasnikom određenog posla, procjenjuju se njegove profesionalne kvalitete, kao i njegova kreditna povijest, dostupnost predujma (30%) i kolaterala. Na taj način možete dobiti do 3 milijuna rubalja, a osim toga - savjete iskusnih stručnjaka i podršku u fazi implementacije poslovanja.

Više rješenja za poduzetnika početnika

Postoje i druge mogućnosti kako dobiti kredit za pokretanje posla. Ako ne želite koristiti gotove franšize, ali iz nekog razloga ne možete dobiti novac od banke, možete isprobati još nekoliko načina. Za one koji su spremni platiti značajne kamate u početnoj fazi, ali su sigurni u svoje sposobnosti i uspjeh poduzeća, možemo vam savjetovati da se obratite Centru za razvoj poduzetništva u vašem gradu.

Možda će vam se tamo sreća nasmiješiti. Takvi centri djeluju kao svojevrsni posrednici - posuđuju se od banke i posuđuju novac gospodarstvenicima, zarađujući na razlici kamata. Također, nemojte zanemariti privatne investitore. No, kod njih je bolje otići zadnji, kad su sve ostale opcije propale, jer je interes prevelik.

Zaključak

Ako niste znali gdje dobiti poslovni kredit i kako to učiniti, sada vidite da imate alternative. Razmotrite svaku od dostupnih opcija, izradite realan i detaljan poslovni plan, uvjerite se da funkcionira, procijenite sve moguće rizike i pokušajte pronaći načine da ih smanjite, zadržite neke "zračne jastuke" u slučaju neuspjeha i počnite tražiti financiranje. Već znate kako na različite načine dobiti kredit za pokretanje posla. Ostaje provjeriti radi li barem jedan od njih. Samo naprijed!

Pitanje financiranja malih poduzeća uvijek je vrlo akutno. Budućim poduzetnicima prilično je teško pronaći početni kapital za pokretanje poduzeća, a dobivanje kredita od banke bit će izuzetno teško jer financijske institucije ne vjeruju budućim poduzetnicima. Međutim, za mnoge ambiciozne poduzetnike, jedini način da pronađu sredstva je da uzmu kredit u banci. Zapravo, pitanje je prilično složeno, pa je vrijedno pažljivo razmotriti je li moguće uzeti zajam za pokretanje individualnih poduzetnika od nule i kako to učiniti.

Problemi kreditiranja i poduzetnici početnici

Za zajmodavca, partnerstvo s poduzetnicima početnicima nije ekonomski isplativo. Glavni razlog za to je visok rizik. Problem je u tome što svi poduzetnici početnici ne mogu organizirati stabilno i profitabilno poduzeće. Jednostavnije rečeno, veliki postotak poduzetnika početnika prisiljen je zatvoriti svoje poduzeće čim započne s radom.

Banke su izuzetno odgovorne kada je u pitanju kreditiranje malog i srednjeg poduzetništva pa pred potencijalne zajmoprimce postoje brojni zahtjevi. Glavna je da tvrtka posluje najmanje godinu dana. Istodobno, banka pažljivo pregledava svu dokumentaciju, provjerava profitabilnost poduzeća i procjenjuje njegove rizike. Do te mjere da kada organizirate posao od nule, maksimum koji poduzetnik početnik može pružiti je poslovni plan.

Međutim, bankovni krediti postali su široko dostupni posljednjih godina. A to znači da, po želji, poduzetnik početnik može uzeti kredit od banke u okviru specijaliziranih programa ili potrošačkog kreditiranja. Međutim, vrijedno je detaljnije razmotriti sve mogućnosti.

Ne zaboravite da država na sve moguće načine potiče poduzetničku aktivnost, stoga pruža mogućnost besplatnog primanja financijske pomoći u iznosu od 60.000 rubalja. Da biste to učinili, morate se obratiti centru za zapošljavanje s dokumentima i napisati zahtjev. Vrlo je važno da će vam za dobivanje sredstava biti potreban detaljan poslovni plan koji će biti potrebno dostaviti kao prezentaciju. Nakon godinu dana morate obračunati potrošeni novac.

Ponuda Sberbanke

Gotovo je nemoguće dobiti zajam za pokretanje malog poduzeća od Sberbanke, banka pažljivo procjenjuje sve svoje rizike kada surađuje sa svakim zajmoprimcem. Činjenica je da početnik individualni poduzetnik nije pouzdan zajmoprimac u očima banke. Uostalom, nema jamstva da će njegova tvrtka uspjeti ostati na tržištu, pa je samim time rizik od neplaćanja kredita vrlo velik.

S druge strane, banka aktivno podupire mlade poduzetnike koji rade više od godinu dana i ostvaruju dobit. Postoji jedna opcija kako dobiti kredit u početnoj fazi; Sberbank ima standardne poslovne planove za početnike poduzetnike, a razvili su ih stručnjaci banke. Ako želite dobiti financijsku potporu Sberbanke, tada možete koristiti jedan od standardnih poslovnih planova banke, dok zajmoprimac mora imati predujam i individualne uvjete kreditiranja.

Drugi način posuđivanja novca od Sberbank je korištenje franšize. Prilikom kupnje franšize, rizici poduzetnika su minimalizirani, jer će iskusni gospodarstvenici organizirati poduzetničke aktivnosti. U biti, poduzetnik početnik kupuje već gotovu naprednu marku i poslovni model.

Imajte na umu da je pitanje kreditiranja poduzetnika početnika strogo individualno i ovisi o mnogim čimbenicima, jer osim procjene rizika povezanog s poduzetničkom aktivnošću, banka pažljivo proučava osobnost samog zajmoprimca, njegovu solventnost i kreditnu povijest.

Rosselkhozbank

Razlika ove banke je u tome što je u potpunosti u državnom vlasništvu, odnosno udio javnih sredstava u njoj je 100 posto. Banka financira poduzetnike u poljoprivrednom sektoru, stoga, ako želite otvoriti djelatnost vezanu uz ovu industriju, možete se vrlo dobro obratiti za pomoć Rosselkhozbank.

Što se tiče ponude za samostalne poduzetnike, banka nudi nekoliko kreditnih programa, uključujući nadopunjavanje obrtnog kapitala za kupnju opreme i poslovnih nekretnina. Je li moguće dobiti kredit za poduzetnika početnika u fazi planiranja?Pitanje je prilično komplicirano, najvjerojatnije će banka odbiti dati kredit.

VTB 24

Ovo je prilično velika komercijalna banka koja aktivno surađuje s predstavnicima malih, srednjih i velikih poduzeća. Postoji nekoliko ponuda kredita za poduzetnike, ali opet je problem što se krediti daju samo postojećim poduzetnicima koji su spremni dokumentirati profitabilnost svog poduzeća.

Izvori financiranja novih poduzetnika

Iz svega navedenog možemo jasno zaključiti da je gotovo nemoguće podići kredit za organiziranje vlastitog posla. Činjenica je da banka treba jamstvo da će posuđena sredstva biti vraćena, a dobit će dobiti u obliku kamata na izdana sredstva. Nažalost, poduzetnici početnici ne mogu dati takva jamstva, stoga ne mogu računati na bankovni kredit.

Ali, ipak, postoji nekoliko opcija s kojima možete započeti poslovnu aktivnost bez dovoljno sredstava:

1. Leasing je oblik iznajmljivanja strojeva i opreme za poduzeća. Uslugu pružaju ne samo banke, već i proizvodne tvrtke.
2. Potrošački kredit od banke uz osiguranje postojećeg stambenog prostora.

Pogledajmo obje opcije detaljnije. Ako želite koristiti prvu opciju, odnosno unajmiti opremu, onda će vam to nedvojbeno biti najisplativije. Uostalom, uvjeti ugovora su fleksibilni, a plaćanja po njemu prilično prihvatljiva. Osim toga, ako niste u mogućnosti plaćati svoje obveze, tada nećete imati duga prema pružatelju usluge, jer ćete jednostavno morati vratiti unajmljenu opremu ili vozila, tako da tu rizika praktički nema.

Potrošački kredit kao alternativa

Dakle, ako banka ne kreditira novog samostalnog poduzetnika iz razloga što to nosi ogromne rizike, ona daje kredit pojedincima pod osiguranjem svog postojećeg stambenog prostora. Na tržištu financijskih usluga postoji dosta ponuda. Na primjer, Sberbank daje potrošački kredit osiguran nekretninama po kamatnoj stopi od 12–9% godišnje, dok predstavnici malih i srednjih poduzeća dobivaju posuđena sredstva po prosječnoj kamatnoj stopi od 15% godišnje. Za podnošenje zahtjeva za kredit prvo morate biti fizička osoba, ali ne i samostalni poduzetnik. Točnije, možete se registrirati kao samostalni poduzetnik, ali ćete morati priložiti malo drugačiji paket dokumenata. Stoga, ako želite koristiti kreditni program pod zalogom nekretnine, prvo podnesite zahtjev za kredit, a zatim se registrirajte kao samostalni poduzetnik u poreznoj upravi.

Jedino što trebate zapamtiti je da snosite visok rizik od gubitaka, jer poduzetnik početnik počinje primati stabilan prihod nekoliko mjeseci nakon otvaranja organizacije; prema tome, prije tog razdoblja morate otplatiti kredit u skladu s raspored plaćanja kako ne bi bilo dospjelih dugovanja. Osim toga, za dobivanje kredita morate dostaviti potvrdu o plaći kojom potvrđujete svoju solventnost.

Imajte na umu da kako biste povećali svoje šanse za dobivanje kredita, možete privući sudužnike ili bogate jamce.

Krediti za postojeće samostalne poduzetnike

Mnogo je lakše podići bankovni kredit ako ste već otvorili vlastiti obrt i radili najmanje 3 mjeseca. Ovdje su banke spremne dati zajmove pod različitim uvjetima, na primjer, možete podići zajam uz osiguranje svoje postojeće poslovne nekretnine. Ili postoji druga opcija, na primjer, otvorili ste račun kod Sberbank, što znači da ovdje možete računati na financijsku potporu. Usput, Sberbank daje kredite aktivnim pojedinačnim poduzetnicima ako njihovo razdoblje djelatnosti prelazi 12 mjeseci.

Kredit se može uzeti za razne svrhe, na primjer za nadopunu obrtnog kapitala, kupnju opreme, nekretnina, vozila i druge imovine. Ali uvjeti kreditiranja za pojedinačne poduzetnike također se mogu značajno razlikovati. Ukratko, postupak podnošenja zahtjeva za kredit za individualnog poduzetnika izgledat će ovako:

1. Morate se obratiti banci za kredit.
2. Nakon razmatranja zahtjeva potrebno je dostaviti dokumente za izvješćivanje, odnosno one dokumente koji potvrđuju vaš prihod.
3. Nakon što dokumente procijene stručnjaci banke, donijet će se konačna odluka o iznosu kredita i uvjetima usluge.
4. Posuđena sredstva bit će doznačena zajmoprimcu na način naveden u ugovoru.

Ovdje vrijedi obratiti pozornost na činjenicu da dokumenti potvrđuju dobit poduzeća. Štoviše, morate priložiti prave dokumente, jer neki poduzetnici izbjegavaju plaćanje poreza i umjetno umanjuju prihode. Takvi se dokumenti ne mogu dostaviti banci, inače će zajam biti odbijen.

Naime, ako planirate otvoriti vlastiti obrt, onda to ne biste trebali raditi na kredit, jer postoji veliki rizik da ga nećete moći otplaćivati, jer tvrtka ne počinje odmah stvarati prihode, a potrebno je platiti prema dogovoru prema rasporedu plaćanja. Iz toga proizlazi da ćete ili svu dobit dati za otplatu kredita ili ga uopće nećete moći platiti, a ako je osiguran osobnom imovinom, u tom slučaju gubite imovinu.

Bolje je podnijeti zahtjev za kredit tek kada tvrtka počne stvarati vlastiti prihod. Ovdje imate veće šanse da vjerno ispunite svoje obveze po kreditu. Banka radije pristaje na ovakvu vrstu suradnje, no u ovom će slučaju ionako vjerojatno biti potreban kolateral u obliku osobne ili poslovne imovine.

Ovdje se vjerojatno mnogi potencijalni poduzetnici pitaju gdje dobiti novac za otvaranje tvrtke. Pitanje je, naravno, prilično složeno, ali vrijedi odmah reći da bankovni kredit nije najbolja opcija. Postoji nekoliko drugih načina, na primjer, otvaranje franšiznog poslovanja, ovdje je vjerojatnije da će banka pristati financirati projekt zbog nepostojanja rizika. Druga opcija je privlačenje privatnih investitora, odnosno poduzetnika koji su spremni uložiti dio vlastitih sredstava u razvoj vašeg poslovanja samo ako im se čini perspektivnim.

Ukratko, samostalnim poduzetnicima početnicima bit će izuzetno teško dobiti kredite. Osim toga, poslovanje na kredit prilično je rizičan pothvat za obje strane, za banku i zajmoprimca. Osim toga, postoje i druge razumne mogućnosti, na primjer, ako želite pokrenuti posao, ali nemate financijsku sposobnost, možete dobiti kredit za kupnju gotovog poduzeća; ovdje suradnja s bankom postaje realnija .

Svaki posao zahtijeva stalno ulaganje financija, inače stagnacija i gubici nisu daleko. A već u startu, od trenutka upisa pravnog statusa, početni troškovi i ulaganja se ne mogu izbjeći. Dobro je ako imate početni kapital ili pomoć prijatelja. Što učiniti oni koji nemaju slobodnih sredstava, a trebaju ih?

Bankovno kreditiranje jedan je od najatraktivnijih alata za razvoj malog gospodarstva. Brzo primanje sredstava pomaže poduzetnicima da brzo i učinkovito odgovore na novonastale probleme. Aktualni prijedlozi razvijeni su za različite potrebe - razvoj tvrtke, nadopunjavanje obrtnog kapitala, proširenje robne ili proizvodne baze, opremanje novih radnih mjesta itd. Gotovo svaka banka danas nudi široku paletu kreditnih proizvoda za mala i srednja poduzeća tvrtke koje možete izabrati.

Prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, banke uzimaju u obzir moguće mjesečne prihode poduzetnika (trenutne i planirane), te analiziraju rizike i perspektive djelatnosti. Glavni i odlučujući aspekt u korist odobravanja kredita je solventnost klijenta. U pravilu, pojedinačni poduzetnik ima dva statusa subjekta tržišnih odnosa - zaposlenika i vlasnika poduzeća. Ova dvojnost pruža određene prednosti zajmoprimcu, ali može dovesti i do negativnih posljedica.

Glavni čimbenici utjecaja

Praksa pokazuje da su banke puno spremnije kreditirati zaposlenike koji imaju dokaze o radnoj i platnoj sposobnosti. U ovom slučaju primanjima se ne smatra samo osnovna plaća, već i dodatni izvori dobiti (najam imovine, mirovine/naknade, kamate na depozite) i honorarni rad. Kao potvrdu dovoljno je dostaviti utvrđene obrasce dokumenata - potvrde o prihodima, ugovor o najmu, radnu knjižicu.

Ako ste poduzetnik, prilično je teško procijeniti razinu solventnosti. Na primjer, glavni prihod od financijskih i gospodarskih aktivnosti može se potvrditi izjavama, knjigom prihoda/rashoda ili računovodstvenim izvješćima. Ali što učiniti ako trebate dati konkretne brojke za buduća razdoblja, a posao je otvoren od nule? U ovom slučaju, kreditne institucije zahtijevaju pisanje poslovnog plana, u čijoj pripremi upravitelj mora uzeti u obzir specifičnosti ruske stvarnosti, kao i detaljno objasniti za što će se posuđena sredstva koristiti i iz kojih izvora bit će pokriveno.

Vrste poslovnih kredita

Da bismo dobili odobrenje i brzo podnijeli zahtjev za zajam, shvatimo koje vrste zajmova postoje i po čemu se razlikuju.

Dostupni krediti za poduzetnike:

1. Ekspresni krediti– najjednostavniji su za obradu, potreban je minimalni paket dokumentacije: putovnica i vozačka ili umirovljenička dozvola. Kamatne stope, naravno, značajno "grizu" zbog inherentnih rizika, izdani iznosi su mali (unutar 100.000 rubalja), a svrhe potrošnje su vrlo ograničene. Prikladno za one koji imaju malo vremena i nemaju drugih dostupnih opcija.
2. Potrošački krediti– izdaju se za bilo koju svrhu, ali poslovne ideje nisu uključene u ovaj popis. Ako kao fizička osoba namjeravate podići potrošački kredit, nemojte niti spominjati da ćete novac iskoristiti za razvoj svoje tvrtke. U protivnom ćete dobiti odbijenicu. Potrebno je priložiti više popratnih dokumenata, ali to zauzvrat daje priliku posuditi veći iznos na duži rok, a kamata je znatno niža nego u prethodnoj opciji. Pripremite se da će banke provjeravati vašu solventnost i činjenicu stvarnog zaposlenja - pozivajući vas na posao, na primjer. Osim toga, ako je klijent registriran kao samostalni poduzetnik, to će biti vrlo teško sakriti. U tom slučaju obično je potreban jamac, a za iznose veće od 500.000 rubalja potrebno je dati zalog na postojeću imovinu. U nekim kreditnim institucijama, uvjeti ugovora jasno navode nemogućnost izdavanja posuđenih sredstava poduzetnicima prilikom prijave za potrošačke programe.
3. Ciljani programi– ciljane vrste kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva. Objedinjuju svojstva potrošačkih kredita i financiranja pravnih osoba. Nude se namjenski - za otvaranje tvrtke, kupnju nekretnine, prijevoza ili skupe opreme. Nekretnina koju je dužnik kupio služi kao zalog, pa su kamate nešto niže nego kod potrošačkog kreditiranja. Overdraft, franšiza i faktoring izdaju se bez kolaterala.

Postoji niz banaka koje djeluju u okviru državnog programa za potporu malom poduzetništvu. U sklopu takvih prijedloga, Fond za potporu malom gospodarstvu može djelovati kao jamac gospodarstveniku. Ali to nije dostupno svim gospodarstvenicima, a prije svega onima koji već rade najmanje tri mjeseca. Regionalni proračuni također nude vlastite programe za početnike, prema kojima možete računati na povrat kamata na zajmove, subvencije ili potpore za razvoj poslovanja.

Od kojih banaka možete dobiti kredit?

Većina velikih banaka daje kredite malim poduzetnicima, među kojima se ponajprije ističu Sberbank, VTB 24 i Moskovska banka. Popis prijedloga je vrlo širok, u nastavku su najzanimljiviji i najučinkovitiji.

Aktualni programi Sberbank of Russia:

1. Nadopuna obrtnih i osnovnih sredstava za poduzetnike čiji godišnji prihod ne prelazi 400 milijuna kuna:

• “Poslovni promet” - u iznosu od 150.000 rubalja, na razdoblje do 4 godine, stopa od 14,8%.
• „Poslovno prekoračenje” - ako na bankovnom računu nema dovoljno novca u iznosu do 17.000.000 rubalja, za razdoblje do 1 godine, stopa je od 12,97%.
• „Poslovne nekretnine” - za kupnju komercijalnih nekretnina u iznosima od 150.000 rubalja, na razdoblje do 10 godina, stopa je 14,74%.

2. Ekspresne ponude za poduzetnike čiji godišnji prihod ne prelazi 60 milijuna kuna:

• “Express secured” – u iznosu od 300.000-5.000.000, na period od 6-36 mjeseci, uz 16-23% godišnje. Ako je osigurano osiguranje, uzimaju se u obzir povlašteni uvjeti. Nije potrebna potvrda namjene korištenja, niti se naplaćuju naknade za prijevremenu otplatu ili registraciju. Kratko razdoblje pregleda prijave.
• “Povjerenje, standardna tarifa” - za iznose do 3.000.000, trajanje do 3 godine, kamata od 19,5%.
• “Business trust” – osiguranje do 3.000.000 bez kolaterala, na rok do 4 godine uz 18,98%. Također nema provizija, ali je potreban 1 jamac, osim za određene kategorije poslova.

3. Leasing ponude– za kupnju automobila, kamiona, specijalnih vozila. Izdaje se do 24.000.000 rubalja, trajanje od 12-21 mjesec. Općenito, potrebno je predujam od 10%, a raspored otplate i stope navedeni su ovisno o specifičnom programu.

4. Bankarska garancija– sredstvo osiguranja partnerskih obveza. Izdaje se za iznose od 50.000 RUB. do 3 godine na 2,66%.

Zanimljivi osnovni programi u VTB 24:

1. "Prekoračenje"– za pokriće gotovinskih potreba izdaje se od 850.000 na ukupno razdoblje od 1-2 godine, trajanje tranše (kontinuirano zaduženje) je 30-60 dana. Kamata od 18,5% godišnje. Bez depozita, provizija i potrebe za mjesečnim resetiranjem računa.
2. "Kredit za kolateral"– za kupnju predmeta založenih kod banke. Izdaje se do 150.000.000, trajanje do 10 godina. Predujam nije manji od 20% troškova, godišnja kamata se određuje pojedinačno.
3. “Ciljano kreditiranje uz osiguranje kupljene robe”– iznos 850.000 na 5 godina. Prilikom upisa dodatnog kolaterala moguće je primiti novac bez plaćanja predujma. Postoji provizija od 0,3%, godišnja stopa od 14,5%.
4. "Revolving kredit"– od 850 000 rub. predviđeno za sezonske i cikličke procese ili nadopunu obrtnog kapitala. Trajanje do 2 godine, stopa od 16%.

Povoljne ponude Moskovske banke:

1. "Poslovna perspektiva"– za razvoj tvrtke, nadopunjavanje osnovnih / radnih sredstava, izdaje se od 3 000 000 do 150 000 000 rubalja, za razdoblje do 5 godina. Uvjeti se dogovaraju pojedinačno ovisno o procjeni potencijalne solventnosti dužnika.
2. „Prekoračenje» – dostupno je do 12 500 000 RUB. financirati nedostatke u plaćanju, uključujući plaćanje poreza i isplatu plaća zaposlenicima. Rokovi do 1 godine, tranša do 30 dana. Na to mogu računati poduzetnici koji posluju najmanje 9 mjeseci.
3. Program prometa– za nadopunjavanje obrtnog kapitala realno je posuditi od 1.000.000 do 150.000.000 rubalja, na razdoblje do 2 godine. Nakon analize vaše kreditne sposobnosti i pod uvjetom rada najmanje 9 mjeseci. utvrđuje se kamatna stopa na kredit.
4. Program "Za razvoj"– svaka imovina u vlasništvu zajmoprimca prihvaća se kao kolateral. Iznosi do 150 000 000 RUB, trajanje do 60 mjeseci.

Algoritam akcija

• Za dobivanje kredita prvo se morate odlučiti za banku i upoznati se s predloženim uvjetima financiranja.
• Zatim prikupite potrebne dokumente za podnošenje zahtjeva i kasniju registraciju. Svaka institucija ima svoj popis; obično traže od zajmoprimca da dostavi upitnik s osobnim podacima; putovnica i vojna iskaznica; potvrde o registraciji, izvadak iz Jedinstvenog državnog registra pojedinačnih poduzetnika i dozvola za rad. Za jamca - također upitnik i putovnicu; ako postoji privremena registracija, dokument koji to potvrđuje; vojnu iskaznicu i 2. uvjerenje o porezu na dohodak za najamne djelatnike. U nekim slučajevima traže popis imovine i suglasnost davatelja franšize za suradnju.
• Poduzetnici su dužni dostaviti financijska izvješća za posljednje razdoblje i bilancu na kraju razdoblja. Također će vam trebati knjiga o prihodima i rashodima, list osiguranja imovine i poslovni plan s izgledima za razvoj tvrtke.
• Ako vam ne daju kredit bez jamca, pokušajte pregovarati s nekim od bliskih prijatelja ili suradnika.
• Nakon što je sva dokumentacija pripremljena, možete predati svoju prijavu. Kako biste bili sigurni, pokušajte kontaktirati nekoliko financijskih institucija odjednom. Ako jedan bude odbijen, sasvim je moguće da će drugi biti odobren.

Postoji velika vjerojatnost dobivanja kredita od klijenata s pozitivnom kreditnom poviješću, bez kaznenog dosjea ili kašnjenja u plaćanju. Razdoblje aktivnosti je općenito najmanje 1 godina, a imovina ima likvidnu, lako unovčivu imovinu.

Zašto se poduzetniku može uskratiti kredit?

Poseban odjel, kreditni odbor, pregledava zahtjeve u bankama. Sredstva mogu biti odbijena iz različitih razloga. Glavni je nedovoljna solventnost. Zato je potrebno posvetiti maksimalnu pažnju izradi poslovnog plana.

Bankari imaju pristran stav prema individualnim poduzetnicima zbog specifičnog pravnog statusa. Pojedinačni poduzetnik može brzo završiti svoje aktivnosti i "zavrnuti" posao. Procedura zatvaranja je lakša od npr. LLC-a. Teže je izračunati financijske izglede, stoga su spremniji izaći u susret onim poduzetnicima koji mogu dati imovinu kao kolateral. Ako se dogodi pad djelatnosti, što se već dogodilo s turističkim biznisom, uzimanje kredita za otvaranje i razvoj tvrtke također je besmisleno zbog očekivanog odbijanja. A postojanje dospjelih plaćanja poreza, doprinosa i dugova za plaće poslužit će kao dodatni razlog za donošenje negativne odluke.

Zaključno, napominjemo da poduzetnik uvijek može računati na gotovinski zajam, glavna stvar je odabrati optimalnu opciju. Prilikom odabira trebate odlučiti što vam je važnije: dobiti novac brzo, ali uz visoku cijenu ili izgraditi dugoročne odnose s financijskom institucijom, raditi za budućnost i dokazati svoju solventnost.

Svakako pogledajte video

Oni koji žele otvoriti vlastiti posao trebaju razumjeti ovu jednostavnu stvar: ako ne uspije prvi put, to ne znači da trebate odustati od svega.
Problem početnog kapitala često usporava pokretanje vlastitog posla.

Pokretanje: dug se ne može izbjeći (u kojim slučajevima je potreban kredit za pokretanje posla)

Većina ljudi koji su u početnoj fazi otvaranja vlastitog posla psihički su spremni za to, imaju dobro osmišljenu ideju i prikupili su sve potrebne informacije.

Međutim, suočeni s potrebom za financiranjem, postavlja se pitanje gdje nabaviti novac? Postoji izlaz - otići u banku za kredit ili pronaći druge izvore.

Nebankarsko financiranje dolazi u raznim oblicima. Pogledajmo neke opcije detaljnije.

Privatni lihvar

Ako nemate projekt koji će vam se isplatiti za nekoliko mjeseci ili nemate prijatelje koji bi vas mogli "zaštititi" u slučaju pogoršanja odnosa s lihvarom, bolje je ne kontaktirati ga.

Takvi krediti koštaju od 3 do 10% mjesečno (36-120% godišnje). Obično se ovi zajmovi izdaju uz osiguranje automobila ili nekretnine, ali za razliku od bankovnih zajmova, ugovor o kolateralu se ne sastavlja.

Rodbina i prijatelji

O uvjetima duga treba odmah pregovarati, a s vaše strane bespogovorno se pridržavati dogovora. Uostalom, 99,9% takvih odnosa pretvara se u neprijateljstvo zbog nevoljkosti vraćanja novca.

Prodaja dionica

Ako odlučite pustiti investitora u svoj posao, on bi vam trebao biti poznat.

Ne isplati mu se nuditi udio veći od vašeg, a sve dogovore potrebno je odmah pravno formalizirati, jasno regulirajući postupak podjele eventualne dobiti.

U idealnom slučaju, investitor neće biti izravno uključen u upravljanje vašim poslom.

Prodaja vlastite imovine

Sva imovina koja ne stvara prihod je obveza. Oni vam ne pomažu da zaradite novac, ali gotovo je nemoguće živjeti bez njih.

Glavna tajna uspješnog pokretanja posla je ušteda na obvezama (jeftin telefon, javni prijevoz, jeftina odjeća).

Ali posao raste 200 % godišnje, a za par godina moći ćete kupiti skupu obavezu - auto, kuću. I pristup oslobađanju od obveza u korist imovine mora biti uravnotežen.

kredit u banci

Jedan od najčešćih načina za početak, ali i jedan od najskupljih. Banke su spremne dati kredite “promaknutim” poduzetnicima, ali postoje mnoge prepreke za pridošlice. Pogledajmo ovu metodu detaljnije.

Kako dobiti kredit za otvaranje malog obrta od banke?

Ako vam je potreban relativno mali kredit za otvaranje malog obrta, ali vam novac treba brzo, ima smisla dobiti kredit na ime fizičke osobe.

U ovoj situaciji banka će tražiti objašnjenje kako ćete to osigurati u slučaju vaše moguće insolventnosti.

Ovisno o veličini kredita, takvo osiguranje bit će jamstvo trećih osoba ili materijalno osiguranje (nekretnine ili likvidna imovina - proizvodi od plemenitih metala, antikviteti).

Zahtjevi za zajmoprimca

Što je vašoj organizaciji potrebno u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit:

1. Postojati neko vrijeme (najbolja opcija je godinu dana).
2. Imajte porezna računovodstvena izvješća različita od nule za ovo razdoblje.
3. Nema dugovanja po ovim izvješćima.
4. Potpuna legitimnost i transparentnost poslovanja.
5. Poslovni plan.

Ako pokrenete posao od nule

Ranije se praksa kreditiranja startupa nije oglašavala, kreditirale su ih samo odabrane bankarske institucije, i to samo uz besprijekoran poslovni plan.

Kredit za otvaranje novog posla za banku je uvršten u kategoriju visokog rizika. Poduzetnik početnik još nema redovita primanja i banci je teško izraditi poslovnu analitiku za procjenu njegove solventnosti. Nemate jamce niti kolateral.

Stoga su stope kredita za novoosnovano poduzeće bile puno više nego za postojeće. Danas je situacija drugačija, banke čak nude i posebne programe za “novake”.

Zbirka dokumenata

Dokumenti koje je potrebno dostaviti banci:

• potvrda o pozitivnoj kreditnoj povijesti zajmoprimca;
• dokaz o realizaciji poslovnog projekta (poslovni plan, licenca);
• dokumenti za kolateral;
• putovnica, PIB.

Bez jamaca

Postoje banke koje daju ekspresne zajmove pojedincima bez kolaterala ili kolaterala, ali uz prilično visoku kamatu.

Kreditne agencije daju kredite i bez prijave, radne knjižice i 2. potvrde o porezu na dohodak.

No njihov princip rada nije sasvim pristojan: često krivotvore dokumentaciju potrebnu za dobivanje kredita, što vam može stvarati probleme. Osim toga, kreditna agencija će naplatiti ogroman postotak za samu činjenicu dobivanja kredita.

Pitanje cijene

Banke nude mnogo kredita. Najveći od njih može ponuditi sljedeće uvjete:

• Rosbank. Daje zajam za kupnju nekretnine, opreme ili prijevoza, kao i nadopunu obrtnog kapitala ili renoviranje prostora do 40 milijuna rubalja. za razdoblje do 5 godina(provizija od 0,3% do 1,5% plus depozit). Stopa kredita od 12% do 16,5%.
• Banka "Petrocommerce". Ponude do 50 milijuna rubalja. za razdoblje do 10 godina. Stopa kredita - 12,5% , plus jamstvo Fonda za potporu kreditiranju malog gospodarstva.
• "Forabank". Ovdje se možete prijaviti ako imate vlastitu nekretninu i jamce za dobivanje kredita u iznosu od 14% godišnje za 10 godina i unutar 600 milijuna rubalja.
• Sberbank. Imaju Business Start program. Njegova je osobitost prijedlog za otvaranje franšiznog poslovanja. Banka izdaje iznos do 3 milijuna rubalja. po stopi od 1 7,5 – 18,5% . na 3,5 godine.

Pogledajte video o značajkama zajma za pokretanje malog poduzeća

Savjeti iskusnih zajmoprimaca

Za smanjenje kamate podignite kredit za pravnu osobu. Za banku nije važno kome dati kredit: poduzetniku, pojedincu ili LLC. Stoga nema potrebe fokusirati se na slogane poput “posebni krediti za samostalne poduzetnike”.

Banke u kategoriju "nepouzdanog zajmoprimca" ubrajaju samostalne poduzetnike i doo registrirane prije manje od 6 mjeseci. Utječu i prijave u ambulanti za droge, dospjeli krediti u drugim bankama, kaznena evidencija.

Odbijanje se može dobiti zbog dugova za plaćanje poreza, dugova naknada raznim proračunskim fondovima. Neplaćena obračunska dokumentacija i neisplata plaća zaposlenicima tvrtke neće govoriti dobro o vama.

Kako do državnog zajma?

Samo državne banke imaju pravo sudjelovati u takvom kreditiranju. Njihova odlika je pouzdanost.

U državnoj banci kamatna stopa nastoji ostati ista tijekom cijelog trajanja kredita.

Dobivanje državnog zajma moguće je pod vrlo povoljnim uvjetima ako možete računati na pogodnosti. Primjerice, za mlade obitelji kamate su niže, a rokovi kredita duži.

Ako se takav kredit ne otplaćuje na vrijeme, vraća se samo legalnim metodama. Nitko neće izvlačiti novac na silu, najveća opasnost je sudski postupak.

Potporna tijela

Državni i općinski fondovi danas djeluju u mnogim ruskim regijama.

Provode provjere projekata poduzetnika, daju im financijsku potporu, a financiraju i regionalne programe potpore.

Jamstveni fondovi i jamstveni fondovi pružaju pomoć pri kreditiranju davanjem jamstava i jamstava za kredite.

Uvjeti

Vodeće mjesto među bankama koje su spremne dati kredite za mala poduzeća pripada ruskoj Sberbank.Za dobivanje takvog kredita, u skladu s državnim programom kredita za mala poduzeća, od poduzetnika se očekuje minimalni paket dokumenata, a sredstva su osigurana u gotovini.

U sklopu državnog programa za kreditiranje malog poduzetništva očekuje se ispunjenje niza specifičnih zahtjeva:

• razdoblje dodijeljeno za razmatranje zahtjeva za kredit od datuma podnošenja dokumenata zajmoprimaca ne bi trebalo biti duže 8 dana;
• veličina osiguranog kreditnog sredstva nije ograničena;
• uvjeti kredita ne mogu biti duži od 3 godine;
• Za cjelokupan iznos kredita obvezno je dati jamstvo ili jamstva trećih osoba;
• mora se osigurati kolateral.

Dokumentacija

Svaka bankarska institucija postavlja svoje zahtjeve i zahtjeve za dobivanje kredita.

Približan popis dokumentacije koju pojedinačni poduzetnik treba prikupiti:

1. Kopija putovnice s registracijom na mjestu izdavanja zajma.
2. Kopija potvrde o državnoj registraciji.
3. Preslike dozvola za pravo bavljenja određenim vrstama djelatnosti.
4. Dokumentacija koja potvrđuje vaše obavljanje poslovnih aktivnosti (poslovni ugovori i sl.).
5. Ugovor o zakupu prostora na temelju lokacije vaše tvrtke.
6. Potvrde iz mirovinskog fonda i fonda obveznog obveznog zdravstvenog osiguranja.
7. Potvrda o poreznoj registraciji.
8. Popis imovine koja se nudi kao kolateral.
9. Dokumentacija koja potvrđuje vlasništvo nad nekretninom koja se daje u zalog.
10. Potvrda o nepostojanju tereta na založnoj nekretnini.
11. Potvrda o stanju zaliha u skladištu.
12. Potvrda o vjenčanju (razvodu) poduzetnika i suglasnost druge polovice za zalaganje imovine.

Je li ovo stvarno?

Državni zajam se može dobiti, ali kao i svaki drugi oblik kreditiranja ima niz nedostataka. Najznačajniji od njih je poteškoća u dobivanju. Procedura razmatranja podnesene prijave može potrajati prilično dugo, a nije činjenica da se može zajamčeno računati na pozitivan ishod.

Zahtjevi za mala poduzeća su pretjerani, potrebno je prikupiti veliki broj dokumenata. Visina potpore je pak ograničena pokazateljima „povećanja plaćanja poreza“.

Niti jedna tvrtka ne može predvidjeti kakva će biti određena godina za nju.

Između ostalog, stvar pogoršavaju i “kaznene mjere” za neispunjen plan razvoja poslovanja i nepodnošenje izvješća na vrijeme državnim potpornim tijelima.

Perspektiva malog poduzeća započetog kreditom

Danas su neki sektori malog poduzetništva nedovoljno razvijeni. Razlozi za to leže u potrebama takvog poslovanja, jer su za razvoj potrebni dugoročni i relativno jeftini krediti, budući da većina poduzetnika hitno mora zamijeniti tehnologije ili uvesti suvremenu opremu.

Upravo osiguranje novog poduzetništva kreditnim sredstvima podržava segment malog gospodarstva. Ovaj zajam postupno ga vodi na nove pozicije, potičući nastanak novih organizacija, pomažući razvoj postojećih, ali i doprinoseći njihovoj tehnološkoj obnovi.

Ukupne potrebe malih poduzeća za mikro kreditima iznose oko 200 milijardi rubalja, ali ruske organizacije koje pružaju financijske usluge poduzetnicima čine samo 1% tržišta.

Glavni problem razvoja malog poduzetništva u Ruskoj Federaciji je nedostatak financiranja. Tržišna ekonomija diktira svoje uvjete. Za uspješan razvoj malom poduzetništvu potrebna je potpora države, zahvaljujući kojoj su mala industrijska poduzeća, poduzetnici u inovativnim područjima i predstavnici trgovine uspjeli značajno poboljšati svoje financijske rezultate.

Dakle, kreditiranje malog poduzetništva djeluje kao sredstvo poboljšanja društvenog ozračja u državi, povećanja poduzetničkih resursa i općenito povećanja gospodarskog rasta.

Novi posao uvijek zahtijeva početni kapital za provedbu određenog poslovnog plana.

Dobro je kada budući poduzetnik ima određeni iznos dovoljan za provedbu svog projekta. Puno češće male tvrtke počinju od nule uzimajući kredit za početni kapital kod banke. Pogledajmo kako dobiti zajam za pokretanje male tvrtke od nule.

Svrhe za koje banka može izdati novac

Banka ima pravo izdati zajam pouzdanom zajmoprimcu za razvoj poslovanja.

Prema ustaljenoj praksi u ovom segmentu bankovnih proizvoda vjeruju se sljedeće namjene zaduživanja:

1. Hipotekarni ili građevinski zajam. Sve što novo poduzeće kupi kao imovinu može se dati u zalog banci: zemljište, zgrade, strukture. U pravilu se ova kategorija kredita izdaje s predujmom od oko 10-20% iznosa kredita. Osiguranje kolaterala postaje obvezni uvjet. Rok otplate je 5-15 godina.
2. Kupnja transporta i opreme. Zalog kredita je kupljeni transport i oprema. Poduzetnik će banci morati prenijeti 10-30% iznosa kredita kao predujam, ali ponekad i više. Rok otplate je 3-7 godina.
3. Novi investicijski projekt unutar postojećeg uspješnog poduzeća, proširenje poslovanja. Vjerodostojnost će biti potrebno potvrditi pokazateljima profitabilnosti poduzeća, kao i izvještajima o dobiti. Banka će najvjerojatnije tražiti dodatno jamstvo. Maksimalno razdoblje povrata je 10 godina.
4. Jamstvo sporazuma o trgovačkom ugovoru, odnosno zajam u obliku bankovne garancije za izvršenje državnog naloga. Banka pažljivo provjerava pouzdanost tvrtke i ispunjava zahtjev za kolateralom ili jamstvom. Rok otplate kredita ovisi o vremenu ispunjenja svih preuzetih obveza tvrtke (od 0,5 do 1 godine, odnosno do 3 godine). Postaje obvezan zahtjev za osiguranjem imovine i zalaganjem sve robe () koja je u optjecaju tvrtke.
5. Počnite od nule ili kupite franšizu. Poduzetnik mora pokazati poslovni plan, potvrditi vlastita ulaganja, te dati sigurnost u obliku pouzdanog jamstva. U pravilu, rok kredita ne prelazi 5 godina, a sam dužnik ima priliku, jednom tijekom trajanja kredita, uzeti kreditni odmor do 6 mjeseci, tijekom kojih će otplaćivati ​​samo kamate na kredit, ali ne i iznos glavnice kredita.

Bankarski programi

Usporedna analiza ponuda najvećih domaćih banaka za male poduzetnike pokazuje da se gospodarstvenicima nude vrlo različiti uvjeti za dobivanje kredita, među kojima svatko može izabrati program prema svojim mogućnostima.

Stol. Programi kreditiranja malih poduzeća u ruskim bankama od 1. srpnja 2016.

Zajam za male tvrtke od nule od države

Danas država gospodarstvenicima koji započinju novi posao od nule pruža tri glavne mogućnosti za dobivanje kredita, kao i jednu raspoređenu u prioritetnim sektorima gospodarstva (bespovratna sredstva).

Opcija 1. Mikrofinanciranje

Ministarstvo gospodarskog razvoja Ruske Federacije provodi državni program potpore malom poduzetništvu, u skladu s tim državnim programom, poduzetnik može dobiti novac za razvoj svog poslovanja putem Fonda za potporu malom poduzetništvu.

Ogranci Zaklade postoje u svakoj regiji, a sama Zaklada je neprofitna organizacija. Uspjeh u dobivanju državnog mikrozajma ovisi uglavnom o potpunosti dostavljenog paketa dokumenata.

Ministarstvo gospodarskog razvoja Ruske Federacije daje mikrokredite pod sljedećim uvjetima:

1. Iznos pozajmice od 50 do 1000 tisuća rubalja.(maksimalni iznos je određen za svaku regiju).
2. Rok povrata je 3-12 mjeseci.
3. Kamatna stopa se određuje za svaku regiju, u prosjeku - oko 10% godišnje.
4. Osiguranje kredita je: bankovna garancija, jamstvo, zalog.

Opcija 2. Jamstvo

Fond za potporu SMP (u ime države) je jamac prilikom dobivanja kredita poduzetniku u akreditiranim poslovnim bankama. Svaka takva banka s Fondom sklapa ugovor o suradnji u sklopu provedbe državnog programa potpore malom i srednjem poduzetništvu.

Da bi poduzetnik dobio kredit za otvaranje male tvrtke od Sberbank ili drugog, trebat će mu:

1. Obratite se svom lokalnom ogranku Fonda za potporu malim i srednjim poduzećima kako biste dobili popis banaka koje sudjeluju u državnom programu.
2. Odaberite odgovarajuću banku.
3. Predajte ovoj banci paket dokumenata.
4. Ukoliko banka odobri podneseni zahtjev, ishodite jamstvo Fonda za osiguranje kredita.

Stol. Prijedlozi ruskih banaka za kreditiranje malih i srednjih poduzeća u okviru državnog programa od 1. srpnja 2016.

Opcija 3. Bespovratni kredit od države

Najprivlačnija opcija za svakog gospodarstvenika je subvencija, jer taj novac ne treba vraćati.

Program se provodi putem Federalne službe za rad i zapošljavanje. Državne subvencije možete dobiti na sljedeće načine:

1. Prijavite se u svoj lokalni centar za zapošljavanje kao nezaposlena osoba. Ispunite obrazac u kojem naznačite da vam je potrebna pomoć Centra u organizaciji vlastitog posla.
2. Napravite psihološki test u Centru.
3. Potpišite ugovor s Državnom službom za zapošljavanje.
4. U skladu s uputom Centra proći obuku iz osnova poduzetništva.
5. Izradite poslovni plan i dostavite ga Centru.
6. Registrirajte poduzeće ili samostalnog poduzetnika na svoje ime.
7. Primite državnu subvenciju za poslovanje u banci.

Ova se subvencija može utrošiti u svrhe navedene u poslovnom planu. Ukoliko se utvrdi da je novac potrošen nenamjenski, subvenciju će morati vratiti u cijelosti. Za svaku potrošenu rublju morat ćete obračunati čekove, fakture i potvrde.

Ako je novi posao povezan s poljoprivredom, utjelovljenjem najnovijih dostignuća u znanosti ili tehnologiji, tada možete dobiti bespovratna sredstva - ciljana državna sredstva za mala poduzeća. Osobito se u ovlaštenim bankama izdaju onima koji svoj posao započinju od nule.

Okolnosti koje povećavaju šanse za dobivanje novca

Svaka banka koja je spremna izdati kredit za razvoj malog poduzeća odabire vlastitu shemu za rad s klijentima. Zahtjevi za zajmoprimce razlikuju se od banke do banke; oni sami odlučuju što treba predočiti i svakako će to reći podnositelju zahtjeva.

Ali postoje opći zahtjevi koji se odnose na veliku većinu kreditnih institucija.

Zajmoprimac će morati dokazati:

1. Vlasništvo nad nekretninama ili drugom vrijednom imovinom. Banka će ih izdati kao kolateral za kredit.
2. Nema drugih kredita niti dospjelih dugovanja.
3. Dostupnost jamstava od pojedinaca ili organizacija.

Ako banka pristane maloj tvrtki dati novac od nule bez ikakvih jamstava, to bi trebalo izazvati ozbiljne sumnje u pouzdanost te banke. Brojni zajmodavci zapravo izdaju novac bez jamstava, kompenzirajući svoje rizike visokim kamatama na izdane zajmove.

Dodatni čimbenici koji povećavaju povjerenje banke u potencijalnog zajmoprimca su:

1. Registracija u ovom mjestu.
2. Imati službeno registriran brak.
3. Zajmoprimac je mlađi od 45 godina.
4. Jamstva osoba s izvrsnom kreditnom poviješću.

Ako budući poduzetnik želi otvoriti novi posao u sustavu franšize, tada će banka najvjerojatnije pozitivno pozdraviti takav projekt. Jamci u takvim slučajevima su velike franšizne tvrtke, koje će nadzirati novi posao od samog početka.

Kada se ugovor sastavlja, u opasnosti su i banka i dužnik. Banka možda neće vratiti svoj novac, a zajmoprimac riskira preplatu kamate. Kako bi minimizirala rizik nevraćanja kredita, banka pažljivo provjerava sve klijente. Svatko tko želi otvoriti tvrtku od nule i za to dobiti novac od banke, trebao bi se pripremiti na inspekcije.

Kako bi osigurale pouzdanost potencijalnog zajmoprimca, banke koriste jednu od dvije najčešće metode:

1. Mišljenje stručnjaka. Daju ga stručnjaci kojima banka vjeruje. Proučavaju podatke o potencijalnom dužniku i donose subjektivnu odluku.
2. Bodovanje. Da bi se dobila procjena potencijalnog zajmoprimca, koristi se složeni algoritam matematičkih izračuna. Rezultat je mnogo objektivniji.

Temeljitost provjere izravno ovisi o tome koliki je iznos koji klijent zahtijeva. Prilikom razmatranja zahtjeva za veliki kredit, banka može proširiti paket dokumenata koje će zajmoprimac morati pripremiti za primanje novca.

Zahtjevi za zajmoprimce i tvrtke

Popis zahtjeva banke za budućeg zajmoprimca uvelike ovisi o tome tko je zajmoprimac.

Jedno je kada govorimo o postojećem poslu, koji se može ocijeniti prema nizu kriterija:

• profitabilnost;
• iznos dobiti primljene tijekom izvještajnih razdoblja;
• stope rasta;
• iznose poreznih odbitaka itd.

Ali što učiniti kada se poduzeće otvori od nule i nema nikakve pozadine njegovog poslovanja? U takvoj situaciji banka polazi od činjenice da se novac izdaje određenoj osobi - poduzetniku, pa prema njemu upućuje većinu zahtjeva. Ne provjeravaju se samo financijska solventnost i bračni status, stručnjaci kreditnog odjela "kopaju" mnogo dublje.

Zahtjevi se šalju svugdje gdje mogu doseći podaci o podnositelju zahtjeva:

• u porezni ured;
• baza podataka Ministarstva unutarnjih poslova o nekažnjavanosti;
• u mirovinski fond;
• onim organizacijama u kojima je zajmoprimac ikada radio;
• Također je potrebno provjeriti svoju kreditnu povijest u BKI.

Ovi podaci služe kao polazište hoće li banka proučiti poslovni plan ili će odmah odbiti zahtjev jer detektira znakove nepouzdanosti.

Postoji i niz zahtjeva za poslovanje:

1. Poslovni plan. Trebao bi biti što transparentniji i stvarniji. Banka mora vidjeti da će budući posao odmah početi raditi i donositi dobit. Dugoročno ulaganje nije dobra ideja jer je kratko razdoblje povrata najbolja karakteristika predloženog poslovnog modela.
2. Sigurnost imovine. Malo je vjerojatno da će banka izdati zajam protiv "praznog obračuna". Poslovni čovjek treba negdje pokrenuti posao, osigurati sebi i budućim zaposlenicima radna mjesta i sredstva za proizvodnju, a ako treba sve kupiti, onda će trebati osigurati jak kolateral (nekretninu). Drugim riječima, poduzetnik koji ne posjeduje značajnu imovinu ili neće dobiti kredit ili će se od njega tražiti da nađe vrlo respektabilne jamce.

Nakon proučavanja kandidature zajmoprimca i njegovog poslovnog plana, budući zajmodavac trebao bi dobiti odgovore na pitanja:

1. Koliko je potrebno i što će se na to potrošiti.
2. Kako će teći financiranje?Cjelokupni iznos bit će jednokratno ili periodično.
3. Kakva je buduća dobit, kao i redovitost njenog primitka.
4. Može li budući posao svojim prihodom pokriti otplatu kredita?
5. Koliko će poduzetnik zaraditi, uzimajući u obzir mjesečne uplate?
6. Je li moguć drugi razvoj ovog projekta?

Paket dokumenata

Potpuni popis dokumenata koje je potrebno dostaviti tijekom procesa pregovora i u fazi podnošenja zahtjeva za kredit ovisi o banci.

Ali minimalni paket nužno se sastoji od sljedećih papira:

1. Putovnica poslovnog čovjeka.
2. Potvrda o registraciji kao samostalni poduzetnik.
3. Ako postoji, onda licence za pravo bavljenja određenom vrstom djelatnosti.
4. Najnovija porezna prijava.
5. Svi postojeći ugovori s kupcima i dobavljačima.
6. Jamstvena pisma jamaca.
7. Potvrde o vlasništvu nad nekretninama koje će se koristiti u provedbi poslovnog plana.
8. Ugovori o najmu prostora, prijevoza i druge imovine.
9. Poslovni plan.
10. Dokumenti o vlasništvu nad nekretninom koja će se koristiti kao kolateral za zajam.
11. Prijava prema obrascu banke.

Ako ste odbijeni, što učiniti i kamo ići

Nakon što dobijete odbijenicu od određene banke, nemojte odmah odustati i pretpostaviti da je ta odluka konačna, te da vam druge banke sigurno neće dati novac. To najčešće nije slučaj. Naravno, ne govorimo o "ekstremnim" slučajevima kada je banka odbila zbog kriminalne prošlosti ili loše kreditne povijesti potencijalnog zajmoprimca.

Teško je ovdje nešto ponuditi, jer će se, najvjerojatnije, kada kontaktirate druge banke, povijest samo ponoviti. Inače, svaki zahtjev banke u vezi s određenom osobom BKI-u se tamo obavezno evidentira. Ubuduće će ova statistika biti vidljiva svakoj drugoj banci koja zatraži podatke o građaninu.

Previše zahtjeva izravno će značiti da je bilo ponovljenih pokušaja dobivanja zajma i ponovljenih odbijanja da se isti da.

Također je važno napomenuti da neće biti moguće prisiliti zaposlenike banke da izgovore razlog odbijanja. Ne postoji takav zahtjev u zakonu. Međutim, možete, naravno, pokušati. Možete pitati što je uzrokovalo.

Možda će se dati odgovor, i to istinit, a ne formalan odgovor. Ovi podaci uvelike će vam pomoći da trezveno procijenite svoje šanse u narednim pokušajima dobivanja kredita.

Pa ipak, postoje dva prava načina za dobivanje kredita nakon odbijanja banke:

1. Kontaktirajte brokera. Posrednik će se raspitati i na temelju konkretnih uvjeta pronaći najbolju ponudu. On će uzeti u obzir traženi iznos zajma, podatke o zajmoprimcu, trenutne ponude banaka, a zatim pomoći u dobivanju popusta na procjenu kolaterala. Za uspješno rješavanje zadatka klijenta broker dobiva nagradu u iznosu od 1-15% iznosa kredita.
2. Nebankarski kredit. Postoje i druge organizacije na tržištu koje imaju pravo izdavati zajmove. Kamate su znatno veće, rokovi otplate kredita kraći, a iznosi kredita manji.

Za zajmoprimce koji žele primiti potreban iznos za otvaranje novog posla, važno je započeti s glavnom stvari - napisati poslovni plan. Zatim je važno odrediti tko će izdati zajam: sam autor projekta ili, recimo, partner.

U nekim slučajevima ima smisla uključiti poslovnog čovjeka s već uspostavljenom reputacijom u partnerstvo kako bi se zajamčilo dobivanje kredita. Postoje mnoge banke u zemlji koje daju novac za pokretanje ili razvoj poslovanja.

Uvjeti u svakoj od njih su drugačiji. Možete potrošiti puno vremena pokušavajući dobiti zajam bez uspjeha ili, naprotiv, dobivajući ga prvi put. Uspjeh uvelike ovisi o razini i temeljitosti poslovne pripreme za pregovore s bankom.